Cinco pasos para administrar sus finanzas y deudas
Principales conclusiones
✓ Busque opciones de tipos de interés más bajos y pague más que el mínimo
✓ Cancele primero los préstamos con tipos de interés más altos
✓ Ahorre para emergencias y gastos no planificados (de 3 a 6 meses de gastos)
✓ Considere dejar de usar sus tarjetas de crédito y usar, en cambio, dinero en efectivo o tarjetas de débito
✓ Aumente los ahorros con el dinero ahorrado del pago de deudas
Estos cinco pasos le ayudarán a que este sea el año en el que tome el control de sus finanzas y deje atrás para siempre sus deudas perjudiciales.
1. Busque tipos de interés más bajos
Es difícil salir de las deudas cuando los intereses se siguen acumulando. Cuando no pueda saldar un préstamo de inmediato, asegúrese de que una mayor parte de sus pagos se destine a reducir el monto adeudado buscando ofertas de transferencia de saldo o préstamos con tasas de interés bajas. Es posible que incluso califique para tasas de interés promocionales del 0 %. Sin embargo, tenga cuidado, ya que normalmente se aplica una comisión por transferir el saldo de un préstamo (por ejemplo, el 3 % del saldo transferido). Pagar la comisión y obtener una tasa de interés más baja puede seguir siendo una buena opción si liquidar el saldo total le va a llevar tiempo. Haga los cálculos para averiguar si ahorrará dinero con una transferencia de saldo, o utilice una calculadora de transferencia de saldo en línea.
Saber cuánta deuda tiene y cuánto le está costando esa deuda a largo plazo puede ayudarle a reducir su uso del crédito. Para entender cuánto le está costando su deuda, haga una lista de sus deudas, el monto total adeudado de cada una, el pago mensual y la tasa de interés que cada prestamista le cobra por el préstamo.
Aborde las deudas de en una. Si tiene varios préstamos y tarjetas de crédito, concéntrese primero en la deuda con el tipo de interés más alto. Siga haciendo los pagos mínimos o programados de las otras tarjetas de crédito y préstamos. Una vez que haya cancelado o transferido las deudas con los tipos de interés más altos, comience a pagar tanto como sea posible de la deuda cuya tipo de interés sea el siguiente más alto.
Dejar de estar endeudado puede ser difícil… pero cancelar las deudas le abre muchas posibilidades
Solo piénselo: podría ahorrar para el futuro todo ese dinero que emplea en el pago de intereses de compras pasadas. Puede ahorrar más para emergencias o gastos no planificados. Pero para desendeudarse y no contraer deudas de nuevo, hace falta compromiso y un plan firme.
2. Pague más que el mínimo de sus tarjetas de crédito
Pagar solo el mínimo de las tarjetas de crédito puede mantenerle endeudado durante años. Si paga solo el mínimo, un saldo de tarjeta de crédito de 1000 con una tasa de interés del 12 % y un pago mínimo requerido de 35 tardaría 34 meses en liquidarse. Sus pagos totales ascenderían a unos 1184, lo que significa que pagaría 184 por tomar prestados 1000 durante casi 3 años.
Si aumentara el pago a 50 por mes, cancelaría el saldo en 23 meses y pagaría 121 de intereses. Si pagara 100 al mes, cancelaría la deuda en 11 meses y pagaría 59 de intereses.
En algunos casos, el pago mínimo que indica la entidad crediticia no bastaría para cancelar la deuda a los tipos de interés mostradas, y eso haría que el saldo siguiera aumentando en todo momento y la cancelación tardara años y conllevara un coste adicional importante.
Revise sus gastos
Aumentar un poco el pago mensual le ayudará a cancelar la deuda antes. Pero encontrar dinero adicional para cancelar antes sus deudas puede ser difícil.
Encontrar partidas en sus gastos mensuales en las que pueda recortar es, por lo general, la fuente más probable de dinero extra. La mejor manera de encontrarlas es examinando sus gastos. Revise el historial de sus gastos en su cuenta bancaria o lleve un control de sus gastos durante un tiempo. Después de ver adónde va su dinero, busque áreas en las que pueda reducir gastos para liberar más dinero y destinarlo al pago de deudas; incluso una pequeña cantidad le ayudará a ahorrar en intereses.
Por ejemplo, es posible que gaste más dinero del que debe en compras por Internet, o quizá pueda reducir el límite de datos del teléfono móvil. Tal vez pueda ahorrar dinero en comida. No es necesario que renuncie a todos los gastos no esenciales, pero casi todo el mundo tiene áreas en las que puede ahorrar un poco.
Una regla general que puede proponerse seguir es mantener sus gastos esenciales por debajo del 60 % de su salario neto; esto debería permitirle pagar sus deudas y también ahorrar para el futuro.
3. Cuente con dinero disponible para emergencias y gastos no planificados
Desendeudarse y al mismo tiempo no tener dinero ahorrado para emergencias puede resultar difícil. Usted se esfuerza por cancelar una deuda y de repente sucede algo inesperado que le cuesta mucho dinero, como una reparación importante de la casa o el coche. Sin ahorros a los que pueda acceder con facilidad, su única opción para cubrir esos gastos puede ser recurrir a préstamos (como tarjetas de crédito, préstamos de familiares, giros bancarios en descubierto o préstamos rápidos). Le recomendamos a la gente crear un fondo de emergencia para esas circunstancias.
Piense en su fondo de ahorro para emergencias como una factura. Con los pagos de la vivienda, las aportaciones a fondos de ahorro y los diversos gastos básicos, ya tiene mucho que equilibrar. Ahora bien, si convierte el ahorro para un fondo de emergencia en una prioridad mensual, adquirirá el hábito de destinar dinero a él con regularidad. Continúe ahorrando hasta haber acumulado entre 3 y 6 meses de gastos (aproximadamente entre 2 y 3,5 meses de salario neto).
4. Haga que gastar le resulte más difícil
Puede ser casi imposible salir de las deudas si las nuevas compras siguen aumentando el monto de su deuda. Si aun así quiere seguir usando sus tarjetas de crédito, evite gastar más de lo que pueda pagar en un mes y haga siempre sus pagos a tiempo. Considere guardar sus tarjetas en un lugar de difícil acceso o, simplemente, déjelas en casa cuando salga. Algunos comercios en línea ofrecen la opción de guardar su información de pago. Rechace esa opción si tiene la oportunidad: a menudo, basta con que gastar dinero resulte un poco más difícil para evitar compras innecesarias.
Aunque pueda parecer un retroceso, el uso de dinero en efectivo para hacer las compras deja más de manifiesto cuánto cuestan en realidad las cosas y cuánto dinero está gastando. Pruébelo por un tiempo y vea cómo repercute en sus gastos. Otra opción para evitar gastar de más es usar tarjetas de débito.
5. Aprenda a usar el crédito con inteligencia
Seguir unas cuantas reglas básicas sobre el crédito puede ayudarle a aprender a usarlo con prudencia. Si acaba teniendo un saldo que arrastra de un mes a otro, dé prioridad a liquidarlo para poder destinar su dinero a alcanzar sus objetivos financieros, especialmente ahorrar para su futuro. No se deje engañar por las diversas recompensas que ofrecen las compañías de tarjetas de crédito: por lo general, conllevan costos por intereses y cuotas anuales mucho más altos.
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