Usare le carte di credito con saggezza

Le carte di credito fanno parte della nostra vita quotidiana. Uscire di casa senza il peso dei contanti è magnifico, così come lo è ottenere un biglietto aereo o un soggiorno in hotel gratuito, cashback o altri premi per l’utilizzo della carta. Non vengono emesse solo dalle banche, ma anche da venditori al dettaglio e supermercati. Le carte di credito, così come i pagamenti online tramite dispositivo mobile, sono facili e comode da usare.

Ma la loro comodità ha dei contro: possono anche essere fonte di problemi quando ci si indebita. Ecco perché è importante capire il ruolo delle carte di credito nella propria vita finanziaria.

Ecco alcuni consigli sull'uso di carte di credito, schemi di pagamento online o tramite dispositivo mobile per aiutarla a beneficiarne al massimo ed evitare di mettersi nei guai.

1. Faccia attenzione al pagamento mensile totale del debito

Molti consulenti finanziari suggeriscono che il pagamento mensile dei debiti, inclusi mutuo, prestiti per auto o mezzi di trasporto, prestiti studenteschi e pagamenti di carte di credito, non dovrebbero essere superiori a un terzo del proprio reddito. Se questa soglia è già vicina, potrebbe aver bisogno di estinguere altri prestiti o evitare altri acquisti con carta di credito. Avere più debiti di quanto si possa gestire incrementa il rischio di non riuscire a pagarli, aumentando il peso degli interessi. I suoi obiettivi finanziari a lungo termine sarebbero quindi a rischio: potrebbe non riuscire più a risparmiare per il futuro, acquistare una casa o pagare spese inattese.

2. Legga i contratti, anche se lunghi

Non tutti i termini e le commissioni delle carte di credito sono uguali. Alcune addebitano una commissione annuale, mentre altre applicano tariffe per trasferimento del saldo, anticipi in contanti, superamento del limite di credito o altro. Per mantenere al minimo le commissioni, scelga una carta di credito con uno schema di tassi e tariffe che corrisponda alle sue abitudini di spesa. Ad esempio, se non estingue l'intero importo della rata mensile della carta di credito, ne scelga una con il tasso d'interesse più basso possibile. Solo se intende ripagare il saldo ogni mese, consideri una carta di credito con un programma di ricompense; ricordi, però, che in questo caso i tassi d'interesse e/o le commissioni amministrative annue potrebbero essere maggiori.

Per decidere quale carta (o carte) è più adatta per lei, dovrà leggere e comprendere il contratto sottoscritto con l'emittente. Cerchi quando e come il tasso d'interesse potrebbe aumentare, a quali azioni si applicano le commissioni (in particolare se non riuscisse a pagare il saldo per intero) e, se viaggia, in che modo l'emittente addebita le transazioni effettuate all'estero. Se avesse ancora domande, contatti quante più persone possibili in grado di darle chiarimenti sui suoi dubbi in merito al contratto. Non si faccia fuorviare dalle potenziali ricompense e si concentri sulle commissioni che potrebbe dover pagare regolarmente.

3. Usi le carte in modo sicuro

Le frodi e i furti d'identità con carta di credito sono rischi considerevoli. La maggior parte dei titolari di carte non sono responsabili di addebiti fraudolenti sulle loro carte, ma hanno comunque la responsabilità di tenere le informazioni al sicuro.

Riduca il rischio di frode in modo proattivo rivedendo i resoconti mensili delle sue carte e verificando più spesso il suo conto. Tenga le ricevute così da poterle confrontare con i resoconti e gli addebiti mensili. Contatti immediatamente l'emittente della carta se trova delle transazioni che non riconosce. E, ovviamente, denunci subito la perdita o il furto di una carta.

Molte società di carte di credito danno la possibilità di ricevere avvisi quando la carta viene usata; li attivi in modo da avere un immediato promemoria delle sue spese e identificare eventuali addebiti potenzialmente fraudolenti.

