Čtyři zásady pro spoření na důchod
Přečtěte si více o čtyřech hlavních ukazatelích důchodového pojištění a o tom, jak vám společně pomohou splnit cíle pro odchod do důchodu.
Hlavní závěry
- Plánujte tak, abyste z úspor na důchod mohli čerpat více než třetinu (a možná i více než polovinu) svého nezdaněného příjmu, který jste měli před odchodem do důchodu, zbývající část doplní státní nebo vládní programy.
- Snažte se, abyste před dosažením důchodového věku naspořili více než sedminásobek svého platu.
- Snažte se na důchod každý rok spořit více než 10 % příjmu před zdaněním.
- Obecně platí pravidlo, že v prvním roce po odchodu do důchodu byste měli vybrat maximálně 4 až 5 % úspor a poté tuto částku každoročně upravovat o inflaci.
- Výše uvedené údaje se mohou lišit v závislosti na různých faktorech, včetně věku odchodu do důchodu, předpokládaného životního stylu v důchodu, současného příjmu, současné výše úspor na důchod a budoucích výnosů.
- Přečtěte si více o našich čtyřech klíčových ukazatelích pro důchodové spoření – roční míře úspor, faktoru spoření, míře náhrady příjmů a potenciálně udržitelné míře výběrů – a o tom, jak jsou tyto ukazatele provázané.
Na co mi v důchodu vystačí úspory?
Většině lidí ve většině zemí poskytuje sociální zabezpečení v důchodu základ příjmu a zbytek tvoří úspory. Jaká část ale bude pravděpodobně pocházet z úspor? Obecně platí pravidlo, že po započtení sociálních dávek byste měli mít naspořeno tolik, abyste nahradili alespoň třetinu příjmu, který jste měli před odchodem do důchodu (v některých zemích až polovinu nebo i více).
Záleží na tom, kolik vyděláváte
Váš plat hraje velkou roli při určování procenta příjmu, které budete muset v důchodu doplnit. Lidé s vyššími příjmy v produktivním věku často utratí menší část příjmu a v důsledku toho si za cíl pro doplnění příjmu mohou stanovit nižší procento, aby si v důchodu zachovali životní styl.
Záleží na tom, kdy odejdete do důchodu
Věk, ve kterém přestanete pracovat, je dalším důležitým faktorem, který ovlivňuje, jak velkou část předdůchodových příjmů budete v důchodu potřebovat nahradit úsporami. Čím dříve odejdete do důchodu, tím více úspor budete potřebovat na pokrytí svých příjmů během (delšího) důchodu.
Plánování příjmu v důchodu
Jakmile si stanovíte cíl, je mnohem snazší vytvořit plán, jak cíle dosáhnout, a sledovat, jak jste pokročili v jeho splnění. Při spoření na důchod si vytvořte takový plán, abyste si v důchodu zachovali současný životní styl, a pravidelně kontrolujte, jak se vám daří plnit cíle.
Nezapomeňte, že výše příjmu před odchodem do důchodu, kterou budete muset nahradit z osobních úspor, bude záviset na řadě faktorů, včetně věku odchodu do důchodu a předpokládaného životního stylu v důchodu. Jako vždy možná pomůže, když plán vypracujete s finančním poradcem.
Kolik potřebuji na důchod?
Kolik si musíte spořit na důchod? To je jedna z nejčastějších otázek. A není divu. Ve hře je mnoho faktorů: Kdy půjdete do důchodu? Kolik budete v důchodu utrácet? A jak dlouho?
Proto jsme provedli rozsáhlou analýzu a navrhli faktory důchodového spoření, které navzdory těmto nejistotám pomáhají při plánování. Tyto milníky představují teoretické cíle. Pravděpodobně nesplníte všechny. Mohou vám však posloužit jako cílové body, které vám pomohou sestavit plán spoření, abyste si v důchodu udrželi životní styl.
Možná bude potřeba, abyste před dosažením důchodového věku naspořili více než sedminásobek příjmu, který vám spolu s dalšími kroky zajistí dostatečný příjem pro zachování současného životního stylu v důchodu. Tento cíl se může zdát ambiciózní. Máte však na to mnoho let. Abyste dostáli svému rozhodnutí, doporučujeme stanovit si milníky v desetiletých intervalech vázané na věk. Pokud například chcete jít do důchodu v 60 letech a do té doby naspořit 12násobek svého platu, můžete se snažit do 30 let naspořit alespoň 1násobek svého příjmu, do 40 let 4násobek, do 50 let 8násobek a do 60 let 12násobek. Váš osobní cíl spoření se může lišit podle různých faktorů, včetně dvou klíčových, které jsou popsány níže. Tato pravidla však mohou být výchozím bodem, který vám pomůže sestavit plán spoření a sledovat svůj pokrok.
1. Kdy plánujete odejít do důchodu
Věk, ve kterém plánujete odejít do důchodu, bude mít velký vliv na částku, kterou musíte naspořit, a na vaše milníky na této cestě. Čím déle můžete odchod do důchodu odložit, tím nižší může být váš faktor spoření. Je to proto, že díky odkladu budou vaše úspory narůstat delší dobu a vy budete v důchodu méně let.
