Cinque consigli finanziari per i novelli sposi

Quali sono i consigli che le coppie consolidate darebbero ai novelli sposi per impostare con successo la loro nuova unione finanziaria?

Secondo uno studio di Fidelity, i due consigli principali sono di evitare un indebitamento ingestibile e di iniziare presto a risparmiare per la pensione.

Oltre a fare mosse intelligenti in materia di denaro, può essere importante iniziare una nuova unione con canali di comunicazione sani e un senso di proprietà comune del vostro futuro finanziario condiviso.

Non lasciate che i disaccordi sulle spese o atteggiamenti differenti in tema di denaro influenzino il vostro nuovo matrimonio; riconoscete di essere soci nella pianificazione finanziaria e prendete sul serio questa unione.  

Ecco cinque modi in cui i novelli sposi possono contribuire a impostare le loro finanze per il successo di tutta la vita.

1. Impostare obiettivi

Dedicate un po' di tempo a pensare al vostro futuro e fissate alcuni obiettivi finanziari comuni, come l'acquisto di una casa, un viaggio indimenticabile o la pianificazione della pensione.

Come passo successivo, fate del risparmio disciplinato un'abitudine. Per la pensione, consultate l'articolo "Iniziare a risparmiare per la pensione" per maggiori dettagli.  

Infine, pensate a come abbinare gli investimenti ai vostri obiettivi. Consultate l'articolo "Risparmiare per qualsiasi obiettivo" per avere consigli sugli obiettivi a breve e a lungo termine. Per quanto riguarda gli investimenti:

• Per gli obiettivi da raggiungere in meno di due anni, si consiglia di investire in modo relativamente stabile, come i fondi del mercato monetario o gli investimenti a tasso fisso.
• Per gli obiettivi a lungo termine, come il risparmio per la pensione o l'istruzione dei figli, potreste considerare un mix di azioni, obbligazioni e investimenti a breve termine in base alla vostra tolleranza al rischio, alla situazione finanziaria e all'orizzonte temporale.

2. Organizzazione

Gran parte di ciò che le coppie fanno insieme dipende dalle loro abitudini finanziarie. Per rendere più fluida la gestione quotidiana delle vostre finanze, può essere utile organizzarsi. Ecco alcuni modi per farlo:

Stilate una lista di asset e debiti

• Includete le carte di credito e i prestiti che ciascuno di voi porta con sé nel matrimonio

Decidete in merito alla proprietà dei beni

• Proprietà congiunta o individuale? Alcune coppie preferiscono un accordo che preveda "tuo", "mio" e "nostro"

Ideate un piano per affrontare il debito

• Anche se uno dei due partner è più indebitato dell'altro, sviluppate insieme una strategia

Iniziate a seguire un budget

• Considerate il 50/10+/5. Assicuratevi di accantonare del denaro per un fondo di emergenza

Aggiornate i documenti

• Effettuate gli aggiornamenti necessari in caso di cambio di nome o per i conti che diventano cointestati

Decidete se volete consolidare i conti

• Considerate la convenienza di avere tutti i vostri conti presso un unico istituto finanziario

Elaborate un piano o prendete decisioni di spesa

• Parlate di come gestire le spese quotidiane e gli acquisti più impegnativi

Una volta che la vostra situazione finanziaria è in ordine, cercate di mantenerla tale con controlli regolari. Prendete in considerazione l'idea di avere un appuntamento periodico con il denaro per esaminare il flusso di cassa della vostra famiglia e assicurarvi di rispettare il budget, oltre che di rispettare qualsiasi altra voce della vostra lista di cose in materia di finanze. Leggete questo articolo per assistenza nella creazione di un budget.

3. Riesaminare la situazione fiscale

Potrebbe essere necessario rivedere il proprio status fiscale una volta sposati. Questa può essere anche l'occasione per rivedere i suoi conti di investimento alla ricerca di ulteriori possibili risparmi fiscali (variabili a seconda del Paese e della fascia di reddito).

Nel corso di questo riesame, valuti se sta sfruttando appieno i conti fiscalmente agevolati a cui può partecipare individualmente o tramite il suo datore di lavoro. I proventi maturati sui conti fiscalmente agevolati possono aumentare più rapidamente di quelli dei conti tassabili, poiché non è previsto il pagamento in anticipo di tasse; i contributi a questi tipi di conti possono inoltre ridurre il reddito imponibile.

4. Proteggere ciò che conta di più

Quando ci si sposa, è importante riesaminare, aggiornare e in alcuni casi acquistare diversi tipi di assicurazione. Eccone alcuni da considerare:

• Assicurazione sanitaria. Verificate se potete risparmiare ottenendo una copertura nell'ambito dello stesso piano, ad esempio se uno dei due partner aderisce al piano sponsorizzato dal datore di lavoro dell'altro. Per maggiori informazioni, consultate questo articolo.
• Assicurazione sulla vita. Il vostro datore di lavoro potrebbe fornirvi una certa copertura assicurativa sulla vita, ma molte persone scoprono di doverne acquistare una aggiuntiva per conto proprio. In questo caso, dovrete scegliere tra un'assicurazione a termine, che fornisce una copertura per un periodo specifico, e un'assicurazione permanente, che rimane in vigore per la vostra intera vita. Per maggiori informazioni, consultate questo articolo.
• Assicurazione di invalidità. Di solito copre una parte dello stipendio in caso di invalidità prima del pensionamento. Il vostro datore di lavoro o il governo potrebbero fornirvi una copertura, ma assicuratevi che sia sufficiente a coprire le vostre spese. In caso contrario, valutate la possibilità di acquistare un'assicurazione di invalidità aggiuntiva per conto vostro. Per maggiori dettagli, consultate questo articolo.

Avere una copertura assicurativa sufficiente può essere fondamentale per proteggere la sicurezza finanziaria della vostra nuova famiglia in caso di imprevisti.

5. Creare una pianificazione successoria 

Anche se disponete già di un testamento, quando vi sposate dovreste riesaminarlo e aggiornarlo. Il testamento stabilisce come volete che siano distribuiti i beni del vostro patrimonio dopo la vostra morte; morire senza testamento può essere un problema per i familiari superstiti. Lei e il suo/la sua partner dovreste rivolgervi a un avvocato per maggiori informazioni e creare un testamento il prima possibile. Assicuratevi poi di rivederlo ogni 3-5 anni per accertarvi che tenga conto delle vostre mutate circostanze.

Quando vi sposate è inoltre fondamentale riesaminare, ed eventualmente aggiornare, le designazioni dei beneficiari per tutti i piani di previdenza individuali e aziendali (compresa la pensione): queste designazioni sono normalmente considerate unitamente alle istruzioni testamentarie, o possono sostituirle. Assicuratevi sempre di mantenere aggiornate le designazioni dei beneficiari. Per maggiori dettagli, consultate questo articolo.

Le discussioni sul denaro non sono sempre facili per gli sposi. Ma, come per ogni questione matrimoniale, è meglio affrontarle con mente aperta e come una squadra. Più lavorerete insieme in modo ponderato su tali questioni, maggiore sarà l'armonia finanziaria che manterrete nella vostra vita insieme.