Pięć wskazówek finansowych dla pary młodej

Jakie wskazówki daliby doświadczeni małżonkowie młodym parom, by ich nowy związek finansowy był na dobrej drodze do sukcesu?

Zgodnie z badaniami przeprowadzonymi przez Fidelity dwie najczęściej podawane wskazówki to unikanie nadmiernego zadłużenia i wczesne rozpoczęcie odkładania na emeryturę.

Rozpoczynając nowy związek, oprócz podejmowania mądrych decyzji finansowych, ważne jest porozumienie i poczucie wspólnej odpowiedzialności za przyszłość finansową.

Niech nieporozumienia dotyczące wydatków lub odmienne podejście do pieniędzy nie wpływa na Wasze małżeństwo. Musicie zrozumieć, że jesteście partnerami w planowaniu finansowym, i poważnie podchodzić do tego partnerstwa.  

Poniżej opisujemy pięć sposobów, w jakie świeżo upieczeni małżonkowie mogą ułatwić sobie osiąganie sukcesów finansowych przez resztę życia.

1. Określcie cele

Poświęćcie trochę czasu na zastanowienie się nad przyszłością i określenie pewnych wspólnych celów finansowych, takich jak zakup domu, wyjazd w podróż życia lub planowanie emerytury.

Następnie wyróbcie w sobie nawyk odkładania pieniędzy. Więcej informacji o emeryturze znajdziecie w artykule "Zacznij oszczędzać na emeryturę"  

Wreszcie zastanówcie się, jak możecie dostosować swoje inwestycje do wyznaczonych celów. Zajrzyjcie do artykułu "Oszczędzaj na dowolny cel" by poznać wskazówki dotyczące celów krótko- i długoterminowych. Jeśli chodzi o inwestycje:

• W przypadku celów oddalonych o mniej niż dwa lata możecie wybrać względnie stabilne inwestycje, takie jak fundusze rynku pieniężnego lub inwestycje ze stałym oprocentowaniem.
• W przypadku celów długoterminowych, takich jak emerytura lub kształcenie dzieci, możecie zdecydować się na kombinację akcji, obligacji i krótkoterminowych inwestycji w zależności od Waszej skłonności do ryzyka, sytuacji finansowej i horyzontu czasowego.

2. Zorganizujcie się 

Wspólne przedsięwzięcia par zależą w dużej mierze od ich nawyków finansowych. Aby Wasze codzienne zarządzanie finansami przebiegało sprawniej, warto dobrze się zorganizować. Oto kilka sposobów, jak to zrobić:

Spiszcie swój majątek oraz zadłużenie.

• Uwzględnijcie karty kredytowe i pożyczki, które każde z Was wnosi do małżeństwa.

Zdecydujcie, jak będzie wyglądać własność aktywów.

• Będziecie je posiadać wspólnie czy osobno? Niektóre pary wolą rozdzielić to, co należy do każdej ze stron, a inne chcą mieć wspólny majątek.

Opracujcie plan radzenia sobie z zadłużeniem.

• Nawet jeśli jeden z partnerów wnosi do związku większe zadłużenie, opracujcie strategię razem.

Zacznijcie przestrzegać budżetu

• Rozważcie metodę 50/10+/5 . Pamiętajcie, by odkładać pieniądze na fundusz awaryjny.

Zaktualizujcie dokumenty.

• Jeśli doszło do zmiany Waszych nazwisk lub włączyliście konta do wspólnoty majątkowej, wprowadźcie wszystkie niezbędne zmiany.

Zdecydujcie, czy chcecie skonsolidować rachunki.

• Rozważcie, czy nie wygodniej będzie trzymać wszystkie konta w jednej instytucji finansowej.

Opracujcie plan lub podejmijcie decyzje o wydatkach.

• Porozmawiajcie o tym, jak będziecie zarządzać codziennymi wydatkami i dużymi zakupami.

Gdy Wasza sytuacja finansowa zostanie opanowana, postarajcie się utrzymać ją w tym stanie dzięki regularnemu monitorowaniu. Możecie regularnie umawiać się na „randki finansowe”, aby przyjrzeć się przepływom pieniężnym w Waszym gospodarstwie domowym i upewnić się, że trzymacie się budżetu, a także monitorować wszelkie inne pozycje na Waszej liście celów finansowych. W tym artykule znajdziecie wskazówki dotyczące tworzenia budżetu.

