Comment épargner pour les imprévus
Posez-vous quatre questions pour mieux vous préparer aux imprévus.
Points clés
- Essayez de mettre de côté l’équivalent d’au moins 3 à 6 mois de dépenses essentielles en versant régulièrement de l’argent sur votre épargne de précaution, comme s’il s’agissait d’une facture à régler chaque mois.
- Vous pouvez envisager de conserver cette épargne sur un compte rémunéré, tout en veillant à pouvoir accéder rapidement à votre argent.
- Pour mieux faire face aux imprévus, pensez à conserver une assurance invalidité, une garantie maladies graves et une complémentaire santé afin de bénéficier d’une couverture de base ou de compléter les dispositifs publics.
La météo annonce de la pluie ? Vous prenez un parapluie, au cas où. Un pneu crevé ? Heureusement, vous avez une roue de secours dans le coffre. Mais que se passe-t-il si votre chauffage ou votre climatisation tombe en panne, ou si vous perdez votre emploi du jour au lendemain ? Avez-vous une réserve de côté pour ce genre d’imprévu ? Peut-être pas. Dans de nombreux pays, beaucoup de personnes n’ont pas assez d’épargne de côté. Voici quatre questions essentielles à vous poser pour mieux faire face aux imprévus de la vie.
1. De combien avez-vous besoin ?
En résumé : essayez de mettre de côté l’équivalent d’au moins 3 à 6 mois de dépenses essentielles. Si vous êtes célibataire et autonome, mais pouvez compter sur le soutien de votre famille, 3 mois d’épargne peuvent vous sembler suffisants. En revanche, si vous avez un partenaire, des personnes à charge et un prêt immobilier à rembourser, 6 mois, voire plus, peuvent être plus adaptés.
Pour déterminer le montant qui vous convient, plusieurs éléments peuvent vous aider à adapter votre objectif d’épargne à votre situation.
Se protéger, soi-même ou sa famille, contre une perte d’emploi ou une baisse de revenus est généralement l’une des principales raisons de constituer une épargne de précaution.
Mais votre situation ne justifie peut-être pas de mettre de côté l’équivalent de 6 mois de dépenses essentielles. Si vous pensez pouvoir retrouver facilement un emploi, 3 mois d’épargne peuvent suffire. À l’inverse, si votre recherche d’emploi risque d’être longue, il peut être utile de prévoir jusqu’à 6 mois d’épargne, voire davantage. Tout dépend donc de votre situation personnelle.
Qu'en est-il de l'emprunt ?
Dans certains cas, il peut être nécessaire d’emprunter pour couvrir une dépense urgente. Par exemple, un prêt adossé à votre logement ou une ligne de crédit, si ce type de solution existe, peuvent être envisagés.
Vous devriez tenir compte de deux éléments importants :
- Si vous avez subi une perte de revenus, emprunter pour couvrir vos dépenses essentielles peut être risqué, car vous pourriez ne pas avoir les revenus nécessaires pour les rembourser.
- Si vous avez déjà beaucoup de dettes, recourir au crédit ou à des prêts en cas d’urgence ne fait qu’aggraver votre endettement, ce qui rend généralement encore plus difficile de vous en sortir.
2. Comment trouver l’argent nécessaire ?
Il existe plusieurs moyens d’augmenter votre épargne, même avec un budget serré.
Considérez votre fonds d’épargne de précaution comme une facture. Entre le loyer ou les mensualités de crédit immobilier, les versements sur un plan de retraite et toutes les dépenses du quotidien, vous avez déjà beaucoup à gérer. Mais si vous faites de l’épargne de précaution une priorité mensuelle, vous prendrez l’habitude d’y contribuer régulièrement.
Mettez de côté les sommes reçues en héritage ou en cadeau. Si un proche vous transmet de l’argent, évitez de tout utiliser pour vos dépenses quotidiennes. Vous pouvez vous en servir pour commencer à constituer votre épargne de précaution, puis placer le reste en vue d’autres objectifs d’épargne.
3. Où placer votre épargne ?
Il peut être judicieux de séparer votre épargne de précaution de l’argent que vous utilisez au quotidien et de vos autres formes d’épargne. Vous pouvez par exemple utiliser un compte d’épargne, qui peut être une solution pratique et facilement accessible. Gardez toutefois à l’esprit que les intérêts générés par ce type de compte peuvent être nettement inférieurs à l’inflation.
À l’inverse, les comptes à terme offrent souvent des taux plus élevés qu’un compte d’épargne classique. En contrepartie de ce rendement potentiellement plus élevé, vous vous engagez à laisser votre épargne bloquée pendant une durée déterminée. Vous pouvez donc être pénalisé si vous retirez de l’argent avant l’échéance du compte. Cette solution peut convenir à une partie de votre épargne de précaution, mais attention à ne pas immobiliser toute votre épargne : une épargne de précaution doit rester disponible rapidement.
Si vous devez puiser dans votre épargne de précaution, commencez par les comptes sur lesquels votre argent reste disponible à tout moment. Un compte d’épargne accessible à tout moment en est un exemple : vous pouvez récupérer votre argent facilement, sans pénalité. L’objectif est d’éviter de perdre de l’argent à cause d’impôts, de pénalités ou des fluctuations des marchés.
Même si cela est autorisé, essayez d’éviter les retraits sur vos comptes de retraite si vous n’avez pas encore atteint l’âge de la retraite. Vous pourriez devoir payer des impôts et des pénalités en cas de retrait anticipé, tout en réduisant le montant disponible pour vos années de retraite.
4. Comment vous protéger grâce à l’assurance ?
Au-delà d’une somme disponible en cas d’imprévu, l’assurance peut aussi vous aider à mieux vous protéger. Pensez aux assurances suivantes :
Vérifiez votre assurance décès. Elle protège votre famille et les personnes à votre charge en cas de décès. Vérifiez également si les prestations prévues par les dispositifs de votre employeur sont suffisantes ou si elles doivent être complétées.
Renseignez-vous sur l’assurance invalidité. Qu’elle soit proposée par votre employeur ou souscrite à titre individuel, assurez-vous que votre couverture serait suffisante en cas d’imprévu.
N’oubliez pas votre complémentaire santé. Si vous perdez votre emploi, vous risquez aussi de perdre la couverture santé proposée par votre employeur. Prévoyez une somme supplémentaire pour couvrir les frais de santé non pris en charge par les régimes publics, ou pour souscrire votre propre complémentaire santé, au cas où.
L'essentiel
De nombreuses situations autres qu’une perte d’emploi peuvent nécessiter de disposer rapidement d’argent : catastrophe naturelle, frais de garde imprévus ou frais médicaux inattendus non pris en charge par les régimes publics ou par votre assurance.
Vous ne pourrez pas tout anticiper, mais vous protéger avec des assurances, conserver une épargne facilement accessible et garder une capacité d’emprunt en dernier recours constituent déjà un bon point de départ.
C’est l’une des raisons pour lesquelles il peut être utile de constituer une épargne de précaution, puis de continuer à mettre de côté au moins 10 % de votre revenu après impôts pour les dépenses imprévues et vos autres objectifs d’épargne à court terme.
Tout le monde a besoin d’une épargne de précaution, quels que soient son âge et son niveau de revenus. Et si vous épargnez régulièrement, vous serez mieux préparé à faire face aux imprévus, quoi qu’il arrive.
977833.2.1