A venit vremea să luați frâiele din punct de vedere financiar?

Într-un anumit punct din viață, vine vremea să luăm frâiele financiare din mâinile părinților noștri care îmbătrânesc.  

Deși situația diferă de la o persoană la alta, și este posibil să nu fie vorba despre bunăstarea unui părinte, ci despre cea a soțului/soției sau a dvs. înșivă, există anumite „mutări” financiare pe care le puteți face acum, înainte de a avea loc o criză de sănătate în familia dvs.

1. Recunoașteți semnele

Diminuarea sănătății și a capacității mintale este adesea lentă și treptată, iar îmbătrânirea nu ar trebui să ne surprindă. Aceasta este unul dintre lucrurile certe pe care le știm despre viață, iar semnele sunt relativ specifice. Îmbătrânirea nu este unică în sine, ci este unică doar prin prisma experienței fiecărei familii în parte. 

Cu cât normalizăm mai mult îmbătrânirea și perioadele de tranziție din viață, cu atât se poate dezvolta mai firesc un parteneriat în ceea ce privește responsabilitățile financiare. Din normalizare face parte și conștientizarea semnelor și impactului îmbătrânirii. Îmbătrânirea nu este un eveniment care să aibă loc la un moment fix, și de aceea putem discuta și face planuri în legătură cu asta.

2. Faceți-vă timp pentru conversații frecvente 

Cel mai bun mod de a evita greșelile financiare și eventualele abuzuri financiare din partea unor străini este de a avea conversații frecvente în cadrul familiei pe tema semnelor îmbătrânirii. Nu vreți să ignorați aceste conversații importante de frică sau din cauza faptului că vă întristează, amânându-le până când are loc o criză de sănătate fizică sau cognitivă. 

Multe dintre aceste discuții între părinte și copii nu încep decât după ce părintele depășește vârsta pensionării. Alți factori declanșatori pentru aceste conversații includ decesul soțului/soției sau al altui membru al familiei, deteriorarea stării de sănătate a unei persoane iubite sau faptul că cineva face o greșeală financiară. Acestea fiind spuse, nu există niciun motiv să așteptați până când se produce unul dintre aceste evenimente pentru a avea o conversație de familie. Timpul și transparența sunt doi factori-cheie care cresc șansele unității familiale în jurul păstrării și transferării avutului. 

Un subiect comun pe care părinții adesea nu vor să-l împărtășească este cel al finanțelor particulare, pentru că pare ceva extrem de personal. Cu toate acestea, nu aveți nevoie de date concrete pentru a purta conversații pline de sens. De fapt, ar fi bine să începeți cu conversații mai conceptuale, referitoare la dorințe, principii călăuzitoare și la locul în care sunt păstrate conturile și documentele financiare. Aceasta este o practică binevenită pentru mai târziu, când va fi necesară o conversație mai detaliată sau mai dificilă. 

Însă cea mai grea parte este de obicei inversarea rolurilor. Poate fi inconfortabil sau anormal din punct de vedere cultural pentru amândoi să-i spuneți părintelui ce să facă. Un mod de a începe conversația este de a discuta relaxat despre faptul că v-ați întâlnit cu un avocat ca să întocmească împuterniciri pentru anumite situații financiare și medicale pentru ca altcineva, să zicem soțul sau soția dvs., să poată gestiona lucrurile dacă ajungeți vreodată într-o situație în care să nu puteți face dvs. respectivele alegeri. Apoi întrebați-vă părinții ce mijloace de protecție au ei deja.  

O altă opțiune este să le împărtășiți în treacăt faptul că ați citit de curând despre cât de important este ca copiii să aibă acces la informațiile despre finanțele personale ale părinților, în cazul în care aceștia au vreodată nevoie de ajutor la gestionarea banilor proprii. 

O altă strategie este să sugerați să preluați dvs. una dintre sarcinile lor financiare, precum calcularea impozitelor lor sau configurarea de plăți automate pentru facturile regulate, în scopul de a simplifica efectuarea plăților/gestionarea conturilor bancare și de a vă asigura că plățile sunt făcute la timp.

3. Find the documents 

Dacă părinții dvs. manifestă deschidere, discutați unde anume păstrează documentele importante, precum actul de proprietate al locuinței, declarațiile fiscale, testamentele și împuternicirile. 

Întocmiți o listă cu conturile lor bancare și de investiții, polițele de asigurare și cardurile de credit. Întrebați-i unde păstrează parolele, ca să puteți accesa aceste conturi ulterior. Aflați cine sunt beneficiarii și întrebați dacă aceștia dispun de o împuternicire sau de alte documente asociate cu un plan de patrimoniu mai cuprinzător. Încercați să mențineți această conversație cât mai relaxată și mai apropiată, în loc să o faceți să semene cu o investigație. Încercați să adoptați atitudinea cuiva care dorește să încheie un parteneriat pentru îngrijirile necesare pe viitor. Rugați-i să-și imagineze cum ar fi pentru dvs. să fiți nevoit(ă) să vă ocupați de treburile lor financiare fără ca ei să fie prezenți. 

