Dziesięć kroków do osiągnięcia komfortu finansowego
Wskazówki, dzięki którym zachowasz kontrolę nad swoimi finansami.
Kluczowe wnioski
- Sporządź budżet i szukaj sposobów na ograniczenie wydatków.
- Poznaj pomocne zasoby, z których możesz skorzystać w kryzysie.
- Najpierw spłać najwyżej oprocentowane zadłużenie, a jeżeli to możliwe postaraj się o obniżenie oprocentowania.
- Oszczędzaj na sytuacje awaryjne i nieplanowane wydatki (odłóż tyle, aby wystarczyło Ci na 3–6 miesięcy).
- Określ swoje potrzeby w zakresie oszczędności oraz emerytury i poczyń odpowiednie inwestycje.
- Zabezpiecz siebie i swoją rodzinę poprzez plan sukcesji majątkowej, testament i ubezpieczenie.
- Regularnie (przynajmniej raz do roku) dokonuj przeglądu swojej sytuacji finansowej.
Bez względu na to, na jakim etapie życia jesteś, aby osiągnąć komfort finansowy, musisz oszczędzać jak najwięcej, ograniczać zadłużenie, przygotowywać się na niespodziewane i mieć plan na przyszłość. Oto kilka wskazówek, dzięki którym w tym roku przejmiesz kontrolę na swoimi finansami. Postaraj się regularnie powtarzać to ćwiczenie (przynajmniej raz do roku).
Wyświetl wszystko Zamknij wszystko
Budżetowanie
Sporządzanie budżetu nie musi być przytłaczające ani przerażające. W ten sposób możesz opracować proste podejście do oszczędzania i wydawania. Skorzystaj ze wskazówek poniżej, aby zrównoważyć niezbędne wydatki krótkoterminowymi oszczędnościami, a jednocześnie zadbać o to, by odłożyć dość pieniędzy na emeryturę.
1. Sprawdź, ile zarabiasz i wydajesz, a następnie sporządź budżet. Wtedy możesz podjąć odpowiednie decyzje i dopracować budżet, aby osiągnąć swoje cele. Wypisz swoje niezbędne wydatki (na mieszkanie, jedzenie itp.), wydatki uznaniowe (restauracje, usługi subskrypcyjne itp.), raty na spłatę zadłużenia (karty kredytowe, pożyczki itp.) oraz cele oszczędnościowe.
2. Stosuj zasadę 50/10+/5. Zasadniczo postaraj się ograniczyć niezbędne wydatki do maksymalnie 50% wynagrodzenia netto, staraj się oszczędzać na emeryturę co najmniej 10% przychodu przed opodatkowaniem (uwzględniając składki opłacane przez pracodawcę) i staraj się odkładać 5% wynagrodzenia netto, aby pokrywać nieoczekiwane wydatki, takie jak naprawy samochodu i remonty w domu. Przeanalizuj swoje potrzeby emerytalne i odpowiednio ulokuj pozostałą część swoich przychodów (więcej wskazówek znajdziesz w sekcji „Oszczędności” poniżej).
3. Poznaj pomocne zasoby, z których możesz skorzystać w kryzysie. Pewne sytuacje, takie jak katastrofy naturalne, pandemie, wydatki awaryjne i utrata wynagrodzenia, mogą mieć znaczący i negatywny wpływ na Twoje finanse. W takich przypadkach możesz skorzystać z programów wsparcia finansowego, np. zasiłków dla bezrobotnych, świadczeń dla ofiar katastrof i funduszy nadzwyczajnych, pożyczek w ramach planu emerytalnego / wypłat awaryjnych oraz rządowej pomocy lub zachęt. Szukaj pomocy i sprawdź, z jakiego wsparcia możesz skorzystać.
Zarządzanie zadłużeniem
Pozbywanie się długów może być bolesnym procesem, ale przynosi też dużo satysfakcji. Pieniądze, które dotąd przepadały na odsetki za przeszłe wydatki, można przeznaczyć na przyszłe cele. Oto kilka pomocnych wskazówek, dzięki którym określisz swoje priorytety i szybciej spłacisz zadłużenie.
4. Postaraj się obniżyć oprocentowanie. Często można refinansować pożyczki lub przenieść saldo z kart kredytowych do produktów o niższym oprocentowaniu, niekiedy wynoszącym 0% w okresie promocyjnym. Samodzielnie dokonaj obliczeń lub zwróć się do kogoś o pomoc – sporządź listę swoich długów i kwot, które musisz spłacić, płatności miesięcznych i oprocentowania. Możesz najpierw skupić się na tych długach, na których możesz najwięcej zaoszczędzić: zacznij od najwyższego zadłużenia i tego o najwyższym oprocentowaniu.
