Jak si šetřit na horší časy
Položte si čtyři otázky, které vám pomohou připravit se na nečekané situace.
Klíčové poznatky
- Zvažte, že si budete pravidelně posílat peníze na účet s úsporami pro případ nouze, jako byste platili účet, abyste si ušetřili alespoň 3 až 6 měsíců nezbytných výdajů.
- Zvažte ukládání peněz na účet, který nese určitý úrok, ale umožňuje k penězům rychlý přístup.
- Abyste byli skutečně připraveni na cokoli, zvažte, zda si neponechat pojištění pro případ pracovní neschopnosti a závažného onemocnění a zdravotní pojištění, které vám zajistí základní krytí nebo doplní státní zabezpečení.
Říká předpověď, že bude pršet? Přibalíte pro jistotu deštník. Píchli jste kolo u auta? Je dobře, že máte náhradní kolo v kufru. Co se ale stane, když se vám rozbije topení nebo klimatizace nebo když nečekaně přijdete o práci? Máte vyčleněnou rezervu „kdyby něco“? Možná ne. V mnoha zemích lidé nemají dostatek naspořených prostředků. Zde jsou čtyři klíčové otázky, které byste si měli položit, abyste se ujistili, že zvládnete to, co vám život přinese.
1. Kolik potřebujete?
Stručná odpověď zní: Zvažte, zda si nevyhradit částku, která pokryje životní náklady alespoň po dobu 3 až 6 měsíců. Pokud žijete sami a spoléháte se sami na sebe, ale máte podporu rodiny, zřejmě vám budou stačit úspory na 3 měsíce. Pokud však máte partnera, vyživované osoby a hypotéku, je vhodné mít úspory na 6 měsíců nebo i více.
Abyste zjistili, co je pro vás vhodné, zde je pár věcí, které můžete zvážit a které vám mohou pomoci přizpůsobit částku, kterou možná budete muset naspořit, své situaci.
Ochrana vás nebo vaší rodiny před možnou ztrátou zaměstnání nebo příjmu je obecně velmi důležitým důvodem, proč si šetřit na horší časy.
Vaše situace však nemusí vyžadovat, abyste si naspořili tolik, aby to pokrylo nezbytné výdaje po dobu 6 měsíců. Pokud si můžete snadno najít novou práci, úspory na 3 měsíce vám mohou stačit. Pokud je opak pravdou a hledání nové práce by mohlo trvat dlouho, mohlo by dávat smysl naspořit si částku na 6 měsíců nebo i více. Záleží tedy především na vašich individuálních okolnostech.
Co půjčování peněz?
V některých případech může být nutné si půjčit, abyste mohli zaplatit neočekávaný výdaj. Například úvěr na bydlení nebo úvěrová linka, pokud jsou k dispozici, mohou být jednou z možností.
Měli byste zvážit dvě důležité věci:
- Pokud jste přišli o příjem, půjčování na pokrytí nezbytných výdajů může být riskantní, protože nemusíte mít příjem na jejich splacení.
- Pokud už máte hodně dluhů, spoléhání se na úvěr nebo půjčky v případě nouze vás dostane do ještě větších dluhů, což obvykle o to více ztěžuje, abyste se z nich dostali.
2. Jak sehnat hotovost?
Existuje přinejmenším několik způsobů, jak potenciálně zvýšit úspory i s omezeným rozpočtem.
Pohlížejte na své úspory pro případ nouze jako na výdaj, který je třeba zaplatit. S platbami nájemného nebo hypotéky, přispíváním do penzijního fondu a řadou životních nákladů toho musíte vybalancovat hodně. Pokud však ze spoření na rezervu pro případ nouze uděláte měsíční prioritu, zvyknete si na ni pravidelně přispívat.
Šetřete si veškeré dědictví nebo dary. Pokud zdědíte peníze po příbuzných, neutraťte je všechny za denní výdaje. Zvažte, zda je použít k založení nouzového fondu a to, co zbude, investovat na další cíle spoření.
3. Kam uložit úspory?
Může být rozumné oddělit pohotovostní fond od peněz na běžné výdaje a od ostatních typů úspor. To může znamenat spořicí účet, který může být pohodlnou a snadno dostupnou možností. Pamatujte, že úrokové výnosy na těchto účtech mohou být výrazně nižší než míra inflace.
Alternativou může být termínovaný vklad, který často nabízí vyšší sazby než běžný spořicí účet. Výměnou za potenciálně vyšší výnosy se zavazujete k pevně stanovené době spoření. Můžete proto být penalizováni za výběr peněz před splatností účtu. To může být řešení pro část vašich úspor pro případ nouze, ale dávejte pozor, abyste nevázali všechny své úspory – důležitou součástí vašich úspor pro případ nouze je možnost okamžitého přístupu.
Když potřebujete sáhnout do své rezervy pro případ nouze, zvažte nejprve výběr z účtů s okamžitým přístupem. Příkladem účtu s okamžitým přístupem může být spořicí účet – ke svým úsporám máte snadný přístup bez sankcí. Klíčové je vyhnout se ztrátám v důsledku daní, sankcí nebo volatility trhu.
I v případě, že je to povoleno, zvažte, zda vybírat z penzijních účtů, pokud jste ještě nedosáhli důchodového věku. Za předčasný výběr může být nutné zaplatit daně a penále a zároveň se tím sníží částka peněz, kterou budete mít k dispozici v důchodovém věku.
4. Jak se chránit pomocí pojištění?
Kromě toho, že máte v případě nouze k dispozici hotovost, může být pojištění dalším způsobem, jak se připravit. Zvažte sjednání pojištění:
Zkontrolujte si životní pojištění. To poskytuje ochranu vaší rodině a závislým osobám v případě, že se vám něco stane. Zkontrolujte, zda není třeba rozšířit pojištění nad rámec plateb pojištění hrazeného zaměstnavatelem.
Prozkoumejte možnosti pojištění pro případ invalidity. Ať už ho máte prostřednictvím zaměstnavatele nebo samostatně, potřebujete vědět, že máte dostatečné krytí pro případ, že se něco stane.
Nezapomeňte na zdravotní pojištění. Pokud ztratíte zaměstnání, můžete s ním přijít i o zdravotní pojištění hrazené společností zaměstnavatele. Počítejte s výdaji navíc na pokrytí nákladů na zdravotní péči, které nejsou hrazeny ze státních programů, nebo si pro jistotu sjednejte vlastní zdravotní pojištění.
Podtrženo a sečteno
Kromě ztráty zaměstnání může nastat mnoho dalších situací, které vyžadují peníze: přírodní katastrofy, nečekané výdaje na péči o dítě nebo nečekané náklady na zdravotní péči, kterou stát nebo pojišťovna neproplatí.
Nemusíte všechny předvídat, ale je dobré chránit se pojištěním, mít nějaké rychle dostupné úspory v hotovosti a pro všechny případy mít k dispozici úvěr.
To je jeden z důvodů, proč zvážit vytvoření rezervy pro případ nouze a poté pokračovat ve spoření alespoň 10 % čistého příjmu na neočekávané výdaje a další cíle krátkodobých úspor.
Každý potřebuje nouzový fond bez ohledu na to, kolik je vám let nebo jaká je vaše příjmová úroveň. A pokud budete pilně spořit, budete lépe připraveni na cokoliv za každé situace.
Mohlo by se vám také líbit:
977833.2.1