实现财务健康的十个步骤

一些帮助您掌控财务的实用建议。

关键要点

制定预算，并寻找调整支出的方式。
了解可在危机中为您提供帮助的资源。
建议您首先偿还利率最高的债务，并尽可能寻找利率较低的选项。
储备能够应付紧急情况和意外开支的钱（3 至 6 个月的开支）。
了解您的储蓄和退休需求，并据此进行投资。
通过遗产计划、遗嘱和保险，保护您和家人。
请定期对您的财务健康进行全面检查（至少每年一次）。

无论您处于人生的哪一阶段，为了保持财务健康，都要尽可能地多储蓄、减少债务、为突发事件做好准备，以及为您的未来做好计划。以下是一些注意事项，让您在今年掌握自己的财务状况。请制定计划，定期（至少每年一次）重复这些步骤。

制定预算

预算规划无需令人望而生畏；您可以制定简单的储蓄与支出方法。请参考以下建议，帮助您在基本支出与短期储蓄之间取得平衡，同时确保您为退休储蓄足够的资金。

1. 了解您的收入和支出情况，并制定预算。然后，您就可以做出折中的决定，找到方法调整预算，实现您的目标。列出您的基本支出（住房、食品杂货等）、自由支配开支（餐厅消费、订阅服务等）、债务（信用卡欠款、贷款等）和储蓄目标。

2. 考虑坚持 10+/<60/<30/10+ 框架。一般来说，您应考虑将税前收入的至少 10%（包括雇主的任何缴款）用于退休储蓄，将必要支出限制在实得收入的 60%，将可自由支配的支出限制在实得收入的 30%，并争取将实得收入的至少 10% 用于支付房屋或汽车修理等意外支出的短期储蓄。了解您的退休需求，并相应地分配部分剩余收入（更多考虑因素见下文“储蓄”部分）。

3. 了解可在危机中为您提供帮助的资源。自然灾害、疫情、紧急开支和工资损失等情况，都会对您的财务状况造成重大且破坏性的影响。可能有一些项目可以帮助缓解您的财务压力和担忧，例如失业援助、灾害救济项目和紧急补助、退休计划贷款/困难提取，以及政府刺激援助或激励措施。寻求帮助，并了解有哪些支持可供您使用。

管理债务

摆脱债务可能会很艰难，但回报丰厚；您原本为过去支出所支付的利息，现在可以省下来用于您的未来。以下是一些可帮助您设定偿还债务的优先次序并更快还清债务的注意事项。

4. 寻找较低的利率。您通常可以为贷款进行再融资，或将信用卡余额转到利率较低的产品上，有时在促销期内利率可低至 0%。您可以自己计算，或寻求帮助，列出您的所有债务及欠款金额、每月还款额和利率。然后，您就可以从价值最高、利率最高的债务入手，优先考虑在哪些方面实现最大程度的开支节省。

5. 信用卡和在线/移动贷款的还款金额应高于最低还款额。仅支付最低还款额可能会让您多年负债，而且在某些情况下，余额实际上可能不减反增。尝试通过减少非必要支出，以及利用第 13 个月工资/假期奖金等资金来源，腾出闲钱来额外偿还信用卡欠款。

6. 备有资金，应对紧急情况和计划外支出。建立应急基金可以帮助您避免陷入更多债务。疾病或房屋大修等紧急情况已经够糟糕了，如果没有做好财务准备，情况只会更糟。一般来说，应预留足够的储蓄，以支付 3 至 6 个月的基本开支。将应急基金的缴款视为每月的固定账单，直到有足够的积累。

储蓄

考虑一下您未来的愿望和需求；您可能有很多需要为之储蓄的目标。您可能正在规划或考虑结婚、购房和组建家庭、度假、规划子女的婚礼，或临近退休。无论您处于人生的哪个阶段，了解您需要储蓄多少资金并朝着储蓄里程碑努力，都可以帮助您保持正轨。

7. 储蓄时，请考虑您的风险承受能力和时间跨度。对于短期储蓄目标，如果您可能在几个月内需要用到这笔钱，例如应急储蓄，以现金形式储蓄可能是不错的选择。对于长期储蓄，还有其他类型的账户和投资工具可供选择，但它们可能承担更多风险。在决定储蓄方式时，您应考虑自己的储蓄目标、时间跨度和风险承受能力。建议寻求专业的投资/财务建议来帮助您做出决策，并定期检查您的投资。

8. 无论年龄大小，都要为退休进行投资。我们估计，个人可能需要将退休前收入的约 30% 到 50% 设定为来自储蓄，以补充社会保障福利。利用任何现有的税务高效型储蓄计划，例如雇主赞助的计划，其中您的雇主也可能会缴款。尽早开始、持续储蓄并明智投资非常重要。个人可能需要将税前工资的 10% 以上用于储蓄，才能达到目标退休收入，因此请采取措施实现这一目标。