Diez pasos hacia el bienestar financiero
Algunas ideas que le ayudarán a mantener el control de sus finanzas.
Conclusiones clave
- Elabore un presupuesto y busque maneras de ajustar sus gastos.
- Conozca los recursos que pueden ayudarlo en una crisis.
- Considere cancelar primero la deuda con la tasa de interés más alta y busque tasas de interés más bajas cuando sea posible.
- Ahorre para emergencias y gastos no planificados (de 3 a 6 meses de gastos).
- Comprenda sus necesidades de ahorros y jubilación e invierta en consecuencia.
- Protéjase y proteja a su familia con un plan patrimonial, un testamento y seguros.
- Revise su bienestar financiero de forma integral con regularidad (al menos una vez al año).
Cualquiera que sea la etapa de su vida, el bienestar financiero generalmente consiste en ahorrar todo lo que pueda, minimizar las deudas, prepararse para lo inesperado y contar con un plan para su futuro. Estas son algunas consideraciones para hacer de este el año en el que tome el control de sus finanzas. Planee repetir este ejercicio con regularidad, al menos una vez al año.
Elaboración de un presupuesto
La elaboración de presupuestos no tiene por qué ser aterradora ni abrumadora; en cambio, puede crear un método simple para sus ahorros y sus gastos. Use las consideraciones a continuación para ayudarse a equilibrar los gastos esenciales con los ahorros a corto plazo, al tiempo que se asegura de ahorrar lo suficiente para su jubilación.
1. Sepa cuánto está ganando y gastando, y cree un presupuesto. Entonces, puede hacer ciertos compromisos y hallar maneras de ajustar su presupuesto para alcanzar sus metas. Haga una lista de sus gastos esenciales (vivienda, comestibles, etc.), gastos discrecionales (restaurantes, servicios por suscripción, etc.), deudas (saldos de tarjetas de crédito, préstamos, etc.) y metas de ahorro.
2. Considere ceñirse al marco 10+/<60/<30/10+. En general, considere la posibilidad de ahorrar al menos el 10 % de sus ingresos brutos para la jubilación (incluida cualquier contribución del empleador), limitar los gastos esenciales a un máximo del 60 % de sus ingresos netos, limitar los gastos discrecionales a un máximo del 30 % de sus ingresos netos y trate de ahorrar al menos el 10 % de sus ingresos netos para cubrir ahorros a corto plazo para gastos imprevistos, como reparaciones de la casa o del automóvil. Comprenda sus necesidades para la jubilación y asigne en consecuencia parte de sus ingresos restantes (consulte la sección “Ahorros” a continuación para obtener más información).
3. Busque recursos que puedan serle útiles durante una crisis. Factores tales como las catástrofes naturales, las pandemias, los gastos de emergencia y la pérdida de ingresos pueden tener un importante efecto perjudicial en sus finanzas. Podría haber programas que contribuyan a reducir sus dificultades financieras y su preocupación, como el subsidio por desempleo, subsidios de emergencia y programas de ayuda por catástrofes, préstamos/retiros de planes de jubilación por dificultades económicas y ayudas e incentivos de estímulo económico del gobierno. Busque ayuda e investigue qué tipos de asistencia tiene a su disposición.
Administración de deudas
Desendeudarse puede ser doloroso, pero gratificante; el dinero que antes destinaba al pago de intereses sobre gastos pasados puede, en cambio, ahorrarse para su futuro. Estas son algunas consideraciones para ayudarle a establecer prioridades y cancelar sus deudas más rápidamente.
4. Busque tasas de interés más bajas. A menudo puede refinanciar préstamos o transferir saldos de tarjetas de crédito a productos con tasas de interés más bajas, a veces de 0 % durante un período promocional. Haga los cálculos usted mismo o busque ayuda: haga una lista de todas sus deudas y los montos adeudados, los pagos mensuales y las tasas de interés. Luego puede priorizar dónde lograr el máximo ahorro, comenzando por las deudas de mayor valor y con las tasas de interés más altas.
