Denaro e relazioni

In una relazione romantica è facile lasciare che il cuore prenda le decisioni, ma è importante anche prendersi il tempo di parlare di argomenti finanziari.

Finanza per coppie: sei argomenti essenziali di cui discutere

Il denaro può essere l'ultima cosa che si ha in mente nei primi entusiasmanti giorni di una relazione, ma può essere indicato discutere delle questioni pratiche prima di fare passi importanti come andare a vivere insieme. Sebbene ogni Paese abbia requisiti diversi, le coppie sposate e conviventi godono generalmente di diritti e tutele legali che le coppie conviventi non sposate non hanno. Se non avete intenzione di sposarvi, potreste dover prendere ulteriori provvedimenti per affermare i vostri diritti e proteggere ciò che avete costruito insieme. 

Reddito e debiti

Parlare di quanto si guadagna può essere un argomento delicato. Lo stesso vale per i debiti, come i mutui, le carte di credito, altri prestiti al consumo o per l'auto. Tuttavia, per prendere decisioni insieme, è importante essere chiari su quanto denaro entra e quanto esce per pagare i debiti. Il reddito potrebbe includere più dello stipendio base. In alcuni casi, potreste voler considerare il valore di altri tipi di compensi, ad esempio bonus e indennità. Una valutazione olistica del vostro quadro finanziario può aiutarvi a decidere come dividere le spese comuni e risparmiare per il futuro.

Dividere le spese

Decidete fin da subito come gestire le finanze della vostra famiglia. Questo può aiutare ad alleggerire le fatture mensili e a rendere più coerenti i piani futuri. Prendete in considerazione l'idea di parlare delle responsabilità finanziarie e del pagamento delle bollette per trovare una strategia che vada bene per voi. Dovreste anche discutere della possibilità di condividere conti congiunti o di tenerli separati.

Risparmiare per il futuro

Quando le coppie sposate divorziano, una parte dell'accordo di divorzio spesso prevede la divisione dei conti pensionistici. Nella maggior parte dei Paesi, le coppie non sposate non dispongono di alcun meccanismo legale per garantire una divisione equa.

Può essere importante che ogni persona nella relazione risparmi per la pensione per conto proprio. Ma è anche importante parlare di risparmio e investimenti. Considerate di discutere quanto del vostro reddito viene risparmiato per la pensione e quanto potreste risparmiare per obiettivi futuri come le vacanze, l'acquisto di una casa, il matrimonio o la nascita di figli. Dovrebbe essere presa in considerazione l'eventualità che uno dei due si ritiri temporaneamente dal lavoro per costruire una famiglia. 

Proprietà dei beni

Tenete conto dei beni che ciascuno di voi porta con sé nella relazione. Può anche essere utile parlare di cosa accadrebbe agli acquisti comuni in caso di rottura. Un'altra considerazione può riguardare i regali o le eredità che uno dei due partner riceve. In alcuni casi, è possibile che siano previsti bonus o compensi azionari.

C'è un altro potenziale problema: alcuni Paesi riconoscono i matrimoni di common law e possono imporre la comunione dei beni. Ciò significa che, anche se una coppia non si sposa "ufficialmente", dopo aver vissuto insieme per un certo periodo di tempo, viene trattata come sposata secondo il common law. Se le cose non dovessero funzionare, i beni acquisiti durante il "matrimonio" verrebbero divisi congiuntamente al momento della separazione, indipendentemente dalla proprietà legale in quel momento. Un avvocato e/o un consulente finanziario possono darle un quadro più chiaro delle leggi applicabili nel suo Paese. 

Scenari ipotetici

Il matrimonio garantisce alcuni diritti in caso di malattia o morte di uno dei due partner, la convivenza no. Potrebbe essere opportuno predisporre alcuni documenti legali per proteggersi a vicenda nel peggiore dei casi. Per esempio, possedere proprietà e conti correnti congiunti può aiutare a garantire che in caso di morte improvvisa di uno dei due partner l'altro possa accedervi. Le proprietà, i conti bancari e i conti di investimento intestati congiuntamente passano generalmente al proprietario superstite; anche in questo caso, un avvocato e/o un consulente finanziario possono essere d'aiuto. 

Valutate un accordo scritto

Potrebbe essere una buona idea prendere in considerazione la stesura di un accordo scritto, simile a un contratto prematrimoniale. Potrebbe includere qualsiasi cosa, dal pagamento delle bollette alla divisione dei beni nel caso in cui le cose non funzionino. Per assicurarsi che entrambe le parti siano protette e che siano state prese in considerazione le eventuali implicazioni fiscali, potrebbe essere una buona idea consultare anche un avvocato o un consulente finanziario. 

 

Documenti legali che le coppie dovrebbero considerare

Sebbene il contesto legale e fiscale di ogni Paese sia diverso, è bene considerare i seguenti principi generali, adattandoli al Paese di residenza:

un testamento biologico indica le volontà di una persona in merito alle cure da adottare nel caso in cui sia gravemente ferita o malata e non sia in grado di prendere decisioni da sola;

una procura le permette di nominare un agente che prenda decisioni sanitarie e/o finanziarie e paghi le bollette per lei se non può farlo personalmente;

il testamento è un documento legale che contiene le sue volontà su argomenti quali la distribuzione dei beni e la cura di eventuali figli minori alla sua morte.