Dobu odchodu do důchodu si samozřejmě nemůžete vždy vybrat, ne každý může ovlivnit svůj zdravotní stav a dostupnost práce. Jedno je však jasné: Pokud zůstanete v práci déle, dosáhnete svých cílů spoření snáze.
2. Jak chcete žít v důchodu
Jinými slovy, očekáváte, že se vaše výdaje po odchodu do důchodu sníží? Nebo budete utrácet stejně nebo více než nyní?
Vše zhodnoťte
Zvažte, kdy plánujete odejít do důchodu a jaký životní styl chcete v důchodu mít – na co musíte mít při odchodu do důchodu naspořeno, a plňte cíle s předstihem.
Co když jste pozadu? Bez ohledu na věk se soustřeďte na cíle, které máte před sebou. Nenechte se odradit, pokud nedosáhnete nejbližšího milníku/cíle, stále existují způsoby, jak s pečlivým plánováním a spořením dohnat ty budoucí. Hlavní je jednat. Čím dříve, tím lépe.
Kolik si mám spořit na důchod?
Možná budete muset ročně uspořit více než 10 % svého příjmu před zdaněním. Čím více každoročně uspoříte, tím větší je pravděpodobnost, že vám tyto peníze spolu s dalšími opatřeními zajistí v důchodu dostatečný příjem na to, abyste si udrželi současný životní styl. Bude 10 % stačit? To samozřejmě závisí na rozhodnutích, která učiníte před odchodem do důchodu, především na tom, kdy začnete spořit a kdy půjdete do důchodu. Je třeba zohlednit i případné další zdroje příjmů, jako je například pravidelně vyplácený důchod.
Když teď víte, na jakou míru úspor se zaměřit, můžete si přečíst o několika krocích, které vám pomohou k jejímu dosažení.
1. Začněte brzy
Nejdůležitější věcí, kterou můžete udělat, je začít spořit včas. Čím dříve začnete, tím déle mohou úspory narůstat.
Pokud vás odchod do důchodu čeká až za několik desítek let, pamatovat na něj nebo se o něj zajímat může být obtížné. Ale právě mládí je ten správný čas, kdy začít spořit na důchod. Spořit na budoucnost je možná náročné, ale když necháte úspory roky narůstat, toto úsilí se vyplatí – každá ušetřená částka přijde vhod.
2. Odložení odchodu do důchodu
Pokud plánujete odejít do důchodu dříve, budete muset spořit více. Jestliže plánujete pozdější odchod do důchodu, bude požadovaná míra úspor za stejných podmínek nižší.
Stanovte si spoření jako prioritu
Nezapomeňte na své sny. Snažte se uspořit co nejvíc, alespoň 10 %. Samozřejmě je možné, že nedosáhnete cíle spoření každý rok. Možná máte naléhavější výdaje – na děti, rodiče, děravou střechu, rozbité auto nebo jiné potřeby. Snažte se však nezapomínat na svou budoucnost, berte jako prioritu i spoření na důchod.
Jak zajistit, aby mi úspory na důchod vydržely?
Když po desítkách let spoření jdete do důchodu, nastane čas utrácet. Kolik peněz však můžete za rok bezpečně vybrat, aniž byste se museli obávat, že vám peníze dojdou? To je velmi důležitá otázka, protože v dnešní době můžete být v důchodu 20 i více let, takže potřebujete dlouhodobou strategii.
Udržitelná míra výběrů
V prvním roce po odchodu do důchodu se snažte vybrat maximálně 4 až 5 % úspor a poté tuto částku každoročně upravujte o inflaci. Vaše situace může být samozřejmě jiná. Možná například budete potřebovat více peněz v prvních letech důchodu, kdy chcete hodně cestovat, a méně v pozdějších letech. Toto pravidlo 4 až 5 % je však užitečným vodítkem pro plánování.
Zohledněte svůj časový plán
Jedním z faktorů, které nejvíce ovlivňují, jakou částku můžete vybrat, je počet let, které plánujete financovat z úspor na důchod.
Pokud zůstanete v práci déle nebo máte zdravotní problémy, které snižují vaši očekávanou délku života, možná budete počítat s tím, že v důchodu strávíte kratší dobu, takže udržitelná míra výběrů by byla vyšší. A naopak, pokud zůstanete v práci kratší dobu nebo máte v rodině dlouhověkost, bude udržitelná míra výběrů nižší.
Podtrženo, sečteno
Pro mnoho lidí je náročné naplánovat v důchodu výběry. A není divu – potýkáme se s celou řadou nejistot, například délka života, výkonnost trhu, inflace, daně a další faktory. Náš obecný návod je výchozím bodem, ale každý musí při výpočtu částky, kterou může v důchodu udržitelně utratit, zohlednit tyto nejistoty a svou osobní situaci.
Tipy:
- Odhadněte podle svého zdravotního stavu a rodinné anamnézy, jak dlouho si myslíte, že budete žít. Možná budete mít sklon být konzervativní, mnoho lidí podcení, jak dlouho budou žít.
- Zhodnoťte, s jakým rizikem můžete žít.
- Zvolte vhodnou kombinaci spořicích nástrojů.
- Ujistěte se, že vám peníze vydrží, a zvolte si takovou míru výběrů, která má podle vás dobrou šanci na úspěch.
Také by vás mohlo zajímat:
977809.1.0