재정 상태 및 부채를 관리하는 5단계
핵심 요점
✓ 저금리 옵션을 찾고 최소 상환액보다 많이 상환하기
✓ 가장 금리가 높은 대출부터 상환하기
✓ 비상 시와 계획 외 지출을 대비해 저축하기(3~6개월분의 지출액)
✓ 신용카드 대신 현금/직불카드 사용 고려하기
✓ 부채 상환으로 생긴 여유 자금으로 저축액 늘리기
올해를 스스로 재정 상태를 관리하고 유해한 부채에서 영원히 탈출하는 해로 만들어줄 5단계를 소개합니다.
1. 저금리를 찾으세요
이자가 계속 쌓이는 상태에서는 부채를 청산하기 힘듭니다. 대출금을 즉시 청산할 수 없는 경우라면 저금리 잔액 이체 상품 또는 대출을 찾아 더 많은 상환액으로 부채를 줄이세요. 판촉용으로 0% 금리를 제공받을 자격이 될 수도 있습니다. 하지만 주의하세요. 대출 잔액을 이전할 때 일반적으로 수수료가 있습니다(예: 이체 시 잔액의 3%). 수수료를 지불하고 더 낮은 이자율을 얻더라도 전체 잔액을 줄이는 데는 당연히 시간이 걸릴 수 있습니다. 잔액을 이전할 경우 절약되는지 계산해 보거나 온라인 잔액 이전 계산기를 사용해 보세요.
얼마나 많은 부채가 있는지와 장기적으로 얼마나 많은 부채 비용이 드는지를 알면 신용 사용을 줄일 수 있습니다. 얼마나 많은 부채 비용이 드는지를 이해하려면 부채, 각각의 총액과 월 상환액, 각 대출기관이 대출에 산정한 이자율 목록을 만드세요.
하나씩 부채를 공략하세요. 대출과 신용카드 부채가 여러 건이라면 이자율이 가장 높은 부채를 최우선순위로 삼으세요. 다른 신용카드와 대출은 계속해서 최소 금액 또는 예정된 상환액을 상환하세요. 이전한 고금리 부채를 청산하고 나면 그다음으로 이자율이 높은 부채를 가능한 한 많이 상환하기 시작하세요.
부채 청산은 어려울 수 있지만 청산하고 나면 자신감이 생깁니다
이 점을 생각하세요. 과거 구매에 대한 이자 지불에 사용되는 모든 자금은 미래를 위한 저축이 될 수도 있었습니다. 비상 자금이나 계획 외 지출을 위해 저축하는 것이 좋습니다. 하지만 이를 위해서는 부채를 청산하고 부채가 없는 상태를 유지하기 위한 충실하고 꾸준한 계획이 필요합니다.
2. 신용카드 최소 상환액보다 많이 상환하세요
신용카드 최소 금액만 상환하다 보면 수년간 부채가 남아 있을 수 있습니다. 최소 금액만 상환하면, 신용카드 잔액이 1,000이고 이자율이 12%인 상황에서 최소 요구 상환액인 35만 상환할 때 청산하기까지는 34개월이 걸립니다. 총 상환액은 약 1,184가 됩니다. 즉, 거의 3년 동안 돈을 빌리기 위해 184를 더 지불해야 한다는 것입니다.
상환액을 매월 50으로 늘릴 경우 23개월 안에 잔액을 청산할 수 있고 이자는 121이 듭니다. 매월 100씩 상환한다면 11개월만에 청산하게 되고 이자로는 59가 듭니다.
일부 경우, 대출기관이 제시한 최소 상환액으로는 제시된 이자율로 부채를 청산하기에 충분하지 않을 수 있어 지속적으로 잔액이 늘어나고 장기적으로 이를 청산하기 위해 수년이 걸리며 추가 비용이 드는 결과를 초래합니다.
지출을 검토하세요
월 상환액보다 약간 더 추가함으로써 더 빨리 부채를 청산할 수 있습니다. 하지만 부채 상환에 쓸 추가 자금을 보다 빨리 찾기란 어려울 수 있습니다.
