Patru orientări pentru economisirea în vederea pensionării
Aflați mai multe despre cele patru metrici-cheie pentru pensionare și cum lucrează acestea împreună pentru a vă ajuta să vă atingeți obiectivele de pensionare.
Idei principale
- Planificați-vă economiile în vederea pensionării astfel încât să genereze mai mult de o treime (și poate chiar până la sau peste jumătate) din venitul dvs. brut anterior pensionării, restul provenind din programele de stat sau guvernamentale.
- Propuneți-vă să economisiți mai mult de 7 ori salariul dvs. până la vârsta la care veți primi pensie de la stat.
- Încercați să economisiți mai mult de 10% din venitul dvs. brut în fiecare an pentru pensionare.
- Ca o regulă generală, încercați să nu retrageți mai mult de 4-5% din economii în primul an de pensie, apoi ajustați această sumă în fiecare an, pentru a ține cont de inflație.
- Cifrele de mai sus pot varia în funcție de o serie de factori, printre care vârsta dvs. de pensionare, stilul de viață anticipat după pensionare, venitul actual, nivelul actual al economiilor în vederea pensionării și randamentul viitor.
- Aflați mai multe despre cele patru metrici-cheie pentru pensionare – rata anuală de economisire, factorul de economisire, o rată de înlocuire a venitului și o rată de retragere potențial sustenabilă – și despre modul în care funcționează împreună.
Ce vor acoperi economiile mele după pensionare?
Pentru majoritatea persoanelor din majoritatea țărilor, asigurările sociale vor oferi o bază de venit după pensionare, restul provenind din economii. Dar ce sumă ar trebui să presupuneți că va proveni din economii? Ca o regulă generală, economisiți suficient pentru a înlocui cel puțin o treime din venitul dvs. anterior pensionării (și în unele țări chiar până la sau peste jumătate), după luarea în calcul a asigurărilor sociale.
Contează cât câștigați
Salariul dvs. joacă un rol important în stabilirea procentului din venitul dvs. pe care va trebui să-l înlocuiți după pensionare. Persoanele cu venituri mai mari tind să cheltuiască o mică parte din venit în timpul anilor de activitate, iar asta înseamnă un obiectiv mai scăzut de înlocuire a venitului în procente, pentru a-și păstra stilul de viață după pensionare.
Contează când vă pensionați
Vârsta la care încetați să lucrați este un alt factor important în calcularea procentului din venitul dvs. anterior pensionării pe care va trebui să-l înlocuiască economiile dvs. după pensionare. Cu cât vă pensionați mai devreme, cu atât veți avea nevoie de mai multe economii pentru a vă acoperi venitul pe durata unei pensii mai lungi.
Planificarea veniturilor pentru pensionare
După ce aflați ce ținte aveți, devine mult mai ușor să vă faceți un plan în scopul atingerii lor și să vă măsurați progresul pe parcurs. Când vine vorba de economisirea pentru pensionare, stabiliți-vă un parcurs pentru a vă păstra stilul de viață după pensionare și evaluați-vă progresul către obiectivele propuse în mod regulat.
Nu uitați că suma din venitul anterior pensionării pe care va trebui s-o înlocuiți cu ajutorul economiilor personale va depinde de o serie de factori, printre care vârsta pensionării și stilul de viață anticipat după pensionare. Ca de obicei, poate fi benefic să vă concepeți planul cu ajutorul unui consultant financiar.
De cât am nevoie ca să mă pensionez?
Cât trebuie să economisiți pentru pensionare? Este una dintre cele mai frecvente întrebări. Și nu-i de mirare. Intervin atâția factori: Când vă veți pensiona? Cât veți cheltui după pensionare? Și pentru cât timp?
De aceea, am făcut o analiză extinsă pentru a descoperi factorii ce afectează economiile în vederea pensionării care vă pot ajuta să vă faceți un plan în pofida acestor incertitudini. Aceste repere sunt aspiraționale. Cel mai probabil nu le veți atinge pe toate. Dar ele pot servi ca ștachete care să vă ajute să realizați un plan de a economisi suficient pentru a vă păstra stilul de viață după pensionare.
