Dziesięć kroków do osiągnięcia komfortu finansowego
Pomysły, dzięki którym zachowasz kontrolę nad swoimi finansami.
Najważniejsze wnioski
- Sporządź budżet i poszukaj sposobów na dostosowanie wydatków.
- Poznaj zasoby, które mogą pomóc w sytuacji kryzysowej.
- Rozważ spłatę w pierwszej kolejności zadłużenia o najwyższym oprocentowaniu, a w miarę możliwości szukaj niższego oprocentowania.
- Oszczędzaj na sytuacje awaryjne i nieplanowane wydatki (odłóż tyle, aby wystarczyło Ci na 3–6 miesięcy).
- Poznaj swoje potrzeby w zakresie oszczędności i emerytury i inwestuj odpowiednio.
- Chroń siebie i swoją rodzinę dzięki planowi sukcesji majątkowej, testamentowi i ubezpieczeniu.
- Dokonuj regularnie pełnego przeglądu swojego komfortu finansowego (co najmniej raz w roku).
Niezależnie od etapu życia, komfort finansowy polega przede wszystkim na oszczędzaniu jak najwięcej, minimalizowaniu zadłużenia, przygotowaniu się na nieprzewidziane zdarzenia i posiadaniu planu na przyszłość. Oto kilka kwestii do rozważenia, które pomogą Ci w tym roku przejąć kontrolę nad swoimi finansami. Planuj regularne powtarzanie tego ćwiczenia – co najmniej raz w roku.
Wyświetl wszystko Zamknij wszystko
Budżetowanie
Budżetowanie nie musi być przerażające ani przytłaczające – wprost przeciwnie, można przyjąć proste podejście do oszczędzania i wydawania. Skorzystaj z poniższych wskazówek, aby zachować równowagę między niezbędnymi wydatkami a oszczędnościami krótkoterminowymi, jednocześnie dbając o to, by zaoszczędzić dość pieniędzy na emeryturę.
1. Dowiedz się, ile zarabiasz i wydajesz, oraz utwórz budżet. Gdy już będziesz to wiedzieć, będzie Ci o wiele łatwiej podjąć odpowiednie decyzje i tak dostosować budżet, aby zrealizować swoje cele. Sporządź listę swoich niezbędnych wydatków (opłaty za mieszkanie, artykuły spożywcze itp.), wydatków uznaniowych (restauracje, usługi subskrypcyjne itp.), zadłużenia (salda kart kredytowych, pożyczki itp.) oraz celów oszczędnościowych.
2. Trzymaj się schematu 10+/<60/<30/10+. Generalnie oszczędzaj na emeryturę co najmniej 10% swojego dochodu przed opodatkowaniem (w tym wszelkie składki pracodawcy), ogranicz podstawowe wydatki do maksymalnie 60% dochodu netto, ogranicz wydatki uznaniowe do co najwyżej 30% dochodu netto oraz dąż do zaoszczędzenia co najmniej 10% dochodu netto na krótkoterminowe oszczędności na nieoczekiwane wydatki, takie jak naprawa domu lub samochodu. Zrozum swoje potrzeby emerytalne i odpowiednio przydziel część pozostałych dochodów (patrz sekcja „Oszczędności” poniżej, aby uzyskać dalsze wskazówki).
3. Poznaj pomocne zasoby, z których możesz skorzystać w sytuacji kryzysowej. Pewne sytuacje, takie jak katastrofy naturalne, pandemie, wydatki awaryjne i utrata wynagrodzenia, mogą mieć znaczący i negatywny wpływ na Twoje finanse. W takich przypadkach możesz skorzystać z programów wsparcia finansowego, np. zasiłków dla bezrobotnych, świadczeń dla ofiar katastrof i funduszy nadzwyczajnych, pożyczek w ramach planu emerytalnego / wypłat awaryjnych oraz rządowej pomocy lub zachęt. Szukaj pomocy i sprawdź, z jakiego wsparcia możesz skorzystać.
Zarządzanie zadłużeniem
Wychodzenie z zadłużenia może być trudne, ale opłacalne; pieniądze wydawane na spłatę odsetek od wcześniejszych wydatków mogą być zamiast tego odkładane na przyszłość. Oto kilka kwestii, które pomogą Ci ustalić priorytety i szybciej spłacić zadłużenie.
4. Poszukaj niższego oprocentowania. Często możesz refinansować pożyczki lub przenieść zadłużenie na kartach kredytowych do produktów z niższym oprocentowaniem, czasami nawet 0% przez okres promocyjny. Oblicz to samodzielnie lub skorzystaj z pomocy – zrób listę wszystkich swoich długów, kwot do spłaty, miesięcznych rat i ich oprocentowania. Następnie możesz tak ustalić priorytety, aby uzyskać maksymalne oszczędności, zaczynając od długów o najwyższej wartości i najwyższym oprocentowaniu.
