Cinque passi per gestire finanze e debiti
Spunti chiave
✓ Cercare opzioni con tassi d'interesse inferiori e versare una rata superiore a quella minima
✓ Ripagare prima i prestiti con il tasso d'interesse maggiore
✓ Risparmiare per le emergenze e per le spese impreviste (da 3 a 6 mesi di spese)
✓ Valutare di non pagare più con la carta di credito, preferendo contanti o carte di debito
✓ Incrementare i risparmi con il denaro risparmiato dai rimborsi dei debiti
Ecco cinque passi per far sì che questo sia l'anno in cui prendere il controllo delle sue finanze ed uscire definitivamente dal debito malsano.
1. Cerchi tassi d'interesse inferiori
Quando gli interessi continuano ad accumularsi, è difficile ripagare i debiti. Quando non può estinguere subito un prestito, si assicuri che una quota maggiore dei suoi pagamenti serva a ridurre l'importo dovuto; può farlo cercando offerte o prestiti a basso tasso di interesse per il trasferimento del saldo dovuto. Potrebbe anche essere in grado di approfittare di promozioni a interessi 0. Presti però attenzione alle commissioni applicate al trasferimento del saldo di un prestito, che possono arrivare al 3% del saldo trasferito. Pagare la commissione per ottenere un tasso d'interesse più basso può avere senso se il rimborso integrale del debito richiederà tempo. Faccia i conti con attenzione per scoprire se un trasferimento del debito la farà risparmiare, ad esempio utilizzando un calcolatore online.
Conoscere l'entità del debito e quanto questo le costa sul lungo termine può aiutarla a rimodellare il suo utilizzo della carta di credito. Per capire quanto le costano, faccia una lista con i debiti, l'importo totale dovuto di ciascuno di essi e il tasso d'interesse applicato.
Riveda i suoi debiti uno alla volta. Se ha diversi prestiti e carte di credito, si concentri prima sui debiti con i tassi d'interesse più elevati. Continui con i pagamenti minimi o programmati su altre carte di credito e prestiti. Una volta ripagati o trasferiti i debiti con il tasso d'interesse più alto, inizi a pagare quanto più possibile quelli seguenti con il tasso d'interesse più alto.
Saldare i debiti può essere difficile, ma il profitto è sostanziale
Pensi: tutto il denaro che paga in interessi sugli acquisti passati potrebbe diventare i suoi risparmi per il futuro. Può ottimizzare la sua capacità di risparmiare per le emergenze e/o per le spese programmate. Ma serve un piano costante e coerente per ripagare i propri debiti e non doverne più contrarre.
2. Paghi più del minimo sulle carte di credito
Pagare solo la rata minima sulle carte di credito può prolungare il suo debito per anni. Pagando solo il minimo, ripagare il saldo di una carta di credito di 1.000 con un tasso d'interesse del 12% e una rata minima di 35 richiede 34 mesi. Il pagamento totale sarebbe pari a circa 1.184; ciò significa che pagherebbe 184 per prendere in prestito denaro per quasi 3 anni.
Portare la rata a 50 mensili ripagherebbe il debito in 23 mesi e costerebbe 121 in interessi. Pagare 100 mensili ripagherebbe il debito in 11 mesi e costerebbe 59 in interessi.
In alcuni casi, il pagamento minimo mostrato dal creditore non è sufficiente per estinguere il debito ai tassi d'interesse indicati e, di conseguenza, sul lungo termine il saldo sarebbe in costante aumento e richiederebbe anni e costi aggiuntivi significativi per essere estinto.
Riveda le sue spese
Aumentare di poco il pagamento mensile può aiutarla a estinguere il debito più velocemente. Ma trovare denaro extra per ripagare i suoi debiti più rapidamente può essere difficile.
Trovare qualche spesa mensile da tagliare è il modo migliore per disporre di denaro aggiuntivo. Può farlo riesaminando le sue spese. Controlli le sue spese tramite i resoconti bancari oppure ne tenga traccia per un certo periodo. Dopo aver visto dove finisce il suo denaro, cerchi le aree in cui può ridurre le spese per avere più fondi a disposizione da destinare al pagamento dei debiti. Anche una piccola somma può aiutarla.
Ad esempio, potrebbe spendere di meno in acquisti online o ridurre l’utilizzo di dati mobili. Oppure, potrebbe risparmiare sugli alimentari. Non deve rinunciare a tutte le spese non essenziali, ma quasi tutti sono in grado di risparmiare qualcosa rivedendo le proprie abitudini di spesa.
Una regola generale su cui basarsi è quella di mantenere le spese essenziali al di sotto del 50% dello stipendio netto; questo potrebbe aiutarla a estinguere i debiti e anche a risparmiare per il futuro.
3. Tenga a disposizione del denaro per le emergenze e per le spese impreviste
Estinguere i debiti senza avere nessun risparmio per le emergenze può essere difficile. Facciamo di tutto per ripagare i debiti e, in men che non si dica, si verifica qualcosa di inatteso come un'onerosa spesa di riparazione per la casa o l'auto. Senza risparmi facilmente accessibili, chiedere un prestito (tramite carta di credito, parenti, fido bancario o sullo stipendio) può essere l'unica opzione per far fronte alle spese. Incoraggiamo le persone a stanziare un fondo di emergenza per queste occorrenze.
Consideri il suo fondo di emergenza come una bolletta. Con le rate o l'affitto della casa, il contributo a un fondo di risparmio e le varie spese quotidiane, ha già molto da bilanciare. Ma se risparmiare per un fondo di emergenza diventa una priorità mensile, presto prenderà l'abitudine a contribuirvi regolarmente. Continui a risparmiare finché non avrà accumulato tra i 3 e i 6 mesi di spese.
4. Renda più difficile la spesa
È quasi impossibile uscire da una situazione debitoria se i nuovi acquisti continuano ad aumentare l'ammontare del debito. Se vuole comunque usare le carte di credito, non le utilizzi per importi superiori a quanto non possa permettersi di pagare in un mese con un pagamento unico e sia sempre puntuale nei pagamenti. Prenda in considerazione l'idea di nascondere le carte di credito in modo da non poterle usare in continuazione, oppure le lasci a casa quando esce. Alcuni rivenditori online offrono la possibilità di salvare le informazioni di pagamento. Rifiuti questa opzione se ne ha la possibilità: rendere un po' più difficile la spesa è spesso sufficiente a evitare acquisti inutili.
Anche se può sembrare un passo indietro, l'uso di contanti per gli acquisti può aiutare a capire quanto costano effettivamente le cose e quanto si sta spendendo. Provi questo sistema per un periodo limitato di tempo e veda che impatto ha sulle sue spese. L'utilizzo di carte di debito è un'altra opzione per evitare spese eccessive.
5. Impari a usare con saggezza il credito
Seguendo alcune regole di base per il credito, può imparare a usarlo con saggezza. Se si ritrova con un debito che la segue di mese in mese, dia priorità alla sua estinzione in modo da poter usare il suo denaro per raggiungere i suoi obiettivi di risparmio, in particolari quelli per il futuro. Non si faccia fuorviare dalle varie ricompense offerte dalle società di carte di credito: il loro costo in termini di interessi e commissioni annuali può essere molto più alto.
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