Deset kroků k finančnímu zdraví
Několik nápadů, které vám pomohou udržet finance pod kontrolou.
Klíčové poznatky
- Vytvořte si rozpočet a hledejte způsoby, jak upravit své výdaje.
- Přečtěte si o zdrojích, které vám mohou pomoci během krize.
- Zvažte, že nejprve splatíte dluhy s nejvyšším úrokem, a kdykoli je to možné, hledejte nižší úrokové sazby.
- Naspořte si na mimořádné a neplánované výdaje (3 až 6 měsíců výdajů).
- Mějte přehled o svých potřebách v oblasti spoření a důchodu a podle toho investujte.
- Chraňte sebe a svou rodinu pomocí plánování dědictví, závěti a pojištění.
- Pravidelně provádějte kompletní kontrolu svého finančního zdraví (nejméně jednou ročně).
Ať už se nacházíte v jakékoli životní etapě, finanční zdraví obecně znamená co nejvíce spořit, minimalizovat dluh, připravit se na nečekané životní události a mít plán do budoucna. Zde je několik bodů, které je třeba zvážit, abyste letos převzali kontrolu nad svými financemi. Naplánujte si, že toto cvičení budete pravidelně opakovat – alespoň jednou ročně.
Vytvoření rozpočtu
Tvorba rozpočtu nemusí být děsivá ani zahlcující. Místo toho si můžete vytvořit jednoduchý přístup ke spoření a útratám. Využijte níže uvedené informace, abyste si vyvážili nezbytné výdaje s krátkodobými úsporami a zároveň si zajistili dostatek úspor na důchod.
1. Mějte přehled o tom, kolik vyděláváte a utrácíte, a vytvořte si rozpočet. Pak můžete přistupovat ke kompromisům a hledat způsoby, jak upravit rozpočet tak, abyste dosáhli svých cílů. Sepište si nezbytné výdaje (bydlení, potraviny atd.), dobrovolné výdaje (restaurace, předplatná atd.), dluhy (zůstatky na kreditních kartách, půjčky atd.) a cíle pro spoření.
2. Zvažte dodržování rámce 10+/<60/<30/10+. Obecně zvažte spoření alespoň 10 % svého příjmu před zdaněním na důchod (včetně veškerých příspěvků zaměstnavatele), omezení nezbytných výdajů na maximálně 60 % čistého příjmu, omezení volných výdajů na maximálně 30 % čistého příjmu a snahu spořit alespoň 10 % čistého příjmu na pokrytí krátkodobých úspor na neočekávané výdaje, jako jsou opravy domu nebo auta. Pochopte své potřeby v důchodu a podle toho rozdělte část svého zbývajícího příjmu (další informace naleznete v části „Úspory“ níže).
3. Seznamte se se zdroji, které vám mohou pomoci v době krize. Přírodní katastrofy, pandemie, nouzové výdaje a ztráta mzdy mohou mít významný a nepříjemný dopad na vaše finance. Mohou existovat programy, které vám mohou pomoci zmírnit finanční zátěž a obavy, například podpora v nezaměstnanosti, programy pomoci při katastrofách a mimořádné granty, půjčky z penzijního plánu / výběry v případě finanční tísně a vládní stimulační pomoc nebo pobídky. Vyhledejte pomoc a zjistěte, jaká podpora je vám k dispozici.
Správa dluhu
Dostat se z dluhů může být bolestivé, ale vyplatí se to. Peníze, které jste platili na úrocích z minulých výdajů, můžete místo toho ušetřit na svou budoucnost. Zde je několik doporučení, která vám pomohou stanovit si priority pro splácení dluhů a splatit je rychleji.
4. Hledejte nižší úrokové sazby. Půjčky můžete často refinancovat nebo převést zůstatky na kreditních kartách k produktům s nižšími úrokovými sazbami, někdy i s 0% sazbou po určitou promoční dobu. Spočítejte si to sami nebo si nechte poradit – udělejte si seznam všech dluhů, dlužných částek, měsíčních splátek a úrokových sazeb. Poté můžete určit priority tak, abyste dosáhli maximálních úspor, a začít dluhy s nejvyšší dlužnou částkou a nejvyšší úrokovou sazbou.