4. Massimizzi i premi

I premi sull'uso della carta di credito, come merchandise, miglia aeree o accesso a club esclusivi, sono popolari. Anche una carta che offre premi in denaro può aiutarla a risparmiare. Se utilizza una carta di credito per un acquisto necessario, un programma cashback è vantaggioso se e solo se paga il saldo mensile per intero. Ciò richiede disciplina, ma può valerne la pena.

Molte società emittenti di carte di credito consentono di ritirare i premi cashback direttamente sul conto in banca o compensando il saldo dovuto. Alcune carte di credito permettono di depositare i premi in conti di risparmio non tradizionali, come risparmi degli studenti. In questo modo, gli acquisti con carta di credito possono aiutarla a raggiungere altri obiettivi finanziari.

5. Ripaghi il saldo in modo strategico e puntuale

Prima paga il saldo dovuto, meno il debito le costerà in termini di interessi. Se non è in grado di pagare il saldo di una carta per intero ogni mese, riveda il suo budget per determinare quanto può stanziare per quel pagamento.

Dovrebbe evitare di avere troppe carte di credito perché la tentazione di spendere fino al raggiungimento del massimale può essere irresistibile. Se lo fa, scegliere il pagamento minimo su una carta ha senso se fa parte di una strategia per ripagare prima i debiti sulle carte con tasso d'interesse maggiore, che potrebbe farle risparmiare denaro nel tempo. Potrebbe anche consentirle di trasferire i saldi su una carta con un tasso inferiore, soprattutto come parte di un'offerta di benvenuto. Poiché di solito le carte di credito addebitano interessi superiori rispetto a quelli di altri tipi di debiti, spesso ha senso concentrarsi sul ridurre il debito da carte di credito prima di estinguere altri prestiti con pagamenti extra, come quelli per la casa o l'auto.

Sebbene sia preferibile ripagare l'intero saldo, è sempre importante continuare a fare almeno un pagamento minimo puntuale per tutti i debiti, per ridurre l'accumularsi di ulteriore debito tramite interessi o altri addebiti. Ricordi che, anche se usa le carte di credito come denaro contante, non sono solo uno strumento per fare acquisti. Possono influenzare negativamente i suoi obiettivi finanziari. Si prenda del tempo per pensare alle carte di credito rispetto al suo budget, al quadro del debito e alle altre priorità finanziarie in modo da usare le carte di credito in modo più proficuo e a suo vantaggio.

Nel luogo in cui vive potrebbero essere più comuni altri tipi di prestito, come quelli bancari, tramite famigliari oppure, i peggiori, quelli con anticipo sullo stipendio. Può applicare un modo di pensare simile: chiarire l'entità e la tempistica del debito, qual è il tasso d'interesse e quali le penali per il mancato pagamento. Tali prestiti di solito non prevedono ricompense e non si lasci fuorviare da eventuali offerte ad essi correlate, al di là dei costi inferiori (interessi e/o spese amministrative).

6. Renda più difficile la spesa

È quasi impossibile uscire da una situazione debitoria se i nuovi acquisti continuano ad aumentare l'ammontare del debito. Se vuole comunque usare le carte di credito, non le utilizzi per importi superiori a quanto può permettersi di pagare in un mese con un pagamento unico e sia sempre puntuale con i pagamenti. Prenda in considerazione l'idea di nascondere le carte di credito in modo da non poterle usare in continuazione, oppure le lasci a casa quando esce. Quando si fanno acquisti online o si usano sistemi elettronici, potrebbe essere più facile a dirsi che a farsi.

Alcuni rivenditori online offrono la possibilità di salvare le informazioni di pagamento. Rifiuti questa opzione se ne ha la possibilità: rendere un po' più difficile la spesa è spesso sufficiente a evitare acquisti inutili.

Anche se può sembrare un passo indietro, l'uso di contanti per gli acquisti può aiutare a capire quanto costano effettivamente le cose e quanto si sta spendendo. Provi questo sistema per un periodo limitato di tempo e veda che impatto ha sulle sue spese. L'utilizzo di carte di debito è un'altra opzione per evitare spese eccessive.