5. Spłacaj więcej niż wynosi kwota minimalna na kartach kredytowych i pożyczkach internetowych/mobilnych. Spłacanie wyłącznie kwoty minimalnej może pozostawić Cię w zadłużeniu na lata, a w niektórych przypadkach saldo może wręcz wzrosnąć, zamiast się zmniejszyć. Postaraj się znaleźć dodatkowe środki na wyższe spłaty zadłużenia karty kredytowej, ograniczając wydatki uznaniowe i wykorzystując takie źródła jak trzynasta pensja / premia urlopowa.
6. Zadbaj o środki na sytuacje awaryjne i nieplanowane wydatki. Posiadanie funduszu awaryjnego może pomóc Ci uniknąć dalszego zadłużania się. Sytuacja awaryjna, taka jak choroba lub poważny remont domu, jest wystarczająco trudna, ale brak przygotowania finansowego może tylko pogorszyć sprawę. Rozważ zgromadzenie oszczędności pozwalających pokryć od 3 do 6 miesięcy niezbędnych wydatków. Wpłaty na fundusz awaryjny należy traktować jak stały miesięczny rachunek, aż do osiągnięcia odpowiedniego poziomu oszczędności.
Oszczędności
Pomyśl o swoich przyszłych aspiracjach i potrzebach — prawdopodobnie masz wiele celów oszczędnościowych. Być może planujesz lub zastanawiasz się nad ślubem, kupnem domu i założeniem rodziny, wyjazdem na wakacje, planowaniem ślubu dziecka lub zbliżającą się emeryturą. Niezależnie od etapu życia, na jakim jesteś, świadomość tego, ile trzeba oszczędzać, oraz dążenie do osiągania kolejnych celów oszczędnościowych mogą pomóc Ci trzymać się właściwego kursu.
7. Oszczędzając, weź pod uwagę swoją tolerancję ryzyka i horyzont czasowy. W przypadku krótkoterminowych celów oszczędnościowych, gdy pieniądze mogą być potrzebne za kilka miesięcy, np. na fundusz awaryjny, dobrym rozwiązaniem może być trzymanie oszczędności w gotówce. W przypadku oszczędności długoterminowych dostępne są inne rodzaje kont i instrumentów inwestycyjnych, choć mogą one wiązać się z większym ryzykiem. Podejmując decyzję o tym, gdzie oszczędzać, weź pod uwagę swoje cele oszczędnościowe, horyzont czasowy i tolerancję ryzyka. Rozważ skorzystanie z profesjonalnej porady inwestycyjnej/finansowej, aby pomóc sobie w podejmowaniu decyzji, i często weryfikuj swoje inwestycje.
8. Inwestuj na emeryturę bez względu na to, ile masz lat. Szacujemy, że osoby indywidualne mogą potrzebować dodatkowych oszczędności, aby uzupełnić świadczenia z systemów publicznych – na poziomie około 30%–50% dochodu sprzed przejścia na emeryturę. Korzystaj z wszelkich dostępnych efektywnych podatkowo programów oszczędnościowych, takich jak programy sponsorowane przez pracodawcę, do których pracodawca również może dokładać składki. Wczesne rozpoczęcie oszczędzania, regularność oraz rozsądne inwestowanie są ważne. Aby osiągnąć zakładany dochód na emeryturze, osoba fizyczna może potrzebować odkładać ponad 10% wynagrodzenia brutto, dlatego warto podjąć kroki, by osiągnąć ten cel.
Zabezpieczenie
Ciężko pracujesz, aby zdobyć to, co masz, dlatego warto zabezpieczyć swój majątek, korzystając z takich narzędzi jak ubezpieczenia na życie i plan sukcesji majątkowej, oraz zatroszczyć się o swój spokój i bezpieczeństwo bliskich.
9. Sporządź plan sukcesji majątkowej i testament. Chociaż dokumenty i nazwy różnią się w zależności od kraju, zasadnicza koncepcja pozostaje taka sama. Chodzi o to, aby na piśmie złożyć dyspozycje dotyczące majątku na wypadek swojej śmierci, a także aby umożliwić innym osobom podejmowanie decyzji medycznych/finansowych, jeżeli stracisz zdolność prawną. Sporządzenie niezbędnych dokumentów zawczasu może ułatwić kwestie prawne/podatkowe, gdy zachorujesz lub umrzesz.
10. Wykup odpowiednie ubezpieczenie na życie, od chorób śmiertelnych i niezdolności do pracy. Ubezpieczenie na życie może pomóc rodzinie zastąpić utracony dochód i zrealizować inne cele finansowe w przypadku Twojej niespodziewanej śmierci. Ponadto ubezpieczenie od niezdolności do pracy pozwoli Ci zastąpić utracone przychody, jeżeli doznasz trwałego uszczerbku na zdrowiu. Wszystkie takie rozwiązania zabezpieczają Ciebie i osoby pozostające na Twoim utrzymaniu.
976566.2.1