Jak oszczędzać na trudne czasy
Zadaj sobie cztery pytania, aby przygotować się na niespodziewane sytuacje.
Najważniejsze wnioski
- Rozważ zgromadzenie środków na pokrycie co najmniej 3–6 miesięcy niezbędnych wydatków, regularnie zasilając fundusz awaryjny – tak samo, jak opłacasz rachunki.
- Spróbuj gromadzić oszczędności na koncie, które jest oprocentowane, ale umożliwia szybki dostęp do pieniędzy.
- Aby dobrze przygotować się na każdą ewentualność, rozważ utrzymanie ubezpieczenia od niezdolności do pracy, ubezpieczenia na wypadek poważnego zachorowania oraz ubezpieczenia zdrowotnego, aby zapewnić sobie podstawową ochronę ubezpieczeniową lub uzupełnić świadczenia państwowe.
Prognoza zapowiada deszcz? Na wszelki wypadek zabierasz ze sobą parasol. Przebita opona? Dobrze, że w bagażniku masz zapasowe koło. Ale co się stanie, jeżeli popsuje Ci się piec lub klimatyzacja, lub nieoczekiwanie stracisz pracę? Czy masz odłożone pieniądze na wszelki wypadek? Być może nie. W wielu krajach ludzie nie mają wystarczających oszczędności. Poniżej znajdziesz cztery kluczowe pytania, które warto sobie zadać, aby upewnić się, że poradzisz sobie w każdej sytuacji.
1. Ile potrzebuję?
Krótka odpowiedź brzmi: spróbuj zgromadzić środki pozwalające pokryć co najmniej 3–6 miesięcy kosztów utrzymania. Jeżeli jesteś singlem i utrzymujesz się samodzielnie, ale możesz liczyć na wsparcie rodziny, prawdopodobnie wystarczą Ci 3-miesięczne oszczędności. Jeżeli masz partnera lub partnerkę, osoby na utrzymaniu i hipotekę do spłacenia, prawdopodobnie bardziej odpowiednie będą oszczędności na pokrycie kosztów życia przez 6 miesięcy lub więcej.
Aby dowiedzieć się, co będzie odpowiednie w Twojej sytuacji, warto wziąć pod uwagę kilka kwestii, które mogą pomóc Ci dostosować kwotę oszczędności do Twoich potrzeb.
Zabezpieczenie siebie lub swojej rodziny na wypadek potencjalnej utraty pracy lub dochodów jest zazwyczaj bardzo ważnym powodem, by oszczędzać na czarną godzinę.
Jednak Twoja sytuacja może nie uzasadniać oszczędzania kwoty wystarczającej na pokrywanie niezbędnych wydatków przez 6 miesięcy. Jeśli możesz bez trudu znaleźć nową pracę, 3-miesięczne oszczędności mogą Ci wystarczyć. Jeśli jest odwrotnie, a znalezienie nowej pracy może zająć wiele czasu, oszczędności na 6 miesięcy lub dłużej mogą być zasadne. Tak więc wszystko zależy od Twojej indywidualnej sytuacji.
A co z pożyczkami?
W niektórych przypadkach może być konieczne zaciągnięcie pożyczki na pokrycie nagłych wydatków. To może być na przykład kredyt pod zastaw nieruchomości lub linia kredytowa, jeśli są dostępne.
Rozważ dwie ważne kwestie:
- Jeśli utraciłeś/aś przychody, pożyczanie pieniędzy na pokrycie niezbędnych wydatków może być ryzykowne, ponieważ możesz nie mieć przychodów, aby je spłacić.
- Jeśli masz już duże zadłużenie, poleganie w nagłej sytuacji na kredycie lub pożyczkach jeszcze bardziej pogłębia Twoje problemy finansowe, co zazwyczaj znacznie utrudnia wyjście z długów.
2. Skąd wziąć pieniądze?
Istnieje co najmniej kilka sposobów, aby potencjalnie zwiększyć oszczędności – nawet przy napiętym budżecie.
Potraktuj fundusz oszczędności awaryjnych jak rachunek do zapłacenia. Czynsz lub spłata kredytu hipotecznego, odkładanie na fundusz emerytalny i różne wydatki na życie – Twój budżet z pewnością ma wiele pozycji. Jeżeli jednak fundusz awaryjny będzie Twoim comiesięcznym priorytetem, regularne odkładanie pieniędzy na ten cel stanie się nawykiem.