5. Pague más que el mínimo de las tarjetas de crédito y los préstamos pedidos en línea o por aplicaciones móviles. Pagar solo el mínimo puede dejarlo endeudado durante años y, en algunos casos, el saldo puede incluso aumentar en lugar de disminuir. Trate de encontrar dinero extra para hacer pagos adicionales a la tarjeta de crédito, por ejemplo, al reducir los gastos opcionales y usar el aguinaldo o las bonificaciones por vacaciones.
6. Tenga dinero disponible para emergencias y gastos no planificados. Tener un fondo para emergencias podría ayudarle a evitar contraer más deudas. Una emergencia, como una enfermedad o una reparación importante de la casa, ya es bastante mala, pero no estar preparado financieramente solo puede empeorar las cosas. Una consideración general es tener ahorrado lo suficiente para cubrir de tres a seis meses de gastos esenciales. Piense en las contribuciones al fondo de emergencia como una factura regular cada mes, hasta que se acumule lo suficiente.
Ahorros
Piense en sus aspiraciones y necesidades futuras; probablemente tenga muchas metas para las que ahorrar. Tal vez esté planeando su casamiento o pensando en casarse, comprar una casa y formar una familia, tomar unas vacaciones, planificar la boda de un hijo o acercarse a la jubilación. Independientemente de la etapa de la vida en la que se encuentre, saber cuánto necesita ahorrar y trabajar para alcanzar metas de ahorro puede ayudarle a mantenerse en el camino correcto.
7. Considere su tolerancia al riesgo y su horizonte temporal al ahorrar. Para metas de ahorro a corto plazo para las que podría necesitar el dinero en unos meses, como un fondo de emergencia, ahorrar en efectivo puede ser una buena opción. Para los ahorros a largo plazo, hay otros tipos de cuentas y vehículos de inversión disponibles, aunque pueden conllevar más riesgo. Debe considerar sus metas de ahorro, su horizonte temporal y su tolerancia al riesgo para decidir dónde ahorrar. Considere la posibilidad de recurrir a asesoramiento profesional en materia de inversiones o finanzas para ayudarle a tomar decisiones y revise sus inversiones con frecuencia.
8. Invierta para su jubilación, sin importar si es joven o mayor. Estimamos que las personas podrían necesitar aspirar a que entre el 30 % y el 50 % de sus ingresos previos a la jubilación provengan de ahorros para complementar sus prestaciones de seguridad social. Aproveche cualquier programa de ahorro fiscalmente eficiente que exista, como los planes patrocinados por el empleador, en los que su empleador también podría estar realizando aportes. Empezar pronto, ahorrar de forma constante e invertir con sabiduría es importante. Es posible que las personas necesiten ahorrar más del 10 % de su salario antes de impuestos para alcanzar los ingresos de jubilación deseados, así que tome medidas para lograr ese objetivo.
Protección
Se ha esforzado mucho para construir todo lo que tiene, por eso es importante preservarlo, con herramientas como seguros de vida y planificación patrimonial, por su tranquilidad y la de sus seres queridos.
9. Elabore un plan patrimonial y un testamento. Si bien los documentos y los nombres pueden variar de un país a otro, los conceptos básicos son los mismos: asegurarse de haber expresado por escrito qué desea hacer con sus restos y su patrimonio en caso de fallecer, y permitir a otras personas tomar decisiones médicas o financieras en caso de que usted no esté en condiciones de hacerlo. Tener ya preparados los documentos apropiados puede contribuir a simplificar problemas legales o fiscales cuando llegue el momento.
10. Adquiera seguros de vida, por enfermedad grave y por discapacidad adecuados. El seguro de vida puede ayudar a su familia a reemplazar los ingresos que deje de recibir y a enfrentar otros gastos si usted fallece de forma repentina. Asimismo, el seguro por discapacidad le ayudará a reemplazar los ingresos que deje de recibir en caso de sufrir una discapacidad. Todos estos seguros protegen al titular y a las personas que tiene a cargo.
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