Diez pasos hacia el bienestar financiero
Algunos consejos que le ayudarán a mantener el control de sus finanzas.
Principales conclusiones
- Cree un presupuesto y busque maneras de ajustar sus gastos.
- Busque recursos que puedan serle útiles durante una crisis.
- Cancele primero las deudas que más intereses tengan y, cuando sea posible, inclínese por tipos de interés más bajos.
- Ahorre para emergencias y gastos no planificados (de 3 a 6 meses de gastos).
- Entienda sus necesidades de ahorro y jubilación, e invierta en consecuencia.
- Protéjase y proteja a su familia con una planificación patrimonial, un testamento y seguros.
- Realice con regularidad una revisión completa de su situación financiera (al menos una vez al año).
Sea cual sea la etapa de la vida en la que se encuentre, para mantener su bienestar financiero es necesario que ahorre tanto como pueda, reduzca las deudas al mínimo, se prepare para acontecimientos imprevistos y cuente con un plan para su futuro. Los siguientes son algunos consejos para que este sea el año en el que tome el control de sus finanzas. Prográmese para repetir este ejercicio con regularidad —al menos una vez al año—.
Elaboración de un presupuesto
La elaboración de un presupuesto no tiene por qué dar miedo o ser algo abrumador. Basta con desarrollar un método simple de ahorro y gasto de dinero. Siga estos consejos para lograr un equilibrio entre sus gastos esenciales y sus ahorros a corto plazo, y al mismo tiempo asegurarse de ahorrar lo suficiente para la jubilación.
1. Sepa cuánto gana y cuánto gasta, y elabore un presupuesto. Después, puede hacer algunas concesiones y hallar maneras de ajustar el presupuesto para cumplir con sus metas. Haga una lista de gastos esenciales (vivienda, comida, etc.), gastos opcionales (restaurantes, servicios por suscripción, etc.), deudas (saldos de tarjeta de crédito, préstamos, etc.) y sus metas de ahorro.
2. Siga la pauta de 50/10+/5. En general, considere la posibilidad de limitar sus gastos esenciales a un máximo del 50 % de sus ingresos netos, aspire a ahorrar para su jubilación al menos el 10 % de lo que gana en bruto (incluidas las aportaciones de su empresa) y trate de destinar el 5 % de lo que gana en bruto a ahorros a corto plazo para gastos imprevistos, como reparaciones del coche o el hogar. Piense en lo que necesitará cuando se jubile y asigne una parte de sus ingresos restantes a ello (consulte más consejos en la sección «Ahorros» de más abajo).
3. Busque recursos que puedan serle útiles durante una crisis. Factores tales como las catástrofes naturales, las pandemias, los gastos de emergencia y la pérdida de ingresos pueden tener un importante efecto perjudicial en sus finanzas. Podría haber programas que contribuyan a reducir sus dificultades financieras y su preocupación, como el subsidio por desempleo, subsidios de emergencia y programas de ayuda por catástrofes, préstamos/rescates de planes de pensiones por dificultades económicas, y ayudas e incentivos de estímulo económico del gobierno. Busque ayuda e investigue qué tipos de asistencia tiene a su disposición.
Administración de deudas
Cancelar las deudas es difícil, pero gratificante, porque puede ahorrar para su futuro el dinero que pagaba por los intereses de gastos pasados. Los siguientes consejos le ayudarán a establecer la prioridad de sus deudas y cancelarlas en menos tiempo.
4. Busque tipos de interés más bajos. Muchas veces es posible refinanciar préstamos o transferir saldos de tarjeta de crédito a productos con tipos de interés más bajos que a veces pueden ser de hasta el 0 % durante períodos promocionales. Haga las cuentas usted mismo o busque ayuda: confeccione una lista de todas las deudas y las cuantías adeudadas, sus pagos mensuales y los tipos de interés. De esta forma podrá priorizar las deudas de más valor o mayores tipos de interés para ahorrar lo máximo posible.