Oszczędzaj każdą odziedziczoną lub otrzymaną w prezencie sumę. Jeżeli krewny zostawi Ci pieniądze w spadku, nie wydawaj wszystkiego na codzienne wydatki. Rozważ wykorzystanie tej sumy jako zalążka Twojego funduszu awaryjnego i zainwestuj resztę w inne cele oszczędnościowe.
3. Gdzie trzymać oszczędności?
Warto oddzielić fundusz awaryjny od pieniędzy na bieżące wydatki i innych oszczędności. Może to oznaczać rachunek oszczędnościowy, który może być wygodnym i łatwo dostępnym rozwiązaniem. Pamiętaj jednak, że odsetki na tych rachunkach mogą być znacznie niższe niż stopa inflacji.
Alternatywnie, lokaty terminowe często oferują wyższe oprocentowanie niż typowy rachunek oszczędnościowy. W zamian za potencjalnie wyższe zyski zobowiązujesz się do stałego okresu oszczędzania. Dlatego za wypłatę pieniędzy przed upływem terminu zapadalności może zostać nałożona kara. To może być rozwiązanie dla części funduszu awaryjnego, ale uważaj, aby nie zamrozić wszystkich swoich oszczędności – kluczowym elementem funduszu awaryjnego jest możliwość natychmiastowego dostępu do środków.
Gdy musisz sięgnąć po środki z funduszu awaryjnego, warto najpierw wypłacić pieniądze z kont z natychmiastowym dostępem. Przykładem konta z natychmiastowym dostępem jest konto oszczędnościowe — zgromadzone na nim oszczędności są łatwo dostępne bez żadnych kar. Kluczowe znaczenie ma unikanie strat wynikających z podatków, kar lub wahań rynku.
Nawet jeśli jest to dozwolone, staraj się unikać wypłacania środków z kont emerytalnych, jeśli nie jesteś jeszcze w wieku emerytalnym. Taka wcześniejsza wypłata może wiązać się z opodatkowaniem i karami, a także ze zmniejszeniem kwoty pieniędzy dostępnej na lata emerytalne.
4. Jak zabezpieczyć się ubezpieczeniem?
Poza gotówką, do której możesz mieć dostęp w nagłej sytuacji, ubezpieczenie może być kolejnym sposobem, by lepiej się przygotować. Rozważ wykupienie ubezpieczenia:
Sprawdź swoje ubezpieczenie na życie. To zabezpieczenie dla Twojej rodziny i osób na Twoim utrzymaniu na wypadek, gdyby coś Ci się stało. Sprawdź, czy nie musisz uzupełnić płatności przekazywanych w ramach planów pracowniczych.
Sprawdź możliwości wykupienia ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy. Niezależnie od tego, czy masz je w pracy, czy wykupione samodzielnie, musisz wiedzieć, że masz wystarczającą ochronę na wypadek, gdyby coś się stało.
Nie zapomnij o ubezpieczeniu zdrowotnym. Jeżeli stracisz pracę, prawdopodobnie stracisz też dostęp do opieki zdrowotnej sponsorowanej przez firmę. Na wszelki wypadek uwzględnij dodatkowe środki na pokrycie kosztów opieki zdrowotnej nieprzewidzianej w ramach systemu publicznego lub na wykupienie własnego pakietu medycznego.
Podsumowanie
Poza utratą pracy istnieje wiele innych okoliczności, które mogą wymagać posiadania łatwo dostępnej gotówki, takich jak klęski żywiołowe, nieoczekiwane wydatki na opiekę nad dziećmi lub niespodziewany rachunek za leczenie, którego nie pokryje administracja publiczna ani ubezpieczenie.
Trudno mieć plany na każdą sytuację, ale zadbanie o swoje bezpieczeństwo poprzez zakup ubezpieczenia, odłożenie pewnej sumy, która będzie łatwo dostępna, i dysponowanie limitem kredytowym na wszelki wypadek, to dobry początek.
To jeden z powodów, dla których warto rozważyć utworzenie funduszu awaryjnego, a następnie kontynuować odkładanie co najmniej 10% swoich przychodów netto na nieoczekiwane wydatki i inne krótkoterminowe cele oszczędnościowe.
Każdy potrzebuje funduszu awaryjnego – bez względu na wiek i poziom dochodów. A jeśli będziesz skrupulatnie na to oszczędzać, lepiej się przygotujesz na wszystko — zarówno dobre, jak i złe.
977833.2.1