재정 상태 및 부채를 관리하는 5단계
핵심 요점
✓ 저금리 옵션을 찾고 최소 상환액보다 많이 상환하기
✓ 가장 금리가 높은 대출부터 상환하기
✓ 비상 시와 계획 외 지출을 대비해 저축하기(3~6개월분의 지출액)
✓ 신용카드 대신 현금/직불카드 사용 고려하기
✓ 부채 상환으로 생긴 여유 자금으로 저축액 늘리기
올해를 스스로 재정 상태를 관리하고 유해한 부채에서 영원히 탈출하는 해로 만들어줄 5단계를 소개합니다.
1. 저금리를 찾으세요
이자가 계속 쌓이면 부채에서 벗어나기 어렵습니다. 대출을 즉시 상환할 수 없는 경우에는 저금리 잔액 이체 상품이나 대출을 알아보고, 상환금의 더 많은 부분이 원금 잔액을 줄이는 데 사용되도록 하세요. 0% 프로모션 이자율 대상이 될 수도 있습니다. 하지만 대출 잔액을 이체할 때는 일반적으로 수수료가 부과되므로 주의하세요(예: 이체한 잔액의 3%). 전체 잔액을 상환하는 데 시간이 걸릴 경우에는 수수료를 내고 더 낮은 이자율을 적용받는 것이 여전히 합리적일 수 있습니다. 잔액 이체를 통해 비용을 절약할 수 있는지 계산해 보거나 온라인 잔액 이체 계산기를 사용하세요.
본인의 부채가 얼마나 되는지, 그리고 그 부채로 인해 장기적으로 얼마나 많은 비용이 드는지 알면 신용 거래 사용을 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다. 부채로 인해 얼마나 많은 비용이 드는지 이해하려면, 본인이 부담하는 부채와 각 부채의 총 상환액, 월 상환액, 그리고 각 대출 기관이 부과하는 이자율을 목록으로 작성하세요.
하나씩 부채를 공략하세요. 대출과 신용카드 부채가 여러 건이라면 이자율이 가장 높은 부채를 최우선순위로 삼으세요. 다른 신용카드와 대출은 계속해서 최소 금액 또는 예정된 상환액을 상환하세요. 이전한 고금리 부채를 청산하고 나면 그다음으로 이자율이 높은 부채를 가능한 한 많이 상환하기 시작하세요.
부채 청산은 어려울 수 있지만 청산하고 나면 자신감이 생깁니다
이 점을 생각하세요. 과거 구매에 대한 이자 지불에 사용되는 모든 자금은 미래를 위한 저축이 될 수도 있었습니다. 비상 자금이나 계획 외 지출을 위해 저축하는 것이 좋습니다. 하지만 이를 위해서는 부채를 청산하고 부채가 없는 상태를 유지하기 위한 충실하고 꾸준한 계획이 필요합니다.
2. 신용카드 최소 상환액보다 많이 상환하세요
신용카드에서 최소 상환액만 납부하면 여러 해 동안 부채를 안고 있을 수 있습니다. 최소 상환액만 납부하면, 이자율 12%에 최소 요구 상환액이 35달러인 1,000달러의 신용카드 미결제 금액을 상환하는 데 34개월이 걸립니다. 이 경우 총 상환액은 약 1,184달러가 되며, 이는 거의 3년 동안 1,000달러를 빌리기 위해 184달러를 지불하게 된다는 의미입니다.
상환액을 매월 50으로 늘릴 경우 23개월 안에 잔액을 청산할 수 있고 이자는 121이 듭니다. 매월 100씩 상환한다면 11개월만에 청산하게 되고 이자로는 59가 듭니다.
일부 경우, 대출기관이 제시한 최소 상환액으로는 제시된 이자율로 부채를 청산하기에 충분하지 않을 수 있어 지속적으로 잔액이 늘어나고 장기적으로 이를 청산하기 위해 수년이 걸리며 추가 비용이 드는 결과를 초래합니다.
지출을 검토하세요
월 상환액보다 약간 더 추가함으로써 더 빨리 부채를 청산할 수 있습니다. 하지만 부채 상환에 쓸 추가 자금을 보다 빨리 찾기란 어려울 수 있습니다.
