如何進行應急儲蓄
詢問自己 4 個問題，以便應對意外情況。
關鍵要點
- 考慮定期為緊急儲蓄帳戶儲蓄，就像支付帳單一樣，以累積至少 3 至 6 個月必要支出的儲蓄。
- 考慮將資金存入可賺取一些利息，又能隨時動用資金的帳戶。
- 為真正做好萬全準備，請考慮保留殘障和重大疾病保險以及醫療保險，以提供基本保障或補足政府提供的醫療服務。
天氣預報說會下雨嗎？以防萬一，您會攜帶雨傘出門。車子爆胎了嗎？幸好您在後車廂放了備胎。但如果您的暖氣或空調壞了，或者您意外失業該怎麼辦？您是否準備了一筆「以防萬一」的資金？也許沒有。許多國家的人們都沒有足夠的儲蓄。以下是您可詢問自己的 4 個關鍵問題，以幫助確保您能應對生活中的各種情況。
1. 您需要多少錢？
簡而言之：考慮預留至少 3 至 6 個月的生活費。如果您是單身者且獨立生活，但有家人提供支援，3 個月的存款可能就足夠了。然而，如果您有伴侶、受撫養者且需要償還房貸，您可能會發現 6 個月甚至更長時間會更合適。
如要確定最適合您的儲蓄方案，您可考慮以下幾項因素，這些因素可幫助您根據自己的情況調整所需的儲蓄金額。
為自己或家人應對潛在的失業或收入減少的情況，通常是未雨綢繆的一大重要原因。
但您的情況未必需要存下相當於 6 個月必要支出的金額。如果您能輕鬆找到另一份工作，存下 3 個月的金額可能就足夠了。如果情況正好相反，而且可能需要花很長時間才能找到新工作，那麼存下相當於 6 個月或更多的金額可能是合理的。因此，這確實取決於您自身的具體情況。
有考慮借貸嗎？
在某些情況下，可能需要透過借貸來支付緊急費用。例如，如果條件允許，房屋淨值貸款或信用額度可能是一種選擇。
您應該考慮兩個重要事項：
- 如果您失去了收入來源，借貸來支付必要支出可能會有風險，因為您可能沒有足夠的收入償還貸款。
- 如果您已經背負許多債務，在緊急情況下依賴信用卡或貸款只會讓情況雪上加霜，通常也會讓您更難擺脫困境。
2. 如何籌措現金？
即使預算緊縮，至少也有幾種方法可增加儲蓄。
您可以把緊急儲蓄資金想像成一張帳單。由於需要支付房租或房貸、提撥退休金以及各種生活開銷，您已經有很多支出需要平衡。但是，如果您把累積緊急預備金當作每個月的優先事項，您便能養成定期提撥這筆資金的習慣。
請存下任何繼承或贈與的遺產。如果您繼承親戚的財產，請勿將其全部用於日常支出。不妨考慮用這筆錢啟動您的緊急預備金，並將剩餘的資金投資於其他儲蓄目標。
3. 儲蓄應該如何分配？
把您的緊急預備金與日常支出和其他類型的儲蓄分開是明智之舉。這可能意味著開立儲蓄帳戶，這可能是一個方便且容易動用的選擇。請記住，這些帳戶的利息收入可能遠低於通貨膨脹率。
作為另一替代選擇，定期儲蓄帳戶提供的利率通常高於一般儲蓄帳戶。為換取潛在的較高回報，您需要承諾一段固定的儲蓄期限。因此，如果您在帳戶到期前提款，可能會受到懲罰。這對您的部分緊急預備金而言可能是一個解決方案，但請注意不要占用您所有的儲蓄 — 緊急預備金的一大重要環節便是能夠隨時動用。
當您需要動用緊急預備金時，請考慮先從可隨時動用的帳戶提款。例如，儲蓄帳戶便是可隨時動用的帳戶之一，您可輕鬆提款而無需支付任何罰款。避免因稅金、罰款或市場波動而造成損失至關重要。
即使允許如此，如果您尚未達到退休年齡，仍應考慮避免從退休帳戶中提領資金。提前提領可能需要繳納稅金和罰款，並會減少您在退休期間可使用的資金。
4. 如何透過保險保護自己？
除了準備在緊急情況下可動用的現金外，保險也是另一種幫助您做好準備的方式。考慮購買保險：
檢查您的人壽保險。如果您不幸發生任何意外，這可為您的家人和受撫養者提供保障，且可避免需要補足任何透過工作計畫提供的款項。
考慮購買失能扶助險。無論您是透過工作單位取得，還是自行投保，您都需要確保自己在發生意外時擁有足夠的保障。
別忘了健康保險。如果您失業，由公司提撥的健康保險可能也會隨之終止。請考慮準備一些額外資金，以應對政府計畫不涵蓋的醫療保健費用，或者自行購買健康保險以備不時之需。
底線
除了失業之外，還有很多其他情況可能需要您備有現金，例如自然災害、意外的兒童托育費用，或是政府／保險公司不予報銷的意外醫療費用。
您可能無法預料可能發生的事情，但購買保險、擁有一些可隨時動用的現金儲蓄，以及保持可用的信用額度以備不時之需，都是良好的開端。
這正是考慮設立緊急預備金的原因之一，並繼續存入至少 10% 的稅後收入，用於應對意外支出和其他短期儲蓄目標。
每個人都需要緊急預備金，無論您的年齡多寡或收入水準為何。如果您能勤於儲蓄，無論順境或逆境，您都能為任何情況做好更充分的準備。
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