Guida all'unione (o alla separazione) delle finanze

In una relazione di convivenza, dividere le spese e risparmiare per obiettivi comuni può essere un elemento finanziario fondamentale. Vi sono essenzialmente tre strade percorribili quando si tratta di gestire le finanze in modo coordinato: mantenere conti separati e trovare un modo per dividere equamente le spese e i risparmi condivisi; unire parzialmente le finanze per coprire le bollette di casa, le spese e i risparmi condivisi; e unire completamente le finanze usando conti comuni per le spese e i risparmi (pensione a parte).    

Separazione totale 

+ ciascuna persona conserva il proprio denaro e lo gestisce. 

- è necessario un impegno costante per assicurarsi che le spese e i risparmi siano suddivisi in modo equo. 

Separazione parziale/unione parziale 

+ è possibile creare un budget per le bollette di casa e le spese comuni; è facile tenere traccia dei pagamenti per le spese comuni; i partner hanno una certa libertà di spesa e di risparmio personale.

- richiede alcuni calcoli preliminari per capire quanto denaro ogni partner deve contribuire alle finanze della famiglia. 

Unione totale 

+ comodo per pagare le bollette e tenere traccia delle spese e dei risparmi; possedere conti bancari e d'investimento in comune può essere una facile mossa di pianificazione successoria.

- le abitudini di spesa possono non coincidere sempre; uno dei due partner può avere più debiti; può essere complicato separarsi.

 

Ripagare i debiti in coppia

Fare gioco di squadra per mantenere le spese al di sotto delle sue entrate e dare priorità al rimborso del debito può aiutarla a rimettere le finanze in ordine. Prima di dedicarsi integralmente al suo piano di rimborso del debito, prenda in considerazione la possibilità di rivedere il suo risparmio.

Se la sua azienda offre un piano di risparmio per la pensione e prevede il pagamento di un'integrazione proporzionale ai contributi da lei versati, cerchi di risparmiare almeno quanto basta per ottenere l'intera somma erogabile dal suo datore di lavoro: è come "denaro gratis".

Per assicurarsi di poter continuare a dare priorità ai pagamenti dei debiti nel tempo, metta da parte un po' di denaro per coprire le emergenze. Poi prenda in considerazione l'idea di affrontare i debiti secondo un ordine metodico.

Saldi di carte di credito ad alto interesse

Se ha più carte di credito, potrebbe consolidarne i saldi in un unico prestito o trasferirli su un'unica carta se riesce a ottenere un buon tasso di interesse.

In alternativa, può utilizzare il metodo della "palla di neve" o della "valanga" per effettuare pagamenti extra per un saldo alla volta (pagando almeno il minimo richiesto sulle altre carte). Il metodo della "palla di neve" prevede versamenti aggiuntivi per la carta con il saldo più basso, in modo da estinguere rapidamente il debito ad essa associato. Una volta pareggiato il primo saldo, può indirizzare i pagamenti in precedenza destinati alla carta in questione verso quella con il saldo più basso successiva, insieme a eventuali pagamenti extra che può permettersi.

Con il metodo della valanga, si inizia a pagare con decisione la carta con il tasso di interesse più alto. Dopo averlo estinto, può destinare i pagamenti al prestito con il tasso di interesse più alto successivo. Questo metodo può farle risparmiare di più nel lungo periodo, perché si occupa prima dei prestiti più costosi.

Prestiti studenteschi, prestiti auto e mutui statali

Paghi il minimo mensile per i prestiti studenteschi, se ne ha, per i prestiti auto e per i mutui, impegnandosi al contempo a estinguere i debiti con interessi più alti. Le tipologie di prestito nominate possono avere tassi di interesse più bassi e, a seconda del luogo in cui si vive, possono offrire benefici fiscali. Ecco perché spesso può essere sensato effettuare solo i pagamenti minimi mensili su di essi e concentrare il budget rimanente sui prestiti a più alto tasso di interesse.  

Stabilire obiettivi finanziari a breve e a lungo termine

Gli obiettivi non sono sempre finanziari, ma molti di quelli più importanti della vita tendono ad essere caratterizzati da un elemento finanziario. Prendiamo ad esempio le vacanze. Fare un viaggio insieme può essere la prima grande prova di una relazione, ma per arrivarci può essere necessario pianificare e risparmiare.

Alcuni grandi obiettivi che le coppie pianificano insieme spesso includono l'acquisto di una casa, un matrimonio o la creazione di una famiglia. A lungo termine, le coppie possono risparmiare per l'istruzione di un figlio o pianificare la pensione risparmiando e investendo come famiglia.

Agire come una squadra e realizzare gli obiettivi può rafforzare il vostro rapporto e aiutarvi a crescere insieme. Può anche sottolineare i vostri valori e obiettivi comuni. Dopo tutto, il denaro e il tempo a disposizione sono pochi. C'è un costo opportunità associato al perseguimento di un obiettivo piuttosto che di un altro, quindi fissare degli obiettivi con il partner è un modo per affermare il vostro impegno. 

 

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