5. Pague más que el mínimo de sus tarjetas de crédito y sus préstamos instantáneos por teléfono o Internet. Si realiza solo los pagos mínimos, su deuda podría durar años y, en algunos casos, el saldo puede incluso aumentar en lugar de reducirse. Intente reducir los gastos opcionales y recurra a primas por vacaciones o pagas extraordinarias para reunir algo de dinero extra y realizar pagos adicionales de sus tarjetas de crédito.
6. Cuente con dinero disponible para emergencias y gastos no planificados. Contar con un fondo de emergencia podría ayudarle a evitar endeudarse más. Todas las emergencias, como las enfermedades y las reformas importantes de la casa, son de por sí algo malo, pero no contar con el dinero para abordarlas empeora aún más las cosas. Una buena regla general es ahorrar suficiente dinero como para cubrir de tres a seis meses de gastos esenciales. Considere que las aportaciones a un fondo de emergencia son una factura más que debe pagar todos los meses, hasta que haya acumulado el dinero suficiente.
Ahorros
Piense en sus aspiraciones y necesidades futuras: es probable que tenga muchas metas para las que necesite ahorrar. Quizá esté planificando casarse —o pensando en ello—, comprar una casa o formar una familia, irse de vacaciones, pagar la boda de uno de sus hijos, o tal vez esté acercándose a la edad de jubilación. Sea cual sea la etapa de la vida en la que se encuentre, saber cuánto dinero necesita ahorrar y esforzarse por alcanzar hitos de ahorro puede ayudarle a mantener el rumbo.
7. Al ahorrar, tenga en cuenta los plazos y la tolerancia al riesgo. En lo que respecta a metas de ahorro a corto plazo, para las que podría necesitar el dinero en pocos meses, como en el caso de un fondo de emergencia, ahorrar en efectivo puede ser una buena opción. En el caso de ahorros a más largo plazo, hay otros tipos de cuentas y vehículos de inversión que tiene a su disposición, si bien pueden conllevar más riesgo. A la hora de ahorrar, debe pensar en sus metas de ahorro, sus plazos y su tolerancia al riesgo. Piense en la posibilidad de buscar asesoramiento profesional sobre inversiones o finanzas que le ayude a tomar decisiones, y revise sus inversiones con frecuencia.
8. Invierta para su jubilación, sea cual sea su edad. Calculamos que las personas podrían tener que aspirar a que sus ahorros cubran entre el 30 % y el 50 % de lo que ganan en su edad activa para complementar las prestaciones de la seguridad social. Aproveche los programas de ahorro con ventajas fiscales que se ofrecen, como los planes promovidos por la empresa, en los cuales la empresa en la que trabaja también podría hacer aportaciones. Es importante empezar pronto, ahorrar con regularidad e invertir con inteligencia. Es posible que las personas necesiten ahorrar más del 10 % de su salario bruto para tener los ingresos que necesitan durante su jubilación, así que tome medidas para alcanzar esa meta.
Protección
Se ha esforzado mucho para construir todo lo que tiene, por eso es importante preservarlo, con herramientas como seguros de vida y planificación patrimonial, por su tranquilidad y la de sus seres queridos.
9. Elabore un plan patrimonial y un testamento. Si bien los documentos y los nombres pueden variar de un país a otro, los conceptos básicos son los mismos: asegurarse de haber expresado por escrito qué desea hacer con sus restos y su patrimonio en caso de fallecer, y permitir a otras personas tomar decisiones médicas o financieras en caso de que usted no esté en condiciones de hacerlo. Tener ya preparados los documentos apropiados puede contribuir a simplificar problemas legales o fiscales cuando llegue el momento.
10. Adquiera seguros de vida, por enfermedad grave y de invalidez adecuados. El seguro de vida puede ayudar a su familia a reemplazar los ingresos que deje de percibir y a abordar otros gastos si usted fallece de forma repentina. Asimismo, el seguro de invalidez le ayudará a reemplazar los ingresos que deje de percibir en caso de sufrir una discapacidad. Todos estos seguros protegen al titular y a las personas que tiene a su cargo.
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