财务健康的十个步骤
一些能够帮助您掌控财务状况的建议。
重点信息
- 编制预算并寻找调整支出的方法。
- 了解在危机中能帮助您的资源。
- 先偿还利息最高的债务，并尽可能降低利率。
- 储备能够应付紧急情况和意外开支的钱（3 至 6 个月的开支。）
- 了解您的储蓄情况和退休需求，并进行相应的投资。
- 利用遗产规划、遗嘱及保险保护自己和家人。
- 定期（至少每年一次）对您的财务健康状况进行全面审查。
无论您处于人生的哪一阶段，为了保持财务健康，都要尽可能地多储蓄、减少债务、为突发事件做好准备，以及为您的未来做好计划。以下几个建议能够让您在今年掌控自己的财政状况。请制定计划，定期（至少每年一次）重复这些步骤。
编制预算
预算不一定是令人望而生畏或不知所措的；相反，您可以通过简单的方法来分配储蓄和支出。 以下几个建议能够帮助您维持必要开支和短期储蓄之间的平衡，同时确保为退休后的生活储蓄足够的钱。
1. 了解自己的收入和支出，并编制预算。然后，您可以做出折中的决定，找到方法调整预算，以实现自己的目标。列出您的基本开支（住房、食品杂货等）、可自由支配的开支（餐厅用餐、订阅服务等）、债务（信用卡欠款余额、贷款等）和储蓄目标。
2. 遵循 50/10+/5 的准则。一般应该考虑将基本开支限制在实发工资的 50% 以内，按照至少 10% 的税前收入比例为退休进行储蓄（包括所有的雇主供款），并尽量将 5% 的税后收入用于短期储蓄，以应对意外开支，如房屋修缮或汽车维修。了解您的退休需求，并据此分配部分剩余收入（详见下文“储蓄”部分的建议）。
3. 了解在危机中有可能帮到您的资源。自然灾害、流行病、紧急支出和工资损失等事件都会对您的财务状况产生重大的破坏性影响。可能有一些计划可以帮助您缓解财务方面的压力和烦恼，如失业援助、救灾计划和紧急补助金、退休计划贷款/困难提款（hardship withdrawals），以及政府的刺激援助或奖励。寻求帮助并查找您可以获得的支持。
管理债务
摆脱债务可能是痛苦的过程，但是大有益处；所有为过去的支出承担的利息都可以节省下来， 以备来日之需。以下几个建议能够帮助您确定还款优先级，从而更快地还清债务。
4. 查找较低的利率。您通常可以将贷款再融资，或用利率较低的产品偿还信用卡欠款余额，有时在促销期内可以享受零利率。可以自己计算一下或寻求帮助：把所有的债务和欠款金额、每月还款额和利率列成清单。然后，您可以考虑还款的优先级，先偿还数额最大、 利率最高的债务，从而尽可能多地储蓄。
5. 偿还高于信用卡和网上/手机贷款最低还款额的金额。如果只支付最低还款额，您可能会负债多年。在某些情况下，欠款余额实际上可能会增加而不是减少。通过减少非必要的消费、13 薪/假期奖金等来源，尽量找出一些多余的现金，额外偿还信用卡的欠款。
6. 为紧急情况及意外开支储备资金。准备好应急资金可以避免进一步举债。遇到生病或房屋大修之类的紧急情况，已经够糟了。但如果没有做好财务上的准备，只会让事情变得更糟。一个有效的通用原则是要准备足以支付 3 到 6 个月基本开支的存款。应急资金的投入可以视为每个月的定期账单，直至积累到足够的金额。
储蓄
想想您未来的愿望和需求，您可能会有很多储蓄目标。您可能正在计划或正在考虑结婚、买房和组建家庭、度假、策划孩子的婚礼，或临近退休。无论您处于人生的哪个阶段，了解您需要存多少钱，并努力实现储蓄目标，能够推动您朝着正确的方向前进。
7. 储蓄时要考虑自己的风险承受能力和投资期限。对于可能需要在几个月后动用的短期储蓄，比如应急资金，以现金储蓄可能是一个不错的选择。对于长期储蓄，可以选择其他类型的账户和投资工具，不过它们可能会带来更多的风险。在选择储蓄方式时，应该考虑您的储蓄目标、投资期限及风险承受能力。考虑采用专业的投资/财务建议来帮助您做出决定，并经常查看您的投资。
8. 无论您是年轻人还是老年人，您都需要为退休投资。我们估计，个人可能需要按照大约 30% - 50% 的退休前收入比例，从储蓄中提款，作为社会保障金的补充。利用任何现有的节税储蓄项目，例如雇主赞助的计划，您的雇主可能也会为此供款。尽早开始、持续储蓄以及明智投资都很重要。个人可能需要储蓄 10% 以上的税前工资，以达到退休收入的目标，所以采取措施来实现这个目标吧。
财务保障
您努力地工作，拥有了现在的一切，因此保护这一切至关重要。通过人寿保险和遗产规划等工具，您可以让自己和所爱的人没有后顾之忧。
9. 制定遗产计划和遗嘱。虽然文件和名称因国家而异，但基本概念是一样的，都是为了确保您以书面形式说明当自己过世后，希望如何安排遗体和财产，并允许他人在您丧失行为能力时做出医疗/财务决定。合适的文件有助于在必要的时候简化法律/税务问题。
10. 购买足够的人寿保险、重疾险和残疾保险。如果您意外去世，人寿保险可以为您的家人弥补收入损失，并解决其他财务问题。此外，如果您不幸身残，残疾保险能够帮助您弥补收入损失。这些措施都能够为您和您的受抚养人提供保障。
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