Conseils pour élever un futur épargnant

Vos enfants seront-ils à l’aise avec l’argent? La réponse dépend beaucoup de vous.

De nombreuses personnes ont l’approche de l’argent que leur ont inculquée leurs parents. C’est pour cela qu’il importe que les parents montrent l’exemple et parlent d’argent à leurs enfants dès leur plus jeune âge.  

Il est possible d’inculquer des valeurs de compréhension de l’argent dès l’enfance. Voici quelques stratégies pour chaque étape du développement de l’enfant qui pourront vous aider à élever des enfants à l’aise avec l’argent.

De 3 à 6 ans : faire de l’épargne une expérience visuelle

Vous pensez peut-être qu’enseigner la valeur de l’argent à un enfant de 3 ans est un exercice futile, mais les experts suggèrent le contraire. Plus vous « montrerez » aux enfants des choses liées à l’argent, plus ils les assimileront. Il peut s’agir d’un moyen créatif pour commencer à leur apprendre à retarder la récompense; l’essentiel est de rendre l’épargne visuelle et très concrète.

Les jeunes enfants peuvent comprendre qu’ils ont un objectif et qu’ils progressent vers celui-ci, à condition qu’ils puissent le voir se réaliser. Vous pouvez commencer par leur donner régulièrement un peu d’argent de poche. Donner de l’argent de poche aux enfants peut leur permettre d’apprendre à gérer leur propre argent. Mais cela dépend de la manière et du moment où vous le faites : vous ne pouvez pas vous contenter de leur donner de l’argent sans explication supplémentaire. Au contraire, demandez à votre enfant ce qu’il compte faire de son argent.  

Avec de jeunes enfants, vous pouvez par exemple leur demander de mettre l’argent dans un bocal, où ils pourront le voir s’accumuler, ou les laisser utiliser cet argent pour acheter quelque chose. De cette façon, ils commencent à comprendre, de façon globale, que l’argent peut leur permettre d’obtenir ce qu’ils veulent. Ces principes peuvent aider à jeter les bases d’une épargne plus sérieuse à mesure qu’ils grandissent.

De 7 à 10 ans : apprendre en faisant des essais et des erreurs

À ce stade, vos enfants commencent à comprendre ce que l’argent peut acheter et apprennent la valeur des pièces et des billets, mais ils peuvent encore avoir besoin d’aides visuelles pour les aider à épargner. Vous pouvez conserver le principe du bocal d’épargne, mais en augmentant le nombre de ceux-ci, par exemple un bocal pour les dépenses quotidiennes, un autre pour les achats importants et un troisième à des fins caritatives. L’utilisation de ces différents bocaux permet d’encourager la définition d’objectifs et introduit l’idée que les enfants peuvent faire différentes choses avec leur argent.

Par ailleurs, comme vos enfants commencent à apprendre le coût des choses, c’est le bon moment d’introduire la notion de la « somme d’argent nécessaire » et de patienter pour l’avoir. Emmenez votre enfant faire des courses et expliquez-lui que vous n’avez pas assez d’argent pour acheter un article maintenant, mais que vous pourrez l’acheter lorsque vous aurez économisé plus d’argent. La modélisation d’un comportement est plus efficace que de simples conseils ou instructions.

Le temps des compromis

Laissez vos enfants expérimenter par eux-mêmes le fait de « ne pas avoir encore assez d’argent ». Laissez votre enfant choisir quelque chose de spécial dans un magasin qu’il ne peut pas s’offrir pour le moment, et montrez-lui que dans trois semaines (par exemple), s’il économise la totalité de son argent de poche, il pourra alors acheter l’article qu’il souhaite. Si votre enfant choisit d’acheter quelque chose de moins cher et de moins désirable maintenant, plutôt que d’attendre de pouvoir acheter l’article plus cher, envisagez de lui permettre de le faire. Il s’agit là d’une leçon précieuse sur les compromis : si tu dépenses maintenant au lieu d’économiser, tu prends le risque de ne pas pouvoir obtenir ce que tu veux vraiment plus tard.

De 11 à 14 ans : montrer que l’argent peut servir à différentes choses

À ce stade, les enfants sont généralement assez âgés pour comprendre que l’argent peut avoir de multiples usages. Mais ils doivent aussi comprendre que l’argent peut être épargné à long terme (par exemple pour financer des études), mis de côté en cas d’urgence, donné à ceux qui sont dans le besoin et, bien sûr, dépensé pour des choses qu’ils désirent.

Essayez d’enseigner à vos enfants la valeur de l’argent par le biais d’une « stratégie d’affectation ». Il s’agit de mettre de côté certaines sommes d’argent à des fins différentes. Ces sommes peuvent être affectées à des objectifs à court terme, comme acheter un nouvel appareil ou faire un don à une association caritative, et à des objectifs à plus long terme, comme économiser pour acheter une voiture. Votre but est de leur apprendre que l’épargne doit idéalement précéder toute dépense éventuelle.