가장 가능성이 높은 방법은 월 지출 중 삭감할 수 있는 부분이 어디인지 찾아내는 것입니다. 이를 찾아내는 최선의 방법은 지출을 검토하는 것입니다. 은행 계좌로 지출 내역을 살펴보거나 일정 기간 지출을 추적해 보세요. 지출 내역을 확인한 후에는 어디에서 지출을 줄여 부채 상환에 쓸 수 있을지 찾으세요. 아주 소액이라도 이자를 낮추는 데 도움이 됩니다.
예를 들어 인터넷 쇼핑에 추가 금액을 지출하고 있을 수도 있고, 휴대폰 데이터 한도를 낮춰서 얻을 수도 있습니다. 식료품 구입비를 줄일 수도 있습니다. 필수가 아닌 지출을 모두 포기할 필요는 없지만, 거의 누구에게든 돈을 아낄 수 있는 영역이 있습니다.
목표로 삼을 수 있는 일반적 원칙은 필수 지출을 소득의 50% 미만으로 유지하는 것입니다. 이렇게 하면 부채를 상환하고 미래를 대비한 저축도 할 수 있습니다.
3. 비상 시와 계획 외 지출에 사용할 수 있는 자금을 마련해 두세요
예상치 못한 비상시를 위한 자금 없이 부채에서 빠져나오기란 어려울 수 있습니다. 부채를 상환하기 위한 모든 노력을 하고 나서, 대비하기 전에 중대한 주택이나 자동차 수리 같은 예기치 못한 고비용의 사건이 발생할 수 있습니다. 간편하게 이용할 수 있는 예금이 없다면 대출(신용카드, 친척, 당좌대월, 페이데이론 등)만이 이러한 지출을 충당할 유일한 선택지일 수 있습니다. 당사는 이러한 상황에 대비하여 비상 자금을 따로 마련해 둘 것을 권합니다.
비상 저축금을 고지서로 생각해 봅시다. 여러분에게는 주택 융자금, 저축 자금 납부, 다양한 생활 지출 등 이미 지출할 곳이 많습니다. 하지만 비상 자금 저축을 매월의 우선순위로 올린다면 정기적으로 납부하는 습관이 들 것입니다. 3~6개월 지출분에 상당하는 금액이 쌓일 때까지 계속 저축하세요.
4. 지출하기 어렵게 만드세요
새로운 구매로 빚이 계속 늘어나면 부채에서 벗어나는 것은 거의 불가능합니다. 그래도 신용카드를 사용하고 싶다면 한 달에 상환할 수 있는 금액보다 더 많이 사용하지 않도록 하고, 항상 제때 상환하세요. 카드를 숨겨서 계속 쓰지 못하는 방법도 생각해 보세요. 아니면 외출시 집에 두는 것도 방법입니다. 일부 온라인 소매업체들은 결제정보를 저장하는 선택사항을 제공합니다. 기회가 된다면 그러한 선택사항은 거절하세요. 돈의 지출을 조금 어렵게 만드는 것이 가끔 불필요한 구매를 생략하는 데 필요합니다.
좀 구식으로 보이더라도, 구매 시 현금으로 결제하는 것이 소비할 때 물건들이 실제로 얼마인가라는 생각을 강화하는 데 도움이 됩니다. 잠시 시도해 보고 자신의 소비에 어떤 영향을 주는지 확인해 보세요. 직불카드를 쓰는 것도 과소비를 피하는 또다른 방법입니다.
5. 신용을 현명하게 사용하는 방법을 익히세요
몇 가지 기본 원칙을 지키면 현명하게 사용하는 데 도움이 될 수 있습니다. 매월 계속 해결되지 않는 잔액이 있다면 이를 청산하는 것을 우선순위로 삼아 재정적 목표, 특히 미래를 대비한 저축을 위해 돈을 쓸 수 있도록 하세요. 신용카드 회사에서 제공하는 다양한 보상에 현혹되지 마세요. 대부분 보상은 더 높은 이자와 연회비가 수반됩니다.
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