Jak oszczędzać na trudne czasy
Zadaj sobie cztery pytania, aby przygotować się na niespodziewane.
Kluczowe wnioski
- Oodłóż tyle, aby móc pokrywać niezbędne wydatki przez 3 do 6 miesięcy. W tym celu regularnie przelewaj środki na awaryjne konto oszczędnościowe tak, jakby był to kolejny rachunek do zapłacenia.
- Rozważ odkładanie pieniędzy na koncie oprocentowanym, ale umożliwiającym szybki dostęp do pieniędzy.
- Aby naprawdę przygotować się na wszystko, pamiętaj o ubezpieczeniu od niezdolności do pracy, od chorób śmiertelnych oraz o opiece zdrowotnej, aby mieć dostęp do podstawowej opieki zdrowotnej lub uzupełnić świadczenia oferowane przez państwo.
W prognozie zapowiadają deszcz? Na wszelki wypadek zabierasz ze sobą parasol. Twój samochód złapał gumę? Dobrze, że w bagażniku masz zapasową oponę. Ale co się stanie, jeżeli popsuje Ci się piec lub klimatyzacja, lub nieoczekiwanie stracisz pracę? Czy masz odłożone pieniądze na wszelki wypadek?
Być może nie. W wielu krajach ludzie nie mają wystarczających oszczędności. Poniżej znajdziesz cztery kluczowe pytania, które warto sobie zadać, aby upewnić się, że poradzisz sobie w każdej sytuacji.
Wyświetl wszystko Zamknij wszystko
1. Ile potrzebujesz?
Oto krótka odpowiedź: Sugerujemy odłożenie kwoty, która wystarczy na pokrywanie codziennych wydatków przez 3 do 6 miesięcy. Jeżeli jesteś osobą samotną lub masz wsparcie rodziny, mogą wystarczyć Ci oszczędności na trzy miesiące. Jednak jeżeli masz partnera(-kę), osoby pozostające na Twoim utrzymaniu i hipotekę do spłacenia, lepszym rozwiązaniem będzie zgromadzenie środków na sześć lub nawet więcej miesięcy.
Aby przekonać się, które rozwiązanie będzie dla Ciebie najlepsze, możesz zapoznać się z poniższymi wskazówkami, dzięki którym dopasujesz kwotę do swojej sytuacji.
Zabezpieczenie siebie lub swojej rodziny przed ewentualną stratą pracy lub utratą przychodów to zasadniczo najważniejszy powód, aby oszczędzać na trudne chwile.
Ale w Twojej sytuacji zgromadzenie środków wystarczających na pokrywanie niezbędnych wydatków przez sześć miesięcy może nie być konieczne. Jeżeli jesteś w stanie szybko znaleźć inną pracę, zgromadzenie oszczędności na trzy miesiące może wystarczyć. Jeżeli jest odwrotnie i prawdopodobnie będziesz szukać nowej pracy przez długi czas, warto odłożyć pieniądze na sześć miesięcy lub dłużej.
A co z pożyczaniem?
W niektórych przypadkach pożyczanie, aby poradzić sobie w sytuacji awaryjnej, nie jest najgorszym wyjściem. Na przykład możesz rozważyć kredyt pod zastaw domu lub skorzystanie z limitu kredytowego, jeżeli masz taką możliwość.
Weź pod uwagę dwie istotne kwestie:
- Jeżeli nie zarabiasz, pożyczanie na pokrycie niezbędnych wydatków jest ryzykowne, ponieważ możesz nie mieć pieniędzy na spłatę.
- Jeżeli masz już dużo długów, poleganie na kredytach lub pożyczkach w sytuacji awaryjnej wpędza Cię w kolejne kłopoty, z którymi jeszcze trudniej będzie Ci sobie poradzić.
2. Skąd wziąć pieniądze?
Jest kilka sposobów na zwiększenie oszczędności, nawet jeśli nasz budżet jest napięty.
Potraktuj fundusz oszczędności awaryjnych jak rachunek do zapłacenia. Czynsz lub spłata kredytu hipotecznego, odkładanie na fundusz emerytalny i różne wydatki na życie – Twój budżet z pewnością ma wiele pozycji. Jeżeli jednak fundusz awaryjny będzie Twoim comiesięcznym priorytetem, regularne odkładanie pieniędzy na ten cel stanie się nawykiem.
