Uvážlivé používání kreditních karet

Kreditní karty jsou součástí našeho každodenního života. Odcházet z domu bez nutnosti nosit s sebou hotovost je skvělé – stejně jako získat letenku nebo pobyt v hotelu zdarma, cashback nebo jiné odměny. Nevydávají je pouze banky, ale také maloobchodní prodejci a supermarkety. Kreditní karty a jejich ekvivalenty pro placení online v mobilních telefonech se používají snadno a pohodlně.

Toto pohodlí však má i svou stinnou stránku: kreditní karty nebo online platby mobilem mohou být také zdrojem potíží s dluhy. Proto je důležité pochopit, jakou roli hrají kreditní karty ve vašem finančním životě.

Zde je několik tipů, jak se při používání kreditních karet, online nebo mobilních platebních systémů vyhnout problémům a zároveň co nejlépe využít jejich výhod.

1. Věnujte pozornost celkovým měsíčním splátkám dluhů

Mnoho finančních poradců doporučuje, aby vaše celkové měsíční splátky dluhů včetně hypotéky, půjček na auto/dopravu, studentských půjček a splátek kreditních karet nepřesáhly jednu třetinu vašeho příjmu. Pokud se této hranici blížíte, možná budete muset splatit jiné půjčky nebo přestat s dalšími nákupy na úvěr. Když byste měli větší dluh, než jste schopni splácet, čelíte vyššímu riziku, že nějakou platbu neprovedete včas a zvýší se vám úrokové zatížení, což pravděpodobně ohrozí vaše dlouhodobé finanční cíle, jako je spoření na budoucnost, zajištění bydlení nebo hrazení nečekaných výdajů.

2. Čtěte ta dlouhá smluvní ujednání

Ne všechny podmínky a poplatky u kreditních karet jsou stejné. U některých se účtují roční poplatky, u jiných poplatky za převod zůstatku, hotovostní platby, překročení úvěrového limitu nebo jinou aktivitu. Pokud chcete snížit poplatky na minimum, vyberte si kartu se sazbami a strukturou poplatků, které odpovídají vašemu očekávanému chování. Pokud například nesplácíte záporný zůstatek na kartě každý měsíc v plné výši, vyberte si kartu s co nejnižší úrokovou sazbou. Pouze v případě, že máte v úmyslu splácet zůstatek každý (skutečně každý) měsíc, zvažte kreditní kartu s programem odměn. Upozorňujeme, že tyto karty mají obvykle vyšší úrokovou sazbu a/nebo roční administrativní poplatky.

Abyste se mohli rozhodnout, která karta (nebo karty) je pro vás nejvhodnější, musíte si přečíst smlouvu o podmínkách používání kreditní karty vydavatele a rozumět jí. Zjistěte si, jak a kdy se může zvýšit úroková sazba, jaké úkony jsou zpoplatněny (zejména nezaplacení celého zůstatku), a pokud cestujete, jak si vydavatel účtuje transakce mimo vaši zemi. Pokud máte další otázky, neváhejte se zeptat vydavatele, protože většina z nich má k dispozici zdroje, které smlouvu lépe objasňují. Nedovolte, aby lákavé potenciální odměny odvedly pozornost od poplatků, které možná budete pravidelně platit.

3. Používejte karty bezpečně

Podvody s kreditními kartami a krádeže totožnosti představují velké riziko. Držitel karty ve většině případů nenese odpovědnost za podvodné platby na své kartě, přesto však máte povinnost zajistit bezpečnost svých údajů.

Aktivně snižujte riziko podvodu kontrolováním měsíčních výpisů z kreditních karet a častějšími kontrolami účtu. Ukládejte si účtenky, abyste je mohli porovnat s měsíčními výpisy a účtovanými transakcemi. Pokud objevíte transakce, které nepoznáváte, neprodleně o tom informujte vydavatele karty. A samozřejmě okamžitě nahlaste případnou ztrátu nebo krádež karty.

Mnoho vydavatelů kreditních karet také nabízí zasílání upozornění o použití karty. Aktivujte si je, abyste viděli každý nákup. To vám připomene, za co utrácíte, a odhalíte tak případné podvodné platby.