5. Splácejte více než minimum na kreditních kartách a online nebo mobilních půjčkách. Placení pouze minimálních splátek vás může udržet v dluzích po celé roky a v některých případech může dluh ve skutečnosti narůstat, místo aby klesal. Zkuste najít volné prostředky na mimořádné splátky kreditní karty z takových zdrojů, jako jsou snížené volitelné výdaje, třináctý plat a prémie za dovolenou.
6. Mějte peníze k dispozici pro případ nouze a neplánovaných výdajů. Vytvoření rezervy pro případ nouze by vám mohlo pomoci vyhnout se dalšímu zadlužování. Mimořádná událost, jako je nemoc nebo větší oprava domu, je sama o sobě dost špatná, ale finanční nepřipravenost může situaci jen zhoršit. Obecně se doporučuje mít na úsporách odloženo dost peněz na pokrytí 3 až 6 měsíců nezbytných výdajů. Přemýšlejte o příspěvcích do rezervy pro případ nouze jako o pravidelném měsíčním výdaji, dokud se nevytvoří dostatečná částka.
Úspory
Zamyslete se nad svými budoucími přáními a potřebami; pravděpodobně budete mít mnoho cílů, na které je třeba šetřit. Možná plánujete nebo zvažujete svatbu, koupi domu a založení rodiny, dovolenou, plánování svatby dítěte nebo odchod do důchodu. Bez ohledu na to, v jaké životní fázi se nacházíte, vám znalost toho, kolik musíte ušetřit, a práce na dosažení průběžných cílů spoření mohou pomoci držet se svého plánu.
7. Při spoření zvažte svou toleranci rizika a časový horizont. Pro krátkodobé cíle spoření, kdy můžete peníze potřebovat během několika měsíců, například pro případ nouze, může být dobrou možností spoření v hotovosti. Pro dlouhodobější spoření jsou k dispozici jiné typy účtů a investičních nástrojů, i když mohou nést vyšší riziko. Při rozhodování, kam spořit, byste měli zvážit své cíle spoření, časový horizont a toleranci rizika. Zvažte využití odborného investičního/finančního poradenství, které vám pomůže při rozhodování, a své investice často vyhodnocujte.
8. Investujte na důchod bez ohledu na to, jak jste mladí nebo staří. Odhadujeme, že jednotlivci možná budou muset cílit na to, aby 30 % až 50 % jejich předdůchodového příjmu pocházelo z úspor, které doplní jejich dávky ze sociálního zabezpečení. Využijte všechny dostupné daňově výhodné spořicí programy, jako jsou plány financované zaměstnavatelem, do nichž může přispívat i váš zaměstnavatel. Včasné zahájení spoření, důsledné spoření a rozumné investování jsou důležité. Jednotlivci možná budou muset spořit více než 10 % příjmu před zdaněním, aby dosáhli cílového důchodového příjmu, proto podnikněte kroky k dosažení tohoto cíle.
Ochrana
Abyste vybudovali vše, co máte, museli jste tvrdě pracovat. Proto je důležité chránit to pomocí nástrojů, jako je životní pojištění a plánování, jak naložit s pozůstalostí. Tak budete v klidu a zajistíte lidi, které máte rádi.
9. Vytvořte plán, jak naložit s pozůstalostí, a sepište závěť. Dokumenty a názvy se v jednotlivých zemích liší, avšak základní koncepce jsou stejné: je to způsob, jak písemně vyjádřit přání ohledně naložení s vaší pozůstalostí v případě vašeho úmrtí a umožnit jiným osobám činit rozhodnutí o vaší zdravotní péči / financích v případě, že toho vy nebudete schopni. Mít správné dokumenty může v případě potřeby zjednodušit právní/daňové záležitosti.
10. Uzavřete odpovídající životní pojištění, pojištění pro případ vážné nemoci a pojištění pro případ pracovní neschopnosti. Životní pojištění může vaší rodině pomoci nahradit ztracený příjem a pokrýt další finanční cíle v případě vašeho nečekaného úmrtí. Pojištění pro případ pracovní neschopnosti vám navíc pomůže nahradit ztracený příjem, pokud byste byli invaliditou postiženi. Tyto nástroje poskytují ochranu vám i osobám, které jsou na vás závislé.
976566.2.1