Cinco pasos para administrar sus finanzas y sus deudas
Conclusiones esenciales
✓ Busque opciones de tasa de interés más baja y pague más que el mínimo
✓ Cancele primero los préstamos con tasas de interés más altas
✓ Ahorre para emergencias y gastos no planificados (de 3 a 6 meses de gastos)
✓ Considere dejar de usar sus tarjetas de crédito y usar, en cambio, dinero en efectivo o tarjetas de débito.
✓ Aumente sus ahorros con dinero ahorrado del pago de deudas
Los siguientes son cinco pasos para que este sea el año en el que tome el control de sus finanzas… y deje atrás para siempre sus deudas perjudiciales.
1. Busque tasas de interés más bajas
Es difícil librarse de las deudas cuando los intereses se siguen acumulando. Cuando no pueda cancelar de inmediato un préstamo, asegúrese de que una mayor parte de sus pagos se destine a reducir la cantidad adeudada, buscando ofertas de transferencia de saldo o préstamos con tasas de interés bajas. Incluso podría calificar para tasas promocionales de interés del 0 %. Sin embargo, tenga cuidado, ya que por lo general hay un cargo por transferir el saldo de un préstamo (por ejemplo, el 3 % del saldo transferido). Pagar el cargo y obtener una tasa de interés más baja aún podría tener sentido si cancelar el saldo total le va a tomar tiempo. Haga los cálculos para saber si ahorrará dinero al hacer una transferencia de saldo, o use una calculadora de transferencia de saldo en línea.
Saber cuánto adeuda y cuánto le costará esa deuda a largo plazo puede ayudarlo a frenar el uso de crédito. Para entender cuánto está costándole su deuda, haga una lista de sus deudas, el monto total de cada una, el pago mensual y la tasa de interés que le cobra cada entidad crediticia.
Vaya enfrentando sus deudas de a una. Si tiene varios préstamos y tarjetas de crédito, concéntrese primero en la deuda con tasa de interés más alta. Siga haciendo los pagos mínimos o programados de las otras tarjetas de crédito y los otros préstamos. Después de haber cancelado o transferido las deudas con la tasa de interés más alta, comience a pagar tanto como sea posible de la deuda cuya tasa de interés sea la siguiente más alta.
Dejar de estar endeudado puede ser difícil… pero cancelar sus deudas le abre muchas posibilidades
Solo piénselo: Podría ahorrar para su futuro todo ese dinero que gasta en el pago de intereses sobre compras pasadas. Puede ahorrar más para emergencias o gastos no planificados. Pero para desendeudarse y no contraer deudas de nuevo, hace falta compromiso y un plan firme.
2. Pague más del mínimo de sus tarjetas de crédito
Hacer solo el pago mínimo en tarjetas de crédito puede dejarlo endeudado por años. Al pagar solo el mínimo, un saldo de tarjeta de crédito de 1000 con una tasa de interés del 12 % y un pago mínimo requerido de 35 tardaría 34 meses en pagarse. Sus pagos totales serían de aproximadamente 1184, lo que significa que pagaría 184 para pedir prestados 1000 durante casi 3 años.
Si aumentara el pago a 50 por mes, cancelaría el saldo en 23 meses y pagaría 121 de intereses. Si pagara 100 al mes, cancelaría la deuda en 11 meses y pagaría 59 de intereses.
En algunos casos, el pago mínimo que indica la entidad crediticia no bastaría para cancelar su deuda a las tasas de interés mostradas, y eso haría que el saldo siguiera aumentando en todo momento y la cancelación tardara años y conllevara un costo adicional importante.
Revise sus gastos
Aumentar un poco su pago mensual le ayudará a cancelar la deuda antes. Pero encontrar dinero adicional para cancelar antes sus deudas puede ser difícil.
Encontrar aspectos de sus gastos mensuales que podría recortar suele ser la fuente más probable de dinero extra. La mejor manera de encontrarlos es revisando sus gastos. Revise el historial de sus gastos en su cuenta bancaria o lleve un control de sus gastos durante un período de tiempo. Después de ver adónde va su dinero, busque áreas en las que pueda reducir gastos para liberar más dinero y destinarlo al pago de sus deudas; incluso un poco lo ayudará a ahorrar en intereses.
Por ejemplo, es posible que gaste dinero de más en compras por Internet, o quizá pueda reducir el límite de datos de su teléfono celular. Tal vez pueda ahorrar dinero en comestibles. No es necesario que renuncie a todos sus gastos no esenciales, pero casi todo el mundo tiene áreas en las cuales puede ahorrar un poco.
Una regla general que puede seguir es mantener sus gastos esenciales por debajo del 60 % de su salario neto; lo que le permitirá pagar sus deudas y ahorrar para el futuro también.
3. Cuente con dinero disponible para emergencias y gastos no planificados
Desendeudarse y al mismo tiempo no tener dinero ahorrado para emergencias puede resultar difícil. Usted hace todo el esfuerzo para cancelar su deuda, y de repente sucede algo inesperado que le cuesta mucho dinero, como un arreglo importante de su casa o su auto. Sin ahorros a los que pueda acceder con facilidad, su única opción para cubrir esos gastos puede ser recurrir a préstamos (como tarjetas de crédito, préstamos de parientes, giros bancarios en descubierto o préstamos rápidos). Le recomendamos a la gente separar un fondo de emergencia para esas circunstancias.
Considere su fondo de ahorros para emergencias como una factura. Con los pagos de vivienda, sus aportes a fondos de ahorro y los diferentes gastos básicos, ya tiene mucho que cubrir. Pero si hace de su fondo para emergencias una prioridad mensual, se acostumbrará a destinar dinero para este con regularidad. Continúe ahorrando hasta haber acumulado entre 3 y 6 meses de gastos (aproximadamente de 2 a 3.5 meses de salario neto).
4. Haga que gastar le resulte más difícil
Puede ser casi imposible desendeudarse si las nuevas compras siguen aumentando la cantidad de deuda. Si aún desea usar sus tarjetas de crédito, evite gastar más de lo que puede pagar en un mes y siempre haga sus pagos a tiempo. Considere la posibilidad de esconder sus tarjetas para no seguir usándolas, o simplemente déjelas en casa cuando salga. Algunos minoristas en línea ofrecen la opción de guardar su información de pago. Rechace la opción si tiene la oportunidad: hacer que gastar dinero sea un poco más difícil suele ser todo lo que se necesita para evitar compras innecesarias.
Aunque pueda parecer un retroceso, el uso de dinero en efectivo para hacer las compras deja más de manifiesto cuánto cuestan en realidad las cosas y cuánto dinero está gastando. Pruébelo por un tiempo y vea cómo repercute en sus gastos. Otra opción para evitar gastar de más es usar tarjetas de débito.
5. Aprenda a usar el crédito con inteligencia
Seguir algunas reglas básicas sobre el crédito puede ayudarlo a aprender a usarlo sabiamente. Si llega a encontrarse con un saldo que arrastra de un mes a otro, convierta en una prioridad pagarlo para poder usar su dinero para alcanzar sus metas financieras, en especial, ahorrar para su futuro. No se deje engañar por las diversas recompensas que ofrecen las empresas emisoras de tarjetas de crédito; estas generalmente vienen con costos de interés mucho más altos y cuotas anuales.
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