Tempo di prendere le chiavi della cassaforte?

A un certo punto della nostra vita, arriva il momento di togliere le chiavi della cassaforte ai nostri genitori anziani.  

Anche se ognuno ha la propria situazione - e potrebbe non trattarsi di un genitore, ma piuttosto di un coniuge il cui benessere è incerto o di lei stesso/a - ci sono alcune mosse finanziarie da fare ora prima che si verifichino problemi di salute in famiglia. 

1. Riconoscere i segnali 

L'indebolimento della salute e delle capacità mentali è spesso lento e graduale, e l'invecchiamento non è un fenomeno che ci deve sorprendere. È una delle cose certe che conosciamo della vita e i segni sono relativamente caratteristici. Non è nulla di anormale ma è parte dell’esperienza unica di ogni famiglia. 

Quanto più normalizziamo l'invecchiamento e le transizioni della vita, tanto più naturalmente si svilupperà una collaborazione sulle responsabilità finanziarie. Parte della normalizzazione consiste nell'essere consapevoli dei segni e dell’impatto di tale processo. L’invecchiamento non è un evento che avviene in un momento specifico, ed è per questo che possiamo discuterne e pianificarlo. 

2. Trovare il tempo per conversazioni regolari 

Il modo migliore per evitare errori e potenziali abusi finanziari da parte di estranei è quello di avere conversazioni regolari all'interno della famiglia sui segni dell'invecchiamento. Non è una buona idea evitare questi importanti confronti, per paura o tristezza, fino a quando non si verifica una crisi di salute fisica o cognitiva. 

Molte di queste discussioni tra genitori e figli iniziano solo quando il genitore ha superato l'età della pensione. Altri fattori scatenanti includono la morte di un coniuge o di un membro della famiglia, il deterioramento della salute di una persona amata o un errore finanziario commesso da qualcuno. Detto questo, non c'è motivo di aspettare uno di questi eventi per avere una conversazione familiare. Il tempo e la trasparenza sono due fattori chiave che aumentano le probabilità di mantenere la famiglia unita per quanto riguarda la conservazione e il trasferimento del patrimonio. 

Un'area comune che i genitori spesso non vogliono condividere è quella delle informazioni finanziarie private, in quanto si tratta di questioni molto personali. Non c’è tuttavia bisogno di questi dettagli per avere conversazioni significative. Anzi, è meglio in realtà iniziare con dialoghi più concettuali sui desideri, sui principi guida e sul luogo in cui vengono conservati la contabilità e i documenti finanziari. È un modo per fare pratica in vista di futuri confronti più dettagliati e difficili. 

La parte più difficile, in ogni caso, è in genere l'inversione dei ruoli. Dire a un genitore cosa fare può essere scomodo o culturalmente anomalo per entrambi. Un modo per iniziare la conversazione è dire di aver incontrato un avvocato per redigere una procura in vista di situazioni finanziarie e sanitarie in modo che qualcuno, ad esempio il suo o la sua coniuge, possa gestire le cose se lei si trova in una situazione in cui non può farlo autonomamente. Chieda quindi ai suoi genitori quali tutele hanno già in atto.  

Un'altra opzione è quella di menzionare casualmente di aver recentemente letto di quanto sia importante che i figli abbiano accesso alle informazioni finanziarie dei genitori nel caso in cui questi abbiano bisogno di aiuto nella gestione. 

Un'altra strategia ancora è quella di suggerire di occuparsi di una delle loro incombenze finanziarie, come il calcolo delle imposte o l'impostazione di pagamenti automatici per le regolari bollette, per semplificare l'emissione degli assegni e la gestione dei conti bancari e per essere certi della puntualità dei pagamenti. 

3. Trovare i documenti 

Se i suoi genitori sono disposti a farlo, parlate di dove tengono i documenti importanti, come l'atto di proprietà della loro casa, le dichiarazioni dei redditi, i testamenti, i trust e le procure. 

Chieda un elenco dei loro conti bancari e di investimento, delle polizze assicurative e delle carte di credito. Chieda dove sono memorizzati i codici di accesso, in modo da potervi accedere in futuro. Scopra chi sono i beneficiari e chieda se hanno una procura o altra documentazione associata a un piano successorio più completo. Cerchi di mantenersi su un piano conversazionale e relazionale, piuttosto che assumere un tono inquisitorio. Cerchi di adottare una mentalità di collaborazione in vista di un aiuto futuro. Chieda loro di immaginare come sarebbe per lei se dovesse occuparsi dei loro affari in loro assenza. 