Este posibil să aveți nevoie să economisiți mai mult de 7 ori venitul dvs. anterior pensionării până la vârsta la care veți primi pensie de la stat, împreună cu alți pași, ca să vă asigurați că aveți suficient venit pentru a vă păstra actualul stil de viață după pensionare. Acest obiectiv poate părea ambițios, dar aveți la dispoziție mulți ani ca să ajungeți acolo. Ca să vă ajutăm să rămâneți pe drumul cel bun, vă sugerăm să vă stabiliți reperele în funcție de vârstă în trepte de câte 10 ani. De exemplu, dacă v-ați propus să economisiți 12 x salariul dvs. până la o vârstă de pensionare de 60 de ani, v-ați putea propune să economisiți cel puțin 1 x venitul dvs. până la vârsta de 30, 4 x până la vârsta de 40, 8 x până la vârsta de 50 și 12 x până la vârsta de 60. Obiectivul de economii personale poate fi diferit în funcție de diverși factori, printre care cei doi factori-cheie descriși mai jos. Dar aceste reguli generale pot oferi un punct de pornire care să vă ajute să vă creați planul de economisire și să vă evaluați progresul.
1. Când plănuiți să vă pensionați
Vârsta la care plănuiți să vă pensionați poate avea un impact puternic asupra sumei pe care trebuie s-o economisiți și asupra reperelor dvs. de pe parcurs. Cu cât amânați mai mult pensionarea, cu atât poate fi mai redus factorul de economisire. Asta deoarece amânarea le oferă economiilor dvs. o perioadă mai îndelungată în care să crească, iar dvs. vă vor rămâne mai puțini ani după pensionare.
Desigur, nu puteți alege întotdeauna când să vă pensionați – este posibil să nu aveți control asupra stării dvs. de sănătate și a disponibilității locului de muncă. Dar un lucru e clar: dacă lucrați mai mult timp, vă va fi mai ușor să vă atingeți obiectivele de economisire.
2. Cum doriți să trăiți după pensionare
Cu alte cuvinte, vă așteptați ca cheltuielile dvs. să scadă când vă pensionați? Sau veți cheltui la fel de mult ori mai mult decât acum?
Evaluați situația
Luați în considerare când plănuiți să vă pensionați și ce stil de viață vreți să aveți după pensionare – ce sumă trebuie să aveți economisită când vă pensionați – și urmăriți-vă țintele de până atunci.
Ce faceți dacă rămâneți în urmă? Indiferent de vârstă, concentrați-vă asupra obiectivelor viitoare. Nu vă lăsați descurajat dacă nu ați atins cel mai apropiat reper/cea mai apropiată țintă – există modalități de a le recupera pe cele viitoare cu ajutorul planificării și al economisirii. Cheia este să acționați – cu cât mai devreme, cu atât mai bine.
Cât ar trebui să economisesc pentru pensionare?
Este posibil să aveți nevoie să economisiți mai mult de 10% din venitul dvs. brut în fiecare an. Cu cât economisiți mai mult în fiecare an, împreună cu alți pași, cu atât ar trebui să crească probabilitatea de a avea suficient venit pentru a vă păstra actualul stil de viață după pensionare. Este 10% suficient? Asta depinde, desigur, de alegerile pe care le faceți înainte de pensionare – cel mai important fiind când începeți să economisiți și când vă pensionați. Orice alte surse de venit pe care le-ați putea avea, precum o pensie care vă oferă sume regulate, ar trebui luate și ele în considerare.
Acum că știți ce rată de economisire să țintiți, iată câțiva pași la care să vă gândiți și care vă pot ajuta să ajungeți la aceasta.
