Sparen voor moeilijke tijden
Stel uzelf vier vragen ter voorbereiding op onverwachte gebeurtenissen.
Belangrijkste punten
- Overweeg om minstens 3 tot 6 maanden aan noodzakelijke uitgaven opzij te zetten door regelmatig geld op uw noodspaarrekening te storten, net zoals u een rekening zou betalen.
- Overweeg om te sparen op een rekening die enige rente oplevert, maar waar u snel bij uw geld kunt.
- Om echt op alles voorbereid te zijn, kunt u overwegen om een arbeidsongeschiktheids- en ernstige ziekteverzekering aan te houden, evenals een ziektekostenverzekering, zodat u over een basisdekking beschikt of de overheidsvoorzieningen kunt aanvullen.
Wordt er regen voorspeld? U neemt voor de zekerheid een paraplu mee. Heeft uw auto een lekke band? Gelukkig heeft u dat reservewiel in de kofferbak liggen. Maar wat gebeurt er als de verwarming of airco kapotgaat of u onverwachts uw baan kwijtraakt? Heeft u een appeltje voor de dorst opzij gezet? Misschien niet. In veel landen sparen mensen niet genoeg. Hier zijn vier belangrijke vragen die u uzelf kunt stellen om ervoor te zorgen dat u bent voorbereid op onverwachte gebeurtenissen.
Alles uitvouwen Alles samenvouwen
1. Hoeveel hebt u nodig?
Kort gezegd: zorg dat u genoeg spaargeld heeft om 3 tot 6 maanden van te leven. Als u alleenstaand bent en op uzelf woont, maar wel steun van uw familie heeft, is een spaarpotje voor 3 maanden wellicht voldoende. Als u echter een partner, kinderen en een hypotheek heeft, is 6 maanden of zelfs meer wellicht passender.
Om te bepalen wat voor u passend is, kunt u met een aantal zaken rekening houden. Deze kunnen u helpen om het bedrag dat u in uw situatie moet sparen, op maat te bepalen.
Een belangrijke reden om een financiële buffer op te bouwen, is bescherming tegen baanverlies of een terugval in inkomen.
Maar misschien is het in uw situatie niet nodig om maar liefst zes maanden aan essentiële uitgaven opzij te zetten. Als u gemakkelijk een nieuwe baan kunt vinden, is een spaarpotje voor drie maanden wellicht voldoende. Verwacht u dat het langer kan duren om een nieuwe baan te vinden, dan kan het verstandig zijn om zes maanden of meer achter de hand te houden. Het hangt dus echt af van uw persoonlijke situatie.
En hoe zit het met lenen?
In sommige gevallen kan het nodig zijn om geld te lenen om een noodsituatie te financieren. Als het mogelijk is, kunnen een hypotheek of kredietlijn een oplossing bieden.
Denk vooral na over deze twee belangrijke vragen:
- Als u inkomsten bent kwijtgeraakt, kan het riskant zijn om geld te lenen voor essentiële uitgaven, omdat u mogelijk niet genoeg inkomsten heeft om deze terug te betalen.
- Als u al veel schulden heeft, dan kan extra lenen in een noodsituatie uw schulden verder vergroten en het moeilijker maken om er weer uit te komen.
2. Hoe komt u aan het geld?
Ook met een krap budget zijn er verschillende manieren om meer te sparen.
Behandel uw noodfonds alsof het een vaste maandelijkse verplichting is. Met huur- of hypotheeklasten, pensioenpremies en allerlei andere kosten heeft u al genoeg om rekening mee te houden. Maar als u van het sparen voor een noodfonds een maandelijkse prioriteit maakt, dan wordt regelmatig sparen vanzelf een gewoonte.
Zet ontvangen erfenissen of schenkingen zoveel mogelijk apart. Als u geld erft van een familielid, geef het dan niet allemaal uit aan dagelijkse uitgaven. Overweeg om er een noodfonds mee op te bouwen en het resterende bedrag te beleggen voor andere spaardoelen.
3. Waar bewaart u uw spaargeld?
Het kan verstandig zijn om uw noodfonds apart te houden van uw betaalrekening en andere vormen van spaargeld. Een spaarrekening is bijvoorbeeld een toegankelijke en praktische optie. Houd er wel rekening mee dat de rente op die rekeningen aanzienlijk lager kan zijn dan de inflatie.
Als alternatief bieden spaarrekeningen met een vaste looptijd vaak een hogere rente dan een gewone spaarrekening. Daar staat tegenover dat u uw geld voor een vaste periode vastzet. Neemt u eerder geld op, dan kunt u daarvoor kosten betalen. Dit kan een oplossing zijn voor een deel van uw noodfonds, maar pas op dat u niet al uw spaargeld vastzet. Een essentieel onderdeel van uw noodfonds is namelijk dat u er direct over kunt beschikken.
Als u geld uit uw noodfonds moet halen, overweeg dan om eerst geld op te nemen van rekeningen waar u direct over kunt beschikken. Een voorbeeld van zo’n rekening is een spaarrekening: u kunt uw spaargeld hier gemakkelijk opnemen zonder dat er kosten aan verbonden zijn. Probeer vooral te voorkomen dat u geld verliest door belastingen, boetes of schommelingen op de markt.
Ook als het is toegestaan, is het meestal verstandig geen geld op te nemen uit uw pensioenvoorziening voordat u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt. U kunt namelijk belasting en boetes moeten betalen voor de vervroegde opname, en bovendien vermindert u het bedrag dat u tijdens uw pensioen ter beschikking hebt.
4. Hoe beschermt u uzelf met een verzekering?
Naast een geldbuffer voor noodgevallen kan ook een verzekering u helpen voorbereid te zijn. Denk bijvoorbeeld aan de volgende verzekeringen:
Controleer uw levensverzekering. Dit biedt bescherming voor uw gezin en personen die van u afhankelijk zijn in het ongelukkige geval dat u iets overkomt. Controleer of de dekking via uw werkgever voldoende is of dat u deze moet aanvullen.
Informeer naar een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Of u deze nu via uw werk heeft of zelf heeft geregeld, zorg ervoor dat u voldoende dekking heeft als er iets gebeurt.
Vergeet uw zorgverzekering niet. Als u uw baan kwijtraakt, kan het zijn dat u ook uw ziektekostenverzekering via uw werkgever kwijtraakt. Houd rekening met wat extra geld om zorgkosten te dekken die niet door overheidsregelingen worden vergoed, of om voor de zekerheid een eigen ziektekostenverzekering af te sluiten.
De conclusie
Naast baanverlies zijn er veel situaties waarin u snel geld nodig kunt hebben, zoals natuurrampen, onverwachte kosten voor kinderopvang of medische rekeningen die niet volledig worden vergoed.
U kunt zich niet op alles voorbereiden, maar een goede verzekering, een toegankelijke spaarbuffer en beschikbare kredietruimte kunnen veel problemen helpen opvangen.
Daarom kan het verstandig zijn een noodfonds op te bouwen en daarnaast minstens 10% van uw netto-inkomen opzij te zetten voor onverwachte uitgaven en andere spaardoelen op de korte termijn.
Iedereen heeft een noodfonds nodig, ongeacht uw leeftijd of inkomen. En als u er consequent voor spaart, bent u beter voorbereid op alles wat er ook maar gebeurt.
Misschien vindt u dit ook leuk:
977833.2.1