Tra le altre informazioni che vorrà raccogliere rientrano i contatti dei loro medici, del commercialista, dell'avvocato, della finanziaria, del pianificatore finanziario e della società di intermediazione/investimento. Se i suoi genitori sono in pensione, potrebbe chiedere informazioni sui vari flussi di reddito, come la pensione (statale e dei precedenti datori di lavoro) e i prelievi dal piano pensionistico personale.  

4. Stabilire una procura legale 

In molti Paesi, questo documento o un suo equivalente è fondamentale per pagare le bollette, gestire gli investimenti o prendere importanti decisioni finanziarie per una persona diversa da lei. Se redatta ed eseguita correttamente, una procura può autorizzare una persona a gestire tutte le transazioni finanziarie per conto di un'altra, dalla firma degli assegni alla vendita della casa di un genitore, se necessario.  

Un motivo fondamentale per normalizzare il processo di invecchiamento è che non si può aspettare che una persona non abbia più le capacità mentali per gestire le transazioni finanziarie prima di firmare questo documento. Affinché una procura sia valida, il genitore deve firmarla quando è in pieno possesso delle sue facoltà. 

Consideri questi tre punti relativi alla creazione di una procura: 

1. La scelta della procura si basa sul fatto che il figlio abbia le capacità, il tempo e il luogo per svolgere bene le mansioni associate. È importante essere chiari con gli altri fratelli e sorelle e mantenere la decisione focalizzata su ciò che è nell'interesse del genitore.   
   
   Come sistema di controllo e bilanciamento, e per aumentare la trasparenza, prenda in considerazione la possibile nomina di due figli o l’assegnazione a più figli di ruoli diversi all’interno del processo. La triste realtà è che gli abusi finanziari sugli anziani sono di solito commessi da membri della famiglia o da amici intimi. Se il suo genitore o lei e gli altri figli siete preoccupati che una sola persona abbia tutto il potere, applicate sistemi di controllo e bilanciamento. Potreste dare a un figlio la procura per i conti di investimento e nominare due figli per l'accesso ai conti bancari, in modo che possano vedere dove vanno a finire gli assegni. 
2. Molti istituti finanziari e broker hanno un proprio modulo che deve essere firmato dal titolare del conto prima che l'istituto fornisca l'autorizzazione d’accesso a persone diverse dall’intestatario. A volte fornire una semplice copia della procura può non essere sufficiente. 
3. In generale, una procura deve essere conforme alle leggi del luogo in cui viene eseguita che, nella maggior parte dei casi, è quello in cui risiede la persona che la conferisce. Se i suoi genitori si dividono tra più luoghi o hanno beni situati in più località, nel redigere i documenti il suo avvocato terrà conto anche delle altre leggi rilevanti. Valuti la possibilità di affidare la stesura di questo documento a un avvocato locale specializzato in diritto degli anziani. Se qualcuno diventa incapace di gestire i propri affari senza avere una procura assegnata, in molti Paesi il tribunale può intervenire per nominare un tutore. 

5. Rivedere il testamento 

Questo è anche il momento di rivedere, o scrivere, un testamento per determinare come verranno divisi i beni di qualcuno quando questi non ci sarà più. Potrebbe essere necessario riformulare il testamento in modo da rispecchiare le attuali volontà della persona in merito alla distribuzione del suo patrimonio. Dal momento in cui il testamento è stato redatto originariamente, i cambiamenti personali e gli eventi della vita (ad esempio, la morte di un coniuge, la nascita di nipoti) possono far ripensare alle intenzioni iniziali.   

6. Firmare una direttiva sull'assistenza sanitaria 

In molti Paesi, una delega per l'assistenza sanitaria, o testamento biologico, consente a un genitore di conferire a un figlio o a qualsiasi altra persona di fiducia l'autorità di prendere decisioni mediche in materia di vita e di morte per suo conto qualora non sia in grado di farlo personalmente. Faccia sapere ai medici dei suoi genitori che dispone di questo documento. Anche se i dettagli possono variare, il concetto dovrebbe valere indipendentemente dal Paese in cui ci si trova.  

7. Conservi i documenti originali in un luogo sicuro 

Si assicuri che almeno un membro della famiglia sappia dove sono conservati i documenti importanti, le informazioni di contatto e gli estratti conto. I documenti possono essere depositati presso l’ufficio di un legale o in una cassetta di sicurezza bancaria o qualsiasi altro luogo sicuro da cui possono essere prelevati in caso di emergenza. Un deposito virtuale sicuro è un’altra buona opzione. 

Infine, questa conversazione familiare non è una cosa che avviene una tantum. Riveda i documenti in materia sanitaria, finanziaria e di pianificazione pensionistica almeno una volta l’anno.