4. Využijte maximálně odměny

Oblíbené jsou odměny na kreditních kartách, například body na zboží, letecké míle nebo přístup do exkluzivních klubů. Možná ušetříte i s kartou, která nabízí peněžní odměny. Pokud použijete kreditní kartu na nezbytný nákup, je cashback výhodný pouze tehdy, pokud zaplatíte celý zůstatek. To vyžaduje disciplínu, ale může se to vyplatit.

Mnoho vydavatelů kreditních karet umožňuje uplatnit cashback přímo na váš bankovní účet nebo ho započítat do nesplaceného zůstatku. Některé kreditní karty umožňují vkládání odměn na jiné než tradiční spořicí účty (například na studentské spoření). Tak vám nákupy pomocí kreditní karty mohou pomáhat s dosažením dalších finančních cílů.

5. Splácejte záporné zůstatky strategicky a vždy včas

Čím rychleji se vám podaří splatit všechny dlužné částky, tím méně vás bude dluh stát na úrocích. Pokud nemůžete každý měsíc zaplatit zůstatek na kartě v plné výši, přehodnoťte svůj rozpočet a zjistěte, kolik můžete na tuto splátku dát.

Neměli byste mít příliš mnoho kreditních karet, abyste nemuseli odolávat pokušení utrácet na každé z nich až do výše stanovených limitů. Pokud je však máte, mohou minimální splátky na jedné kartě dávat smysl, pokud se jedná o součást strategie na splacení karet s vyšším úrokem, na čemž pravděpodobně časem ušetříte. Možná také můžete převést zůstatky na kartu s nižší úrokovou sazbou, zejména v rámci zaváděcí nabídky. Vzhledem k tomu, že kreditní karty jsou obvykle úročeny vyššími sazbami než jiné typy dluhů, často se vyplatí zaměřit se na snížení dluhů na kartách před splácením jiných půjček pomocí zvláštních splátek, jako je půjčka na bydlení nebo na vozidlo.

Je dobré splatit celý zůstatek, ale vždy je důležitější včas splácet u všech dluhů alespoň minimální splátky, aby se omezilo narůstání dalších dluhů (v úrocích a dalších poplatcích). Nezapomeňte, že ačkoli můžete kreditní karty používat jako hotovost, není to jen nástroj na provádění transakcí. Mohou mít dopad na vaše finanční cíle. Udělejte si čas na zvážení kreditních karet v kontextu svého rozpočtu, dluhové situace a dalších finančních priorit, abyste kreditní karty mohli lépe využívat ve svůj prospěch.

V místě vašeho bydliště jsou možná běžnější jiné typy půjček (například půjčky od bank, rodiny nebo, což je nejhorší, od poskytovatelů krátkodobých půjček před výplatou). Zde můžete uvažovat podobně: ujasněte si, co dlužíte, kdy to musíte splatit, jakou máte úrokovou sazbu a jaké jsou sankce za opoždění platby. Tyto typy půjček sice obvykle nezahrnují odměny, ale nenechte se oklamat případnými přidruženými nabídkami, zohledňujte pouze nižší náklady (úroky a/nebo administrativní poplatky).

6. Postarejte se, aby bylo utrácení složitější

Je téměř nemožné zbavit se dluhů, pokud se neustále navyšují kvůli novým nákupům. Pokud kreditní karty přesto chcete používat, nedovolte, aby se nasčítal větší zůstatek, než jste schopni splatit za jeden měsíc, a platby vždy provádějte včas. Zvažte, že si schováte karty, abyste je nemohli neustále používat, nebo je prostě nechte doma, když jdete ven. To se při nakupování na internetu nebo pomocí elektronických systémů snáze řekne, než udělá.

Někteří online prodejci nabízejí možnost uložení vašich platebních údajů. Pokud můžete, odmítněte. Trochu složitější placení člověka často odradí od zbytečných nákupů.

Možná vám to bude připadat zpátečnické, ale když budete platit hotovostí, možná znovu získáte lepší přehled o tom, kolik věci skutečně stojí a za co utrácíte. Na chvíli to zkuste a zjistěte, jak se to projeví na vašich výdajích. Další možností, jak se vyhnout zbytečnému utrácení, je používání debetních karet.