5. Spłacaj więcej niż wynosi minimalna kwota spłaty karty kredytowej i pożyczek internetowych/mobilnych. Dokonywanie jedynie wpłat minimalnych może spowodować, że nie spłacisz pożyczki przez wiele lat, a w niektórych przypadkach saldo zadłużenia może wzrosnąć zamiast zmaleć. Postaraj się pozyskać gotówkę na dodatkową spłatę karty kredytowej z takich źródeł jak ograniczenie wydatków opcjonalnych, trzynastki / premia wakacyjna.
6. Przygotuj środki na sytuacje awaryjne i nieplanowane wydatki. Fundusz awaryjny pomoże Ci uniknąć popadnięcia w większe długi. Sytuacje awaryjne, np. choroba lub poważny remont domu, bywają wystarczająco trudne, a brak przygotowania finansowego może tylko pogorszyć sprawy. Dobrą zasadą jest posiadanie wystarczających oszczędności, aby móc pokrywać niezbędne wydatki przez 3 do 6 miesięcy. Potraktuj wpłaty na fundusz awaryjny jako zwykły rachunek opłacany co miesiąc, aż zgromadzisz wystarczającą poduszkę finansową.
Oszczędności
Pomyśl o swoich przyszłych aspiracjach i potrzebach; pewnie masz wiele celów, na które warto odkładać pieniądze. Być może planujesz ślub, kupno domu i założenie rodziny, chcesz wyjechać na wakacje, organizujesz wesele dziecka lub przygotowujesz się do zbliżającej się emerytury. Bez względu na to, na jakim etapie życia jesteś, jeśli wiesz, ile musisz zaoszczędzić, i dążysz do osiągania kolejnych pułapów oszczędności, łatwiej będzie Ci osiągnąć swoje cele.
7. Planując oszczędności, weź pod uwagę swoją skłonność do podejmowania ryzyka i horyzont czasowy. W przypadku oszczędności krótkoterminowych, takich jak fundusz awaryjny, gdy możesz potrzebować pieniędzy za kilka miesięcy, odkładanie gotówki może być dobrym rozwiązaniem. Jeżeli chodzi o oszczędności długoterminowe, możesz gromadzić je na innych typach rachunków i w produktach inwestycyjnych, chociaż może się to wiązać z pewnym ryzykiem. Wybierając miejsce gromadzenia oszczędności, musisz wziąć pod uwagę swoje cele, horyzont czasowy oraz swoją skłonność do ryzyka. Rozważ skorzystanie z profesjonalnego doradztwa inwestycyjnego/finansowego, aby ułatwić sobie podjęcie decyzji, i często analizuj swoje inwestycje.
8. Inwestuj z myślą o emeryturze bez względu na swój wiek. Szacujemy, że trzeba dążyć do tego, aby 30–50% przychodów przedemerytalnych danej osoby pochodziło z oszczędności, aby uzupełnić świadczenia emerytalne. Skorzystaj z wszelkich istniejących programów oszczędzania, które są opłacalne pod względem podatkowym, np. planów sponsorowanych przez firmę, do których może dokładać się Twój pracodawca. Wczesne zainteresowanie się swoimi finansami, konsekwentne oszczędzanie i mądre inwestowanie są ważne. Aby osiągnąć założony poziom przychodów na emeryturze, konieczne może być odkładanie ponad 10% wynagrodzenia przed opodatkowaniem, dlatego podejmij odpowiednie działania w tym zakresie.
Zabezpieczenie
Ciężko pracujesz, aby zdobyć to, co masz, dlatego warto zabezpieczyć swój majątek, korzystając z takich narzędzi jak ubezpieczenia na życie i plan sukcesji majątkowej, oraz zatroszczyć się o swój spokój i bezpieczeństwo bliskich.
9. Sporządź plan sukcesji majątkowej i testament. Chociaż dokumenty i nazwy różnią się w zależności od kraju, zasadnicza koncepcja pozostaje taka sama. Chodzi o to, aby na piśmie złożyć dyspozycje dotyczące majątku na wypadek Twojej śmierci, a także aby umożliwić innym osobom podejmowanie decyzji medycznych/finansowych, jeżeli stracisz zdolność prawną. Sporządzenie niezbędnych dokumentów zawczasu może ułatwić kwestie prawne/podatkowe, gdy zachorujesz lub umrzesz.
10. Wykup odpowiednie ubezpieczenie na życie, od chorób śmiertelnych i niezdolności do pracy. Dzięki ubezpieczeniu na życie Twoja rodzina może zastąpić utracone przychody i zrealizować inne cele finansowe, jeżeli umrzesz przedwcześnie. Ponadto ubezpieczenie od niezdolności do pracy pozwoli Ci zastąpić utracone przychody, jeżeli doznasz trwałego uszczerbku na zdrowiu. Wszystkie takie rozwiązania zabezpieczają Ciebie i osoby pozostające na Twoim utrzymaniu.
976566.1.0