Pět kroků správy financí a dluhů
Hlavní závěry
✓ Hledejte možnosti s nižší úrokovou sazbou a plaťte více než minimální splátky
✓ Nejprve splaťte půjčky s nejvyšším úrokem
✓ Naspořte si na mimořádné a neplánované výdaje (3 až 6 měsíců výdajů)
✓ Zvažte, zda nepřestat používat kreditní karty a nenahradit je hotovostí / debetními kartami
✓ Zvyšte uspořené částky využitím peněz, které již nebudete vynakládat na splátky dluhů
Zde uvádíme pět kroků, které vám umožní převzít letos kontrolu nad svými financemi a nadobro se zbavit nezdravých dluhů.
1. Hledejte nižší úrokové sazby
Je těžké dostat se z dluhů, když se úroky stále nabalují. Když nemůžete půjčku ihned splatit, ujistěte se, že větší část vašich splátek jde na snížení dlužné částky, a poohlédněte se po nabídkách převodu zůstatku s nízkým úrokem nebo po půjčkách s nízkým úrokem. Můžete dokonce získat nárok na propagační úrokovou sazbu 0 %. Buďte však opatrní, protože za převod zůstatku půjčky se obvykle platí poplatek (například 3 % z převáděného zůstatku). Zaplatit tento poplatek a získat nižší úrokovou sazbu může stále dávat smysl, pokud bude splacení celého zůstatku trvat delší dobu. Spočítejte si, zda převodem zůstatku ušetříte peníze, nebo použijte online kalkulačku převodu zůstatku.
Když budete vědět, jak velký dluh máte a kolik vás tento dluh z dlouhodobého hlediska stojí, může vám to pomoci omezit využívání úvěru. Abyste pochopili, kolik vás váš dluh stojí, udělejte si seznam svých dluhů, celkové dlužné částky u každého z nich, měsíční splátky a úrokové sazby, které vám jednotliví věřitelé účtují za půjčení peněz.
Dluhy řešte jeden po druhém. Pokud máte několik půjček a kreditních karet, zaměřte se nejprve na dluh s nejvyšší úrokovou sazbou. U ostatních kreditních karet a půjček pokračujte v minimálních nebo plánovaných splátkách. Jakmile splatíte nebo převedete dluh s nejvyšším úrokem, začněte splácet co největší část dalšího dluhu s nejvyšším úrokem.
Dostat se z dluhů může být obtížné, ale vyplatí se to
Jen se nad tím zamyslete: Všechny peníze vynaložené na splacení úroků z minulých nákupů byste mohli ušetřit na svou budoucnost. Můžete snáze spořit na mimořádné a/nebo plánované výdaje. Abyste se však zbavili dluhů a zůstali bez nich, je třeba mít odhodlání a důsledný plán.
2. U kreditních karet splácejte více než minimální splátky
Splácení pouze minimálních částek u kreditních karet vás může ponechat v dluzích po celé roky. Při splácení pouze minimální částky by splacení zůstatku na kreditní kartě ve výši 1 000 s úrokovou sazbou 12 % a požadovanou minimální splátkou 35 trvalo 34 měsíců. Vaše celkové splátky by činily asi 1 184, což znamená, že byste za půjčení 1 000 na téměř 3 roky zaplatili 184.
Zvýšení splátky na 50 měsíčně by znamenalo splacení zůstatku za 23 měsíců a náklady na úrok 121. Při splácení 100 měsíčně byste dluh splatili za 11 měsíců a na úrocích byste zaplatili 59.
V některých případech by minimální splátka stanovená věřitelem na splacení dluhu při uvedených úrokových sazbách nestačila, což by vedlo k neustále se zvyšujícímu zůstatku, jehož splacení by v dlouhodobém horizontu trvalo roky a znamenalo by značné další náklady.
Přezkoumejte své výdaje
Navýšením měsíční splátky můžete dluh splatit rychleji. Najít další peníze na rychlejší splácení dluhů však může být obtížné.
