管理财务和债务的五个步骤
重点信息
查找较低的利率方案，并支付高于最低还款额的金额
先偿还利息最高的贷款
储备能够应付紧急情况和意外开支的钱（3 至 6 个月的开支）
考虑停止使用信用卡，改用现金或借记卡。
通过偿还债务节省的钱来增加储蓄
以下五个步骤能够让您在今年控制自己的财务状况，并彻底摆脱不良债务。
1. 查找较低的利率
当利息不断累积时，您将难以摆脱债务。当您无法立即还清贷款时，可以比较不同选择，寻找低息余额转移优惠或贷款，以确保您的更多还款用于减少欠款本金。您甚至可能有资格享受 0% 促销利率。不过请注意，转移贷款余额通常需要支付一笔费用（例如，转移余额的 3%）。如果偿还全部余额需要一段时间，那么支付这笔费用以获得较低的利率可能仍然是合理的。请计算转移欠款余额是否能为您省钱，或使用在线余额转移计算器。
了解您负有多少债务，以及这些债务从长远来看会给您带来多少成本，可能有助于您控制信贷使用。为了解您的债务成本，请列出您的各项债务、每项债务的欠款总额、每月还款额，以及各贷款机构向您收取的借款利率。
然后逐项偿还您的债务。如果您有好几笔贷款和若干张信用卡，请首先偿还利率最高的债务。
然后按最低还款额或预定还款额偿还其他信用卡和贷款。一旦您还清或代偿了最高利息的债务，可以开始尽可能多地偿还下一个最高利率的债务。
摆脱债务可能会很艰难，但是您将受益无穷
试想一下：所有为过去购买的商品支付的利息本来可以节省下来，以备来日之需。您可以更好地为紧急情况和/或计划内开支而存钱。但是，要想摆脱债务并保持无债一身轻的状态，则需要一个坚定且一致的计划。
2. 支付高于信用卡最低还款额的金额
若仅支付信用卡的最低还款额，您可能会多年背负债务。如果只支付最低还款额，那么一笔余额为 1,000 美元、利率为 12%、最低还款额为 35 美元的信用卡欠款将需要 34 个月才能还清。您的还款总额约为 1,184 美元。这意味着，您为借用 1,000 美元近 3 年支付了 184 美元的利息。
每月偿还的金额增加至 50 时，23 个月后就可以还清欠款，并只需要支付 121 的利息。要是每月偿还的金额为 100，11 个月后就可以还清欠款，只需要支付 59 的利息。
在某些情况下，贷款方提供的最低还款额并不足以按照所示的利率还清借款，导致欠款余额不断增加。长此以往，欠款人需要花费数年时间，付出极大的额外成本才能还清欠款。
审核您的支出
提高月还款额，可以帮助您更快地偿清债务。但是，寻找额外的资金来更快地还清债务并不容易。
在您的每月支出中找出可以削减的项目，通常是获得额外资金最可能的来源。找到这些项目的最佳方式是查看您的支出。您可以通过银行账户查看支出记录，或者在一段时间内跟踪自己的支出。在您了解自己的资金去向之后，请找出可能可以减少开支的方面，以腾出更多资金用于偿还债务。即使金额不大，也能帮助您节省利息。
例如，您可能在网上购物时花了额外的钱，或者可以减少手机的数据流量。也许您可以在食品杂货方面省钱。您不必放弃所有的非必需品，但是几乎每个人都有可以节省费用的方面。
一个可供参考的经验法则是：将您的必要开支控制在税后到手收入的 60% 以内；这样应该能帮助您偿还债务，并为未来储蓄。
3. 为紧急情况及意外开支储备资金
如果没有任何积蓄来应对意外的紧急情况，摆脱债务是很困难的。当您全力以赴地偿还债务时，有时会出现一件需要耗费大量资金的意外事件，如房屋的大规模修缮或汽车维修。如果没有随时可以取用的储蓄，您可能就只能选择贷款（如信用卡借款、向亲戚借钱、银行透支或申请发薪日贷款）来支付这些费用。我们鼓励大家为此类紧急情况预留一笔应急资金。
您可以将应急储蓄金作为一项每月账单来安排。既要支付住房款项、为储蓄账户存钱，又要应对各种生活开销，您已经需要兼顾很多财务事项。但是，如果您将建立应急储蓄金列为每月优先事项，您就会养成定期储蓄的习惯。持续储蓄，直到积累相当于 3 至 6 个月开支的金额（约为 2 至 3.5 个月的税后到手收入）。
4. 让花钱更加困难
如果新的消费不断增加债务金额，您几乎不可能摆脱债务。如果您仍想使用信用卡，请避免刷卡消费超过您一个月内能够还清的金额，并始终按时还款。建议您将信用卡收起来，避免继续使用；或者外出时将信用卡留在家中。一些在线零售商提供保存支付信息的选项。如果可以，请不要选择保存支付信息。适当增加消费操作的难度，往往就足以帮助您避免不必要的消费。
虽然看上去是一种退步，但是使用现金购物可以让您对商品的实际价格以及您的支出印象深刻。限定一段时间尝试一下，看看这对您的支出有什么影响。使用借记卡是另一种避免过度消费的方法。
5. 学会明智地使用信用卡
遵循几条基本的信贷使用规则，可以帮助您学会明智地使用信贷。如果您发现自己每个月都有未偿还余额，请优先将其还清，这样您就可以将资金用于实现财务目标，尤其是为未来储蓄。不要被信用卡公司提供的各种奖励所迷惑，因为这些奖励通常意味着高得多的利息成本和年费。
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