Printre informațiile suplimentare pe care veți dori în cele din urmă să le adunați se numără și informațiile de contact ale medicilor lor, ale contabilului, avocatului, băncii care se ocupă de o eventuală ipotecă, consultantului lor financiar și firmei lor de brokeraj/investiții. Dacă părinții dvs. sunt pensionați, îi puteți întreba despre diversele surse de venit precum pensia (de la stat și de la foștii angajatori) și retragerile din fondurile planului personal de pensii.

4. Faceți rost de o împuternicire

În multe țări, acest document sau echivalentul său este esențial pentru plata facturilor, gestionarea investițiilor sau luarea de decizii financiare importante pentru altcineva decât dvs. înșivă. Dacă este întocmită și executată corespunzător, o împuternicire poate oferi autorizare unei persoane să se ocupe de toate tranzacțiile financiare în numele altcuiva -– de la semnarea de cecuri la vânzarea locuinței unui părinte, dacă devine necesar.  

Un motiv esențial pentru normalizarea procesului de îmbătrânire este că nu puteți aștepta semnarea acestui document până când persoana respectivă nu mai are capacitatea mintală de a gestiona tranzacțiile financiare. Pentru ca o împuternicire să fie validă, părintele dvs. trebuie să fie competent atunci când o semnează. 

Luați în considerare aceste trei aspecte legate de obținerea unei împuterniciri:

1. Bazați alegerea pentru împuternicire pe lucruri concrete, precum faptul că respectivul copil are sau nu aptitudinile, timpul și spațiul necesare pentru a o îndeplini bine. Este important să vorbiți deschis cu orice alți frați/surori și să mențineți decizia axată pe ceea ce este în interesul părintelui dvs.  

   Ca sistem de control și echilibrare și pentru o mai mare transparență, luați în considerare ideea de a numi doi copii sau de a implica copii diferiți în diferite aspecte ale acestui proces. Realitatea tristă este că abuzul financiar împotriva vârstnicilor este comis de obicei de membri ai familiei sau de prieteni apropiați. Dacă părintele dvs. sau dvs. și frații/surorile dvs. vă faceți griji în legătură cu faptul că o singură persoană deține toată puterea, instituiți un sistem de control și echilibrare. Puteți da împuternicire unui copil pentru conturile de investiții și puteți numi doi copii să aibă acces la conturile bancare, pentru ca aceștia să poată vedea unde ajung cecurile respective. 

2. Multe instituții financiare și de brokeraj au propriile formulare care trebuie semnate de titularul contului, înainte ca instituția respectivă să ofere autorizare pe acel cont oricui altcuiva decât titularul contului. Uneori, simpla furnizare a unei copii după împuternicire poate să nu fie suficientă. 

3. În general, o împuternicire trebuie să respecte legile locului în care este executată, în cele mai multe situații, acesta fiind locul de reședință al persoanei care acordă împuternicirea. Dacă părinții dvs. petrec timp în mod egal în mai mult de un singur loc sau au bunuri aflate în mai multe locuri, avocatul dvs. va lua în considerare și alte legi atunci când întocmește documentele. Luați în considerare recurgerea la un avocat local specializat în dreptul vârstnicilor pentru a întocmi acest document. Dacă cineva devine incapabil să-și gestioneze treburile fără a fi acordat dinainte o împuternicire, în multe țări, tribunalul se poate autosesiza, numind un tutore.

5. Reevaluați testamentul

Acum este momentul și pentru reevaluarea sau redactarea unui testament, pentru a stabili cum vor fi împărțite bunurile cuiva după deces. Este posibil să fie necesară întocmirea din nou a testamentului, pentru ca acesta să reflecte dorințele actuale ale persoanei respective referitoare la modul în care vrea să fie împărțite bunurile sale. De la momentul în care a fost executat inițial un testament, este posibil ca anumite schimbări personale și evenimente din viață (cum ar fi decesul soțului/soției, nașterea unor nepoți) să determine pe cineva să-și regândească intențiile inițiale.

6. Semnați o directivă anticipată

În multe locuri, o împuternicire privind starea de sănătate sau un testament biologic îi permite unui părinte să-i ofere unui copil sau oricărei alte persoane de încredere autoritatea de a lua decizii medicale vitale în numele respectivului părinte, atunci când acesta nu poate. Anunțați-i pe medicii părinților dvs. că aveți acest document. Detaliile diferă în funcție de zona în care locuiți, dar conceptul în sine ar trebui să se aplice indiferent în ce țară vă aflați.

7. Păstrați documentele într-un loc sigur

Asigurați-vă că cel puțin un membru al familiei știe unde sunt păstrate documentele importante, informațiile de contact și extrasele de cont. Documentele importante pot fi păstrate în cabinetul unui avocat sau într-o cutie de valori de la o bancă sau în orice loc sigur, de unde pot fi recuperate în caz de urgență. Un seif virtual securizat este o altă opțiune bună. 

În cele din urmă, această conversație de familie nu trebuie să aibă loc o singură dată. Treceți în revistă documentele dvs. importante medicale, financiare și de planificare a patrimoniului cel puțin anual.