월 지출에서 줄일 수 있는 부분을 찾는 것이 일반적으로 추가 자금을 마련할 가능성이 가장 높은 방법입니다. 이를 찾는 가장 좋은 방법은 자신의 지출을 살펴보는 것입니다. 은행 계좌를 통해 자신의 지출 내역을 확인하거나 일정 기간 동안 자신의 지출을 기록하세요. 자금이 어디에 쓰이는지 확인한 후에는 지출을 줄일 수 있는 부분을 찾아 부채에 납부할 수 있는 자금을 더 확보하세요. 아주 조금이라도 이자를 절약하는 데 도움이 됩니다.
예를 들어 인터넷 쇼핑에 추가 금액을 지출하고 있을 수도 있고, 휴대폰 데이터 한도를 낮춰서 얻을 수도 있습니다. 식료품 구입비를 줄일 수도 있습니다. 필수가 아닌 지출을 모두 포기할 필요는 없지만, 거의 누구에게든 돈을 아낄 수 있는 영역이 있습니다.
목표로 삼을 수 있는 일반적인 기준은 필수 지출을 실수령액의 60% 이하로 유지하는 것이며, 이렇게 하면 부채를 갚고 미래를 위해 저축할 수 있습니다.
3. 비상 시와 계획 외 지출에 사용할 수 있는 자금을 마련해 두세요
예상치 못한 비상시를 위한 자금 없이 부채에서 빠져나오기란 어려울 수 있습니다. 부채를 상환하기 위한 모든 노력을 하고 나서, 대비하기 전에 중대한 주택이나 자동차 수리 같은 예기치 못한 고비용의 사건이 발생할 수 있습니다. 간편하게 이용할 수 있는 예금이 없다면 대출(신용카드, 친척, 당좌대월, 페이데이론 등)만이 이러한 지출을 충당할 유일한 선택지일 수 있습니다. 당사는 이러한 상황에 대비하여 비상 자금을 따로 마련해 둘 것을 권합니다.
비상 저축금을 고지서로 생각해 봅시다. 여러분에게는 집세, 저축, 다양한 생활 지출 등 이미 지출할 곳이 많습니다. 하지만 비상 자금 저축을 매월의 우선순위로 올린다면 정기적으로 납부하는 습관이 들 것입니다. 3~6개월치 지출액(실수령액의 약 2~3.5개월분)에 해당하는 금액이 모일 때까지 계속 저축하세요.
4. 지출하기 어렵게 만드세요
새로운 구매로 부채가 계속 늘어나면 부채를 청산하는 것이 거의 불가능할 수 있습니다. 여전히 신용카드를 사용하고 싶다면, 한 달 안에 상환할 수 있는 금액 이상은 결제하지 말고 항상 제때 납부하세요. 계속 사용하지 못하도록 카드를 눈에 띄지 않는 곳에 두거나, 외출할 때 집에 두고 가는 것도 고려해 보세요. 일부 온라인 소매업체는 결제 정보를 저장하는 옵션을 제공합니다. 가능하다면 그 옵션을 거절하세요. 돈을 쓰는 일을 조금 더 번거롭게 만드는 것만으로도 불필요한 구매를 건너뛰는 데 충분한 경우가 많습니다.
좀 구식으로 보이더라도, 구매 시 현금으로 결제하는 것이 소비할 때 물건들이 실제로 얼마인가라는 생각을 강화하는 데 도움이 됩니다. 잠시 시도해 보고 자신의 소비에 어떤 영향을 주는지 확인해 보세요. 직불카드를 쓰는 것도 과소비를 피하는 또다른 방법입니다.
5. 신용을 현명하게 사용하는 방법을 익히세요
신용에 관한 몇 가지 기본 원칙을 따르면 이를 현명하게 사용하는 방법을 익히는 데 도움이 됩니다. 매달 이월되는 미결제 금액이 있다면, 이를 최우선으로 상환하여 자금을 재정 목표 달성, 특히 미래를 위한 저축에 사용할 수 있도록 하세요. 신용카드 회사에서 제공하는 다양한 혜택에 현혹되지 마세요 — 이러한 혜택에는 일반적으로 훨씬 높은 이자 비용과 연회비가 따릅니다.
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