Oszczędzaj każdą odziedziczoną lub otrzymaną w prezencie sumę. Jeżeli krewny zostawi Ci pieniądze w spadku, nie wydawaj wszystkiego na codzienne wydatki. Rozważ wykorzystanie tej sumy jako zalążka Twojego funduszu awaryjnego i zainwestuj resztę w inne cele oszczędnościowe.
3. Gdzie przechowywać oszczędności?
Warto rozdzielić fundusz awaryjny od pieniędzy przeznaczonych na wydatki i innych rodzajów oszczędności. Możesz przeznaczyć na niego konto oszczędnościowe, co jest wygodną i łatwo dostępną opcją. Pamiętaj jednak, że oprocentowanie na takich kontach może być znacznie niższe niż inflacja.
Alternatywnie możesz skorzystać z rachunku depozytowego na wkłady terminowe. Zazwyczaj są one lepiej oprocentowane niż typowe konta oszczędnościowe. W zamian za wyższy zwrot z inwestycji zobowiązujesz się trzymać na nim środki przez ściśle określony czas. Dlatego wcześniejsza wypłata środków może wiązać się z karami. Może to być dobry sposób na przechowywanie części funduszu awaryjnego, ale nie blokuj tak wszystkich swoich oszczędności. Kluczowym aspektem funduszu awaryjnego jest jego łatwa dostępność.
Gdy musisz sięgnąć po środki z funduszu awaryjnego, rozważ w pierwszej kolejności pobranie pieniędzy z rachunków umożliwiających natychmiastową wypłatę. Przykładem takiego rachunku jest konto oszczędnościowe – możesz łatwo wypłacić pieniądze bez żadnych kar. Unikanie strat wynikających z podatków, kar lub zmienności na rynku to kluczowa kwestia.
Nawet jeżeli możesz to zrobić, unikaj wypłacania pieniędzy z kont emerytalnych, jeżeli jeszcze nie jesteś w wieku emerytalnym. Możliwe, że spowoduje to naliczenie podatku lub kar za wczesne wycofanie środków, a także zmniejszenie kwoty zgromadzonej na emeryturę.
4. Jak zabezpieczyć się ubezpieczeniem?
Oprócz posiadania łatwo dostępnych oszczędności na sytuacje awaryjne można też zabezpieczyć się, wykupując ubezpieczenie. Rozważ skorzystanie z ubezpieczenia:
Sprawdź swoje ubezpieczenie na życie. To zabezpieczenie dla Twojej rodziny i osób na Twoim utrzymaniu na wypadek, gdyby coś Ci się stało. Sprawdź, czy nie musisz uzupełnić płatności przekazywanych w ramach planów pracowniczych.
Zainteresuj się ubezpieczeniem na wypadek niezdolności do pracy. Bez względu na to, czy skorzystasz z ubezpieczenia z pracy, czy wykupisz je samodzielnie, warto upewnić się, że będziesz mieć dość środków na wypadek nieprzewidzianego zdarzenia.
Nie zapomnij o ubezpieczeniu zdrowotnym. Jeżeli stracisz pracę, prawdopodobnie stracisz też dostęp do opieki zdrowotnej sponsorowanej przez firmę. Na wszelki wypadek uwzględnij dodatkowe środki na pokrycie kosztów opieki zdrowotnej nieprzewidzianej w ramach systemu publicznego lub na wykupienie własnego pakietu medycznego.
Główne wnioski
Oprócz utraty pracy może dojść też do innych zdarzeń, w przypadku których warto dysponować gotówką, np. klęski żywiołowej, nieprzewidzianych wydatków na opiekę nad dzieckiem lub kosztów opieki medycznej, których nie refunduje państwo lub ubezpieczyciel.
Trudno mieć plany na każdą sytuację, ale zadbanie o swoje bezpieczeństwo poprzez zakup ubezpieczenia, odłożenie pewnej sumy, która będzie łatwo dostępna, i dysponowanie limitem kredytowym na wszelki wypadek, to dobry początek.
Dlatego właśnie sugerujemy zgromadzenie funduszu awaryjnego, a następnie oszczędzanie 5% swoich przychodów netto na nieprzewidziane wydatki.
Każdy potrzebuje funduszu awaryjnego – niezależnie od tego, ile ma lat i ile zarabia. A jeżeli pilnie odkładasz pieniądze na taki parasol ochronny, znakomicie przygotujesz się na każdą pogodę – zarówno deszczową, jak i słoneczną.
977833.1.0