Hledání položek v měsíčních výdajích, kde byste mohli ušetřit, je obecně nejpravděpodobnějším zdrojem peněz navíc. Nejlepší způsob, jak je najít, je přezkoumáním svých výdajů. Prohlédněte si historii svých výdajů prostřednictvím bankovního účtu nebo sledujte své výdaje po určitou dobu. Poté, co zjistíte, kam vaše peníze plynou, hledejte oblasti, kde byste mohli snížit výdaje a uvolnit tak více peněz na splácení dluhu. I malá částka vám pomůže ušetřit na úrocích.
Možná například utrácíte zbytečně moc peněz za nákupy na internetu nebo si můžete snížit limit na data v mobilním telefonu. Možná můžete ušetřit na potravinách. Nemusíte se vzdát všech věcí, které nejsou absolutně nezbytné, ale téměř každý může někde ušetřit.
Obecné pravidlo, o které můžete usilovat, je udržet své nezbytné výdaje pod 60 % vašeho čistého příjmu; to by vám mělo umožnit také splácet dluhy a spořit na budoucnost.
3. Mějte vyhrazené peníze pro případ nouze a neplánovaných výdajů
Dostat se z dluhů, když nemáte nic našetřeno pro případ nečekané mimořádné události, může být obtížné. Děláte vše pro to, abyste splatili dluh, a než se nadějete, dojde k nečekané nákladné události, například musíte zajistit velkou opravu domu nebo auta. Bez snadno dostupných úspor může být jedinou možností, jak tyto výdaje pokrýt, využití půjček (např. přečerpání kreditních karet, půjček od příbuzných, přečerpání účtů nebo krátkodobých půjček před výplatou). Doporučujeme, aby si lidé pro tyto případy vytvořili rezervu pro případ nouze.
Pohlížejte na své úspory pro případ nouze jako na účet, který je třeba zaplatit. S platbami za bydlení, přispíváním do spořicích fondů a řadou životních nákladů toho musíte hodně vybalancovat. Pokud však ze spoření na rezervu pro případ nouze uděláte měsíční prioritu, zvyknete si na ni pravidelně přispívat. Pokračujte ve spoření, dokud nenaspoříte částku ve výši 3 až 6 měsíců výdajů (přibližně 2 až 3,5 měsíce čisté mzdy).
4. Postarejte se, aby bylo utrácení složitější
Zbavit se dluhů může být téměř nemožné, pokud nové nákupy neustále zvyšují výši dluhu. Pokud stále chcete používat kreditní karty, nepřekračujte částku, kterou dokážete splatit za jeden měsíc, a vždy plaťte včas. Zvažte schování karet, abyste je nemohli dále používat, nebo je jednoduše nechte doma, když odcházíte. Někteří online prodejci nabízejí možnost uložení vašich platebních údajů. Pokud máte možnost, tuto volbu odmítněte. Mírné ztížení utrácení peněz je často vše, co je potřeba k tomu, abyste se vyhnuli zbytečným nákupům.
Možná vám to bude připadat zpátečnické, ale když budete platit hotovostí, možná znovu získáte lepší přehled o tom, kolik věci skutečně stojí a za co utrácíte. Na chvíli to zkuste a zjistěte, jak se to projeví na vašich výdajích. Další možností, jak se vyhnout zbytečnému utrácení, je používání debetních karet.
5. Naučte se používat úvěry uvážlivě
Dodržování několika základních pravidel týkajících se úvěru vám může pomoci naučit se ho uvážlivě využívat. Pokud se vám stane, že vám zůstane zůstatek, který si přenášíte z měsíce na měsíc, stanovte si jako prioritu jeho splacení, abyste mohli své peníze využít k dosažení svých finančních cílů, zejména ke spoření na budoucnost. Nenechte se oklamat různými odměnami, které nabízejí společnosti vydávající kreditní karty. Ty jsou obecně spojeny s mnohem vyššími úrokovými náklady a ročními poplatky.
977790.2.1