3. Przeanalizujcie podatki

Po zawarciu związku małżeńskiego konieczne może być zweryfikowanie Waszego statusu podatkowego. Jest to też okazja, by przyjrzeć się Waszym kontom inwestycyjnym w poszukiwaniu dodatkowych oszczędności podatkowych (będą się one różnić w zależności od kraju i poziomu przychodów).

Gdy będziecie analizować swoją sytuację podatkową, zastanówcie się, czy w pełni wykorzystujecie wszelkie rachunki zapewniające korzyści podatkowe, które są dostępne dla osób indywidualnych lub u Waszych pracodawców. Zyski na kontach z odroczonym opodatkowaniem mogą przyrastać szybciej niż na tych opodatkowanych, ponieważ nie płacicie podatku z góry. Wpłaty na takie rachunki mogą też obniżać przychód opodatkowany.  

4. Chrońcie to, co najważniejsze

Gdy weźmiecie ślub, warto przeanalizować, zaktualizować, a w niektórych przypadkach wykupić różne rodzaje ubezpieczenia. Poniżej wymieniliśmy kilka rodzajów ubezpieczenia, które można wziąć pod uwagę:

• Ubezpieczenie zdrowotne. Sprawdźcie, czy możecie zaoszczędzić, wykupując ochronę w ramach tego samego planu, np. jeśli partner dołączy do planu sponsorowanego przez pracodawcę drugiej osoby. Więcej informacji znajdziecie w tym artykule.
• Ubezpieczenie na życie. Zazwyczaj umożliwia wypłatę części wynagrodzenia, jeżeli stracicie zdolność do pracy przed emeryturą. Takie świadczenie może pochodzić od pracodawcy lub państwa, ale upewnijcie się, że wystarczy na pokrycie Waszych wydatków. Jeśli nie, rozważcie samodzielny zakup dodatkowego ubezpieczenia od niezdolności do pracy. Więcej informacji znajdziecie w tym artykule.
• Ubezpieczenie od niezdolności do pracy. Zazwyczaj umożliwia wypłatę części wynagrodzenia, jeżeli stracicie zdolność do pracy przed emeryturą. Takie świadczenie może pochodzić od pracodawcy lub państwa, ale upewnijcie się, że wystarczy na pokrycie Waszych wydatków. Jeśli nie, rozważcie samodzielny zakup dodatkowego ubezpieczenia od niezdolności do pracy. Więcej informacji znajdziecie w tym artykule.

Jeżeli wydarzy się coś nieoczekiwanego, wystarczający zakres ubezpieczenia może być kluczowym elementem ochrony finansów Waszej nowej rodziny.

5. Sporządźcie plan sukcesji majątkowej

Nawet jeśli macie już testamenty, powinniście je przeanalizować i zaktualizować, gdy weźmiecie ślub. W testamencie wskazujecie, jak chcecie podzielić swój majątek po śmierci. Brak testamentu może być dużym obciążeniem dla członków rodziny zmarłego. Powinniście skontaktować się z prawnikiem, by uzyskać więcej informacji i jak najszybciej sporządzić testamenty. Następnie weryfikujcie je co 3–5 lat, aby upewnić się, że uwzględniają zmieniające się okoliczności.  

Po zawarciu związku małżeńskiego niezbędne jest sprawdzanie i ewentualna zmiana beneficjentów we wszystkich indywidualnych i firmowych planach świadczeń (w tym emerytalnych). Takie wskazania zazwyczaj są brane pod uwagę razem z zapisami w testamentach lub mogą je zastępować. Zawsze pamiętajcie o aktualizowaniu wskazanych beneficjentów. Więcej informacji znajdziecie w tym artykule.

Rozmowy o pieniądzach nie zawsze są łatwe dla nowożeńców. Jednak podobnie jak w przypadku innych kwestii w związku małżeńskim, najlepiej podchodzić do nich w otwarty sposób i jako zespół. Im więcej namysłu poświęcicie kwestiom finansowym, tym większą harmonię finansową osiągniecie w Waszym wspólnym życiu.