Prenez un moment avec votre enfant pour planifier la part de son argent (qu’il s’agisse de son argent de poche ou de l’argent qu’il a gagné) qui sera affectée à chaque objectif. Choisissez un endroit adapté à la conservation de cet argent. Pour les objectifs d’épargne à court terme, vous pouvez continuer avec le bocal à la maison, car il permet de renforcer l’aspect visuel de l’épargne, et cet argent n’aura probablement pas le temps de rapporter beaucoup d’intérêts.

Pour les objectifs à plus long terme de votre enfant (par exemple, une voiture ou un ordinateur personnel), envisagez d’ouvrir un compte qui rapporte des intérêts composés ou qui permet des investissements. Pour illustrer l’intérêt de faire fructifier l’argent et le pouvoir démultiplicateur des intérêts composés, faites une expérience : mettez la même somme d’argent dans le bocal et sur le compte d’investissement pendant plusieurs mois. Comparez ensuite le montant du bocal et du compte.

Pour faire fructifier son épargne, votre enfant doit prendre l’habitude de placer sur un compte d’épargne au moins une partie de l’argent qu’il reçoit à l’occasion d’anniversaires, d’étrennes et d’occasions spéciales. Au fur et à mesure qu’il gagne de l’argent en effectuant des travaux domestiques ou en occupant un petit emploi après l’école, une partie de son épargne pourra être affectée à une utilisation à long ou moyen terme, tandis que l’argent destiné à être dépensé à plus court terme pourra être placé sur un compte d’épargne ou un autre compte de trésorerie.

Faites un abondement

Récompensez les bonnes habitudes d’épargne! Les enfants et les jeunes adolescents ne trouvent pas nécessairement l’épargne aussi gratifiante que le fait de dépenser tout leur argent. Aussi, essayez de trouver un système selon lequel vous abonderez les montants épargnés par vos enfants. Par exemple, si l’objectif de votre enfant est d’épargner un certain montant, vous pourrez compléter cette épargne une fois l’objectif atteint. Cela pourrait préparer le terrain pour une épargne plus disciplinée plus tard, par exemple lorsque votre enfant atteindra l’âge adulte et qu’il bénéficiera éventuellement d’une contribution de contrepartie de son entreprise dans le cadre d’un compte de retraite ou d’épargne.

De 15 à 17 ans : suivez l’évolution de la situation

Le temps des études ou du premier emploi arrive à grands pas et vous devez jeter les bases de la budgétisation. Même si vos enfants ne seront pas forcément financièrement indépendants pendant leurs (éventuelles) études supérieures, ils devront probablement gagner, au moins partiellement, leur propre argent. L’un des moyens d’y parvenir pourrait être de se trouver un emploi les soirs ou la fin de semaine. Ils seront probablement plus prudents avec ce qu’ils ont gagné qu’avec l’argent qu’on leur donne, ce qui renforcera les comportements d’épargne décrits ci-dessus.

Apprendre à budgétiser, c’est s’appuyer sur ce que l’enfant a appris jusqu’à présent :

• L’argent est un moyen de parvenir à une fin.
• L’argent a différentes finalités.
• L’argent implique toujours des compromis.

Gardez les choses simples. Aidez votre enfant à dresser une liste de ce qu’il doit payer avec son propre argent et attribuez un coût à chaque article (essence, vêtements, loisirs). Classez les éléments de la liste selon des catégories de besoins et de désirs, puis demandez à votre enfant d’essayer de vivre avec ce qu’il a budgétisé pendant quelques mois, à titre d’essai, avant de quitter le domicile familial. Intégrez l’épargne dans le budget, car cela pourrait aider vos enfants à comprendre comment l’argent peut fructifier au fil du temps. Ils pourraient même en tirer certains enseignements de base concernant l’investissement.

Essayez de nouveaux outils

Les enfants plus âgés sont férus de technologie et la budgétisation est l’occasion de s’en servir. Aidez-les à établir un budget en ligne qu’ils pourront suivre et ajuster en un clic. Vous pouvez également créer une feuille de calcul simple indiquant les revenus et les dépenses de votre enfant et lui demander de mettre à jour et de suivre les chiffres chaque mois, au fur et à mesure qu’il dépense et qu’il économise de l’argent.

Pour élever un futur épargnant, vous devez donner l’exemple de bonnes habitudes financières et savoir comment le motiver à différents âges. Surtout, puisque les enfants apprennent par la pratique, laissez-les vivre de vraies expériences financières, qu’il s’agisse de se fixer un objectif et d’épargner pour l’atteindre ou de faire l’erreur de trop dépenser et d’en tirer les leçons. Ces leçons de vie n’ont pas de prix lorsqu’elles favorisent un avenir financièrement confortable.