1. Începeți devreme
Cel mai important lucru pe care-l puteți face este să începeți să economisiți devreme. Cu cât începeți mai devreme, cu atât mai mult timp au economiile dvs. să crească.
Dacă pensionarea este la zeci de ani distanță, ar putea fi greu să vă gândiți la ea sau să vă intereseze. Dar la tinerețe este exact momentul potrivit să începeți să economisiți pentru pensionare. Chiar dacă poate fi o provocare să economisiți pentru viitor, faptul că le dați economiilor dvs. acei ani în plus ca să crească ar putea face să merite efortul – fiecare sumă economisită, oricât de mică, vă va ajuta.
2. Amânați pensionarea
Dacă plănuiți să vă pensionați devreme, s-ar putea să fie nevoie să economisiți mai mult. Și invers, dacă plănuiți să vă pensionați târziu, rata de economisire necesară ar putea fi mai mică.
Dați prioritate economiilor
Fiți cu ochii pe visurile dvs. Faceți tot ce puteți ca să vă maximizați rata de economisire la cel puțin 10%. Desigur, s-ar putea să nu reușiți să vă atingeți ținta de economisire în fiecare an. Ați putea avea de-a face cu cerințe financiare mai presante – copii, părinți, un acoperiș spart, o defecțiune la mașină sau alte nevoi. Dar încercați să nu uitați de viitor – faceți și din pensionare o prioritate
Cum pot face ca economiile mele pentru pensionare să dureze?
După zeci de ani de economisire, e vremea să începeți să cheltuiți după ce vă pensionați. Dar cât de mult puteți retrage în fiecare an în siguranță, fără a trebui să vă faceți griji că rămâneți fără bani? Răspunsul este vital, deoarece perioada de pensionare poate dura 20 de ani sau mai mult în vremurile noastre, așa că aveți nevoie de o strategie gândită pe termen lung.
O rată de retragere sustenabilă
Încercați să nu retrageți mai mult de 4%-5% din economii în primul an de pensie și apoi ajustați această sumă în fiecare an, pentru a ține cont de inflație. Desigur, situația dvs. ar putea fi diferită. De exemplu, vați putea dori să retrageți mai mult în primii ani de pensie, când plănuiți să călătoriți mult, și mai puțin în anii ulteriori. Dar această regulă generală de 4%-5% oferă o îndrumare utilă pentru planificare.
Luați în considerare calendarul dvs.
Unul dintre cei mai importanți factori care afectează suma pe care o puteți retrage este numărul de ani de pensie pe care plănuiți să-i finanțați din economiile în vederea pensionării.
Cu cât lucrați mai mult timp sau dacă aveți probleme de sănătate care vă compromit speranța de viață, ați putea dori să planificați o perioadă de pensie mai scurtă; asta ar însemna o rată de retragere sustenabilă mai mare. Invers, cu cât lucrați mai puțin timp sau dacă aveți un istoric familial de longevitate, asta ar însemna o rată de retragere sustenabilă mai mică.
Concluzia
Pentru mulți, planificarea retragerilor după pensionare poate fi o provocare. Și nu-i de mirare, dată fiind gama de incertitudini, variind de la cât de mult veți trăi până la randamentul pieței, inflație, impozite și multe altele. Îndrumările noastre generale oferă un punct de plecare, dar fiecare persoană trebuie să ia în considerare aceste incertitudini și situația sa personală atunci când evaluează cât pot cheltui în mod sustenabil după pensionare.
Sfaturi:
- Estimați cât credeți că veți trăi, în funcție de starea dvs. de sănătate și de istoricul familial. V-ați putea dori să fiți conservator, pentru că mulți își subestimează durata de viață.
- Evaluați riscul pe care-l puteți accepta.
- Alegeți o combinație adecvată de instrumente de economisire.
- Asigurați-vă că vă vor ajunge banii, alegând o rată de retragere care credeți că are șanse bune de succes.
S-ar putea să vă placă și următoarele:
Economisiți pentru a îndeplini